Евгений Рякин - Кредитные истории

Что должники чаще всего делают, когда понимают, что денег нет, и в ближайшее время не будет? Они начинают писать жалобные письма в банк. Как было сказано выше, банк – это организация, и с таким же успехом они смогут пытаться разжалобить магазин или такси. Плюс, опять же, как было написано выше – банк им ничего не должен, поэтому жаловаться на свою тяжелую жизнь менеджерам банка – дело бессмысленное.

Да, иногда банки могут пойти навстречу, но для этого нужно подходить к переписке с умом: предложить план погашения, предоставить что-то в залог, попытаться договориться о кредитных каникулах на условиях повышенной процентной ставки и т.д. Но чаще всего письмо в банк выглядит так: 90% текста - это описание всех проблем должника, написанных нечитаемым почерком. Остальное – требование или просьба войти в положение и отложить выплаты на лучший момент. Представьте, что к менеджеру по работе с обращениями ежедневно приходят десятки, если не сотни подобных писем. Да он уже их не читает даже. Поэтому все ваши жалобы идут двумя путями. Первый: офис банка – менеджер – мусорное ведро. Второй: офис банка – менеджер – ответная отписка, что ничего сделать нельзя, т.к. заемщик обязан погашать кредит.

Иногда банк предлагает просрочившим должникам сделать реструктуризацию. Иногда сами должники обращаются в банк с просьбой реструктуризировать кредит, не подозревая, что сами загоняют себя в ловушку. Сейчас я вкратце объясню, чем чаще всего опасна реструктуризация кредита.

Сначала нужно понять, что для банка тот заемщик, который не может погасить кредит вовремя является проблемным клиентом. На таких клиентов не распространяются программы лояльности, процентная ставка по кредиту для них устанавливается выше, т.к. увеличивается риск, что долг не будет возвращен. Кроме того, как правило, и неустойка за неисполнение условий договора становится жестче – не 0,1% в день, как в обычном договоре, а до 1%-2% в день (я не раз видел такие договоры).

Реструктуризация – это, по сути, выдача нового кредита на новых условиях. Давайте прикинем на примере. Предположим, что у человека долг в 200 тысяч, 60 тысяч просроченных процентов и еще тысяч 20 неустойки. Банк складывает эти цифры и оформляет на эту сумму новый кредит, который идет в погашение текущей задолженности. Таким образом, вместо решения своей кредитной проблемы человек получает обязательства по выплате нового кредита уже в размере 280 тысяч, под увеличенную процентную ставку и увеличенный размер неустойки. Не забудьте, что при оформлении кредита еще могут и страховку навязать, от риска невозврата кредита, например. То есть одной подписью заемщик увеличил свой долг, не получив никаких преимуществ. Да, иногда банки уменьшают размер ежемесячного платежа, растягивая долг на больший срок. Но, чем больше срок, тем больший размер процентов нужно будет заплатить. И есть ли в этом смысл, если денег как не было, так и нет? В целом, все кредитные истории о реструктуризации выглядят примерно одинаково.

Хотя нельзя сказать, что реструктуризация невыгодна в ста процентах случаев, иногда она бывает и достаточно полезным инструментом. Например, когда нужно сохранить кредитную историю в девственной чистоте или в случае с ипотечным кредитом. Лучше уж переплатить какую-то сумму банку, чем потерять квартиру. Однако если дело не касается исключительных случаев, то могу дать простой совет. Если банк предлагает вам сделать реструктуризацию, то возьмите с собой в офис банка пятиклассника и попросите его на калькуляторе посчитать, какую сумму вы переплатите, если подпишите данный документ. Уверен, что десятилетний ребенок сможет сообщить вам, выгодно ли подписывать договор реструктуризации. Помните, что если вам включат неустойку в размер нового кредита, то это невыгодно в любом случае.

Кстати, о неустойке за неисполнение обязательств. Еще их называют пенями или штрафами. Во все кредитные договоры включаются положения о неустойке, как о гарантии должного исполнения договора. Иногда, действительно в договорах написано, что в случае неисполнения обязательств должнику начисляется неустойка в 0,5%-1% в день. Представьте, сколько набежит штрафов, если заемщик не платит по кредиту полгода или год. Огромные деньги! Если должник долго не оплачивал кредит и вдруг нашлись деньги, то не нужно спешить бежать в банк и вносить эту сумму. Вполне возможно, что большая часть денег уйдет в погашение неустойки, а проценты и тело кредита окажутся непогашенными. Если появилась возможность закрыть кредит, то стоит письменно обратиться в банк, указать, что на данный момент вы сможете погасить кредит, но без штрафных санкций. И только после того, как получите письменный ответ с согласием списать штрафные санкции, можно платить. Поверьте, банку проще закрыть проблемный кредит и забыть про неустойку, чем настаивать на погашении штрафов и иметь в активе просроченное обязательство. Однако, повторю еще раз, согласие банка на списание неустойки должно быть оформлено в письменном виде. Доверять устным обещаниям сотрудника банка не стоит. Могут обмануть и довольно легко, а вы потом никому ничего не докажете.

Добавлю еще, что неустойку можно значительно снизить при судебном разбирательстве. У нас в практике были случаи, когда мы уменьшали размер долга на 1,4 миллиона рублей только за счет неустойки. Это была ипотека. Также нам случалось сталкиваться с судебной практикой, когда от ответчика не поступало отзыва с просьбой снизить неустойку, и суд выносил решение о взыскании долга, в котором штрафов было более 700 тысяч рублей. Поэтому я бы рекомендовал все-же обращаться к юристам, если банк подал на вас в суд. Вполне возможно, что две-три тысячи, заплаченные вами за составление возражения на исковое заявление смогут сохранить несколько сотен тысяч рублей. В нашей практике такое случается.

Вот постепенно я и подвожу дело к судебному процессу. Всем нашим клиентам я рекомендую решать проблему с банками только в судебном порядке. Поясню, почему. Во-первых, суд может расторгнуть кредитный договор. Во-вторых, суд выносит решение о взыскании размера долга по кредиту и процентов на момент судебного разбирательства. То есть, если банк не подает на должника в суд, то проценты продолжают ежемесячно начисляться. Часто банки не обращаются в судебные инстанции длительное время, поэтому размер просроченных процентов вырастает в несколько раз.