Евгений Рякин - Кредитные истории

В общем, единственный способ решить проблему с минимальными потерями – это все же начать ее решать. Понятно, что не всегда банки идут навстречу. Что-ж, мы не в сказочной стране живем и это нужно принять. Иногда, пусть редко, но все же встречаются в нашей практике недовольные клиенты, которые обратились к нам за помощью и мы им посоветовали то, о чем вы прочитали выше. Однако время шло, а банки навстречу заемщикам не шли, и в суд не торопились подавать, соответственно, проценты продолжали начисляться. Тогда эти люди обращались к нам с претензиями, обвиняя нас в некомпетентности. Сейчас, пользуясь случаем, хотел бы обратиться к этим людям:

- Уважаемые дамы и господа! Вы сами, по собственной воле оформили кредит. И платить в банк перестали тоже самостоятельно. Поэтому, если вдруг вы решите поискать крайнего, то я настоятельно рекомендую вам посмотреть в зеркало. Уверен, что там вы легко найдете ответственного за ваши проблемы с кредиторами.

Как я уже писал ранее, я не намерен жалеть и утешать должника, я могу лишь помочь советом или конкретным действием. Но только в том случае, если человек возьмет себя в руки и будет относиться к себе честно. Поэтому всем, кто считает, что в его бедах виноваты другие, я не рекомендую читать эту книгу дальше. Зачем? Ведь скоро прилетит волшебник в голубом вертолете и бесплатно покажет…

А для всех других найдется еще масса интересной информации. Например, далее мы с вами обсудим процесс досудебного взыскания, работу коллекторов, служб безопасности банков и юристов по кредитам.

Нередко можно встретить объявления, в которых люди предлагают свои услуги по оформлению кредита. Сами себя они называют кредитными брокерами. Но я бы не стал спешить с такой формулировкой. По моему опыту работы, лишь 5-10% из них являются настоящими брокерами, в то время как остальные – это знакомые кредитных экспертов в банке, бывшие сотрудники, ну и просто люди, желающие быть посредниками в нелегком деле по передаче денег из одного кармана в другой. Их называют серыми брокерами.

Чем отличаются белые брокеры от серых? На первый взгляд ничем: галстуки, рубашки, портфели у них одинаковые. Различается лишь подход к клиенту и методы получения кредита. Белые брокеры дорожат своей репутацией перед банками, они подробно разбираются в текущей финансовой ситуации заемщика, сами запрашивают и изучают его кредитную историю. В целом, белые брокеры ориентированы на будущее, на выстраивание долговременных отношений с клиентом и кредитной организацией. Серые брокеры ориентированы «на выхлоп» - получение максимум прибыли за минимум времени. Долговременные отношения их не интересуют.

Если агентские проценты белых брокеров не превышают 3-5%, то серый может потребовать 20-30%, а то и все 50. Задача белого брокера – чтобы клиент не только получил деньги, но и еще их вовремя вернул, в соответствии с графиком платежей и его договоренностями. Задача серого брокера - «срубить бабок». Если заемщик сообщит белому брокеру, что не планирует возвращать долг, то на этом их взаимоотношения закончатся. Если об этом сказать серому, то он махнет рукой. Белые брокеры не гарантируют положительное решение, однако могут помочь тем, что попытаются договориться на более низкую процентную ставку или помогут найти необходимые залоги (тоже за процент, разумеется). Серые научат, как правильно заполнять заявку, чтобы поверили, оформят липовую справку с места работы, подвезут к офису банка.

Кстати, все серые брокеры заверяют заемщиков, что никакого уголовного наказания за поддельную справку заемщики не понесут. Это не верно. Нельзя забывать о статье 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования» или статье 14.11 «КоАП», которая предостерегает, что физлица за получение кредита путем предоставления заведомо ложных сведений о своем финансовом положении могут заплатить штраф или даже лишиться свободы. Поэтому все-же с серыми брокерами нужно держать ухо востро.

Хочу поделиться одной историей. Однажды ко мне обратились люди, которым нужно было получить долгосрочную кредитную линию на ведение бизнеса в размере 17 миллионов рублей. У них был небольшой залог, товар в обороте и плохая кредитная история. Одной из причин испорченной кредитной истории являлось то, что они обратились к совершенно деревянному серому кредитному брокеру. Почему деревянному? Потому что он от их лица отправил запросы на получение кредита в такие банки как Русский Стандарт, МТС-банк, ОТП, ХоумКредит, Связной и т.д. То есть в те банки, которые предоставляют кредиты по 10, 50, 100 тысяч рублей. Обращаться туда за кредитной линией на 17 миллионов – это нужно было ещё додуматься! Она бы еще в МФО обратилась за быстрыми деньгами под 2% в день. Естественно, все банки ответили отказом, что сразу отразилось на кредитной истории.

Такие брокеры опасны не только для заемщиков, но и для банков. Сколько проблем получили кредитные организации только потому, что серые брокеры «поставляют» им людей без гроша за душой. Наверное, многие знают такие примеры, когда одного человека за день «прогнали» по нескольким банкам, получив в каждом по кредиту. Так как для брокеров важен не клиент, а его деньги, то заемщик получает задание ставить везде галочки, соглашаясь со всеми навязанными страховками и дополнительными платежами. В итоге в среднем получается такой результат:

100 000 рублей – общая сумма кредита, из них:

20 000 – отдали за страховку и другие платежи

80 000 - получили на руки, из них:

30 000 – заработали брокеры

10 000 – отдали кредитному эксперту в банке

40 000 – получил заемщик на руки.

Естественно, он расстроится, поймет, что его облапошили. Но, скорей всего обвинит во всем банк, и перестанет платить по кредиту.

Когда пройдет какой-то срок с того момента, как заемщик перестанет платить, то ему поступит звонок из банка. Сначала вполне спокойно представитель кредитной организации спросит у должника, в чем заключается его проблема и стороны попытаются договориться о дате погашения очередного платежа. Если заемщик сможет в ближайшее время погасить долг и сделает это, то звонки прекратятся. Если же нет, то, чем больше срок просрочки, тем больше звонков начнет поступать должнику. Потом его родственникам, телефоны которых он оставлял при получении кредита. Также его могут найти в соцсетях и написать туда, или узнать рабочий телефон и названивать ему на рабочее место. В целом, это вполне разумные и адекватные вещи. Если у вас возьмут деньги и не вернут в срок, то вы, наверное, тоже начнете искать должника подобными способами. Но иногда представители СББ (службы безопасности банка) совершенно не дружат с головой.