Сергей Березин - 20 простых финансовых советов, или Как сэкономить 1000 евро в год

Многие банки специально провоцируют клиентов на то, чтобы они оплачивали только минимальный платеж по картам и тем самым приносили дополнительный доход банку. Вот, к примеру, цитата из буклета банка «Тинькофф кредитные системы»: «Графика платежей у нас просто не существует. Вы платите столько, сколько удобно вам! Единственное условие: сумма должна быть не меньше минимального платежа». Чувствуете подвох? Он в том, что на сумму полной задолженности будут однозначно начисляться проценты. Но банк об этом здесь не предупреждает. Если у вас все-таки не хватает средств на внесение суммы в размере полной задолженности и возможности временно занять недостающую сумму тоже нет, то оплачивайте лишь минимальный платеж, а разницу между минимальным платежом и имеющейся у вас наличностью положите на отдельный счет, на котором будете аккумулировать средства для погашения полной задолженности. В идеале это может быть депозит, но подойдет даже простая копилка (банка, ящик стола, сейф и т. п.) – главное, чтобы средства действительно накапливались и у вас не было возможности и соблазна их потратить на другие цели, в то время как долг по кредитной карте остается, как говорится, «висеть хвостом».

В популярных статьях, посвященных кредитным картам, нередко приводится такая цифра, которую хорошо бы знать и нашим читателям: чтобы полностью погасить задолженность по кредитным картам суммами в размере только минимального платежа, потребуется от 3 до 4 лет! И это при условии, что вы больше не совершаете никаких новых покупок по карте. Можете представить, какие значительные средства вы заплатите банку просто как проценты. Так что «минимальный платеж» – штука довольно опасная для людей с низкой финансовой дисциплиной.

Ваша экономия:

Предположим, вы будете накапливать средства на депозите, для того чтобы затем погасить полную задолженность по кредитной карте. Попробуем подсчитать, какую сумму вам удастся сэкономить.

Размер задолженности по кредитной карте у наших читателей (у кого она есть), естественно, разнится. Будем исходить из того, что минимальный кредитный лимит на картах в российских банках 15 тыс. рублей, кредитки с меньшим лимитом просто не выдаются. Это означает, что, за вычетом минимального платежа, можно говорить о цифрах порядка 13–14 тыс. рублей, которые надо накопить, чтобы погасить полную задолженность. Если разместить их на депозите, то можно заработать порядка 20–50 рублей в месяц. Сумма, конечно мизерная, но ведь это расчет для минимального случая. Для тех, у кого долг по кредитной карте заметно выше, и сумма выгоды будет побольше.

Ваша возможная годовая экономия от накопления средств на полный платеж по кредитной карте посредством депозита: 0–500 рублей.

Ваша общая годовая экономия от Советов 1–12: 4990–18 580 рублей.

SMS-оповещение, т. е. отправка вам от имени банка SMS-сообщения при совершении любой операции по вашей карте, это действительно удобная вещь, помогающая контролировать сумму каждой покупки и общий баланс по карте. Отдельная роль SMS-оповещения отводится предупреждению незаконных операций по карте. Если вам вдруг придет SMS-сообщение об операции, которую вы не совершали, рекомендуется немедленно звонить в банк и блокировать карту.

Как и у любой банковской услуги, у SMS-оповещения есть своя цена. Обычно в российских банках она колеблется от 50 до 70 руб./мес. за каждую банковскую карту, на которую подключена эта услуга. Вроде бы немного, но если у вас несколько банковских карт, и на все из них подключена услуга SMS-оповещения, то эти траты будут уже объемнее.

Рекомендации:Совет автора – проанализируйте практику использования всех ваших карт на предмет необходимости SMS-оповещения. Согласно статистике сайта «Банки. ру», 90 % владельцев зарплатных карт используют их только для снятия денег из банкоматов. Сюда же можно добавить тех владельцев карт, которые используют их исключительно для внесения средств на счета для погашения кредита. Поскольку все эти операции совершаются с банкоматами, которые и так печатают чеки с указанием суммы и баланса, согласитесь, что SMS-оповещение по таким картам – вещь излишняя.

Ваша экономия:

Если вы нашли у себя хотя бы одну банковскую карту с подключенным SMS-оповещением, которое в реальности вам не нужно, то это уже экономия! Разумеется, не рекомендуется отключать SMS-оповещение у тех карт, которыми вы расплачиваетесь в магазинах, кафе и Интернете.

Ваша возможная годовая экономия при отказе от SMS-оповещения: 0–840 рублей.

Ваша общая годовая экономия от Советов 1–13: 4990–19 420 рублей.

Страхование рисков является важным элементом поддержки финансового благополучия каждого из нас, и автор отнюдь не преследует цель убедить вас полностью отказаться от страхования рисков. Вопрос лишь в том, чтобы помочь вам оценить, насколько стоимость страховых продуктов, привязанных к кредитным картам, соответствует уровню рисков и предлагаемому страховому возмещению конкретно для вас и ваших условий.

Итак, сегодня для владельцев кредитных карт российскими банками предлагаются две основные страховки:

– страхование держателя кредитной карты от несчастного случая или болезни – при наступлении страхового случая уполномоченная банком страховая компания произведет оплату задолженности по кредитной карте;

– страхование банковской карты от случая незаконного использования украденной или потерянной карты, а также в случае ограбления при снятии наличных.

Рекомендации:

Давайте разберем «за» и «против» по каждой из этих двух страховок с точки зрения соответствия цены страховки, уровня страхового возмещения и размеров убытков.

В случае болезни

«За»

– К сожалению, никто из нас не может быть на 100 % уверен, что с ним или с ней не приключится несчастный случай или болезнь, каким бы могучим здоровьем или предусмотрительностью ни обладал этот человек. Поэтому страхование таких рисков выглядит как логичный шаг. Предлагаемый уровень страхового возмещения как 100 % задолженности при наступлении постоянной нетрудоспособности или смерти выглядит также адекватным.

«Против»

– Явно неадекватным выглядит уровень возмещения при наступлении не постоянной, а лишь временной нетрудоспособности. Как правило, это всего лишь до 10 % от суммы полной задолженности, и только после месяца на больничном (с 31-го дня болезни). К примеру, при размере задолженности на карте в 40 тыс. рублей вы таким образом сможете получить максимум 4000 рублей. Разумеется, чтобы получить даже эти достаточно скромные деньги, придется еще побегать со справками и заявлениями.

Читать дальше