Сергей Карпов - Обеспеченный пенсионер

Окончательно солидарную пенсионную систему добьёт технический прогресс. Рынок труда изменяется за счёт массовой автоматизации и роботизации. В обозримом будущем исчезнут такие массовые профессии, как водители (из-за появления беспилотных автомобилей), охранники (из-за развития систем видеонаблюдения), продавцы в супермаркетах (из-за появления терминалов самообслуживания), бухгалтеры (из-за появления автоматических систем финансового учёта и им подобных). Из-за автоматизации и роботизации будут исчезать рабочие места во многих сферах экономики. Значит, большое количество трудоспособных граждан окажутся без работы и не смогут платить взносы в солидарный пенсионный фонд. Так же все эти люди будут получать от государства социальное пособие. Соответственно, госбюджет лишится возможности поддерживать деньгами истощённую пенсионную систему.

С середины 20 века мировая экономика вступила в период постоянной инфляции. Можно долго рассуждать, почему так произошло, хорошо это или плохо. Но такова реальность, в которой мы живём и в которой нам предстоит жить. Инфляция – это процесс, в котором деньги постоянно теряют покупательную способность. Номинальная сумма государственной пенсии с каждым годом обеспечивает пенсионеру всё более низкий уровень жизни. Точно так же теряется покупательная способность денежных накоплений пенсионеров. Если перевести часть будущих пенсионеров от солидарной пенсионной системы к накопительной пенсионной системе, то окажется, что накопленная сумма не сможет обеспечить будущему пенсионеру хороший уровень жизни в течение длительного времени. Он может красиво пожить на пенсии 2—3 года, проесть за этот срок все свои накопления. А затем нищенствовать.

В государственном масштабе проблема будущих пенсионеров выглядит неразрешимой. Солидарная пенсионная система обречена, накопительная пенсионная система не справится с постоянной инфляцией. Можно, конечно, кормить будущих пенсионеров за счёт государственного бюджета за счёт собираемых налогов. Но тогда в бюджете не останется денег на развитие образования, медицины, науки, обороноспособности. Если длительно недокармливать деньгами эти отрасли, то о долгосрочном развитии государства можно забыть. Речь идёт о долгосрочном выживании нации. Сложный выбор. Либо пусть сейчас голодают и нищенствуют наши старики, либо пусть в будущем вся нация вымрет от деградации. За счёт государственного бюджета можно частично поддерживать пенсионеров, а в основном этим должна заниматься пенсионная система. Которая, как мы уже видели, не справляется с возрастающей нагрузкой.

И эта проблема существует не только в Российской Федерации. С теми же самыми проблемами уже столкнулись или скоро столкнутся все более-менее развитые страны.

Разберёмся с терминами. Многие люди путают понятия «капитал» и «накопления». Накопления – это наличные деньги или их эквивалент. То, что лежит у Вас в кошельке, в копилке, на депозите, на карточке, на текущем счёте «до востребования».

Накопления превращаются в капитал после того, как Вы купите на них какие-то финансовые активы – акции или облигации.

Накопления можно только потратить. Со временем инфляция снижает покупательную способность накоплений.

А капитал, наоборот, приносит своему хозяину прибыль в виде дивидендов по акциям или купонных платежей по облигациям. И этой прибылью капитал кормит своего хозяина. Если прибыль реинвестировать, то капитал будет расти со временем. В то время, пока инфляция обесценивает покупательную способность накоплений, рыночная стоимость финансовых активов, наоборот, растёт вслед за инфляцией. И покупательная стоимость капитала, если его перевести в деньги, останется неизменной. В худшем случае рост соответствует текущей инфляции, в лучшем случае рост биржевых котировок активов превосходит инфляцию. И на этом будущему пенсионеру даже удаётся что-то заработать.

Если возникает необходимость, то финансовые активы можно продать. Превратить капитал обратно в накопления и постепенно их проесть. У капитала есть приятная особенность, он может самостоятельно расти в размерах. Если правильным способом собрать в инвестиционный портфель ценные бумаги, то за длительный промежуток времени рыночная стоимость этого инвестиционного портфеля возрастёт многократно. При этом постоянное колебание биржевых котировок не помешает росту Вашего инвестиционного портфеля.

Как раз такой инвестиционный портфель будущему пенсионеру необходимо самостоятельно сформировать за годы своей профессиональной деятельности. И к тому времени, когда человек пойдёт на пенсию, инвестиционный портфель достигнет значительного размера. И даже если его полностью перевести в деньги, то суммы хватит на долгие годы обеспеченной жизни. Кроме того, портфель будет приносить пенсионеру регулярные денежные поступления в виде дивидендов по акциям и купонных платежей по облигациям.

К тому моменту, когда Вы решите прекратить трудовую деятельность и окончательно уйти на пенсию, структура Вашего пенсионного дохода будет выглядеть примерно так.

Система государственного пенсионного обеспечения окончательно не умрёт. Какую-то скромную сумму государственная пенсионная система сможет Вам выплачивать. Пусть эта сумма покажется Вам незначительной, но к тому времени, когда Вы уйдёте на пенсию, каждая копеечка пригодится. Из таких скромных ручейков в итоге сложится полноводная река Вашего финансового благополучия. Скажем государству спасибо и возьмём, что оно сможет дать.

Практика корпоративных пенсий постепенно приобретает широкое распространение. В западных капиталистических странах система корпоративных пенсий функционирует более-менее успешно. В зачаточном состоянии она уже существует и в России. Предположим, что Вам повезёт, и работодатель сумеет организовать для Вас корпоративную пенсию за многолетний самоотверженный труд.

За 30—40 лет трудового стажа Вы сумеете самостоятельно сформировать пенсионный капитал. И после выхода на пенсию этот капитал будет приносить Вам прибыль в виде дивидендов и купонных платежей. Если эти суммы покажутся Вам слишком маленькими, то Вы можете небольшими частями постепенно продавать на бирже свои ценные бумаги и на эти деньги обеспечивать себе достойную жизнь и хорошее медицинское обслуживание. Нет строгих правил, как распоряжаться пенсионным капиталом. Пенсионер поступает, как ему удобно и комфортно.