Евгений Рякин - Кредитные истории

Так была создана пирамида, которая существовала почти два года. С помощью методов сетевого маркетинга образовалась целая иерархия, где каждое звено получало свою долю от кредита. На вершине стоял начальник СББ и его зам, под ними были несколько человек, которые занимались как-бы кредитным брокерингом. А по-русски говоря, попросту привлекали своих друзей и знакомых к халяве, помогая оформлять кредиты, по которым не нужно было платить. Один из таких кредитных брокеров мне и рассказал об этой схеме. С его слов за два года они раздали значительное количество кредитов, на общую сумму примерно 250 млн. рублей. Около 70 человек прошли процедуру оформления кредитов, получив за это деньги – от 10% до 25%. В принципе неплохое предложение – прийти в банк, подписать договор, получить на руки тысяч 500-700 и радоваться жизни, потому что тело кредита и проценты будут погашаться за счет новых участников пирамиды. Не предложение, а песня!

Хм, подумает вдумчивый читатель, с чего бы тогда этот «кредитный брокер» начал рассказывать об это грязной схеме? А с того, что однажды начальник службы безопасности банка и его заместитель таинственным образом исчезли, наступив песне на горло. По приблизительным подсчетам с собой они прихватили порядка 150 млн. рублей, оставив 70 человек счастливыми обладателями непогашенных кредитов в размере от 1 миллиона рублей и выше. Не знаю, насколько выше, но один из этих счастливчиков оформил на себя 3 автомобиля стоимостью более 4 млн. каждый.

И вот они остались предоставленными сами себе и пришли к нам в офис, чтобы узнать, можно ли повестить свои миллионные долги на сбежавших СББ-шников. Узнав, что вряд-ли банк освободит их от ответственности, они решили придать дело огласке. Однако когда услышали, что помимо долга они могут, в нагрузку, получить еще и по статье за мошенничество, совсем загрустили. На том мы и попрощались. Кстати, я потом мониторил новости по этой теме, но никаких упоминаний не нашел. Наверное, в банке решили тихо замять дело.

К чему я это? К тому, что у службы безопасности достаточно много полномочий. Поэтому СББ-шники бы могут считаться некой инстанцией, способной решить денежную проблему между заемщиком и кредитором. Однако совершенно другую оценку получат от меня люди, именующие себя коллекторами.

В своей практике я неоднократно сталкивался с коллекторами и имел с ними продолжительные беседы. Да что там говорить, коллекторы тоже берут кредиты и не могут их отдать. Реально, были случаи, когда я консультировал коллекторов, о том, что делать, если нет денег, чтобы расплатиться по долгу. Да-с.

Для того чтобы возникло понимание я немного расскажу о самих коллекторах и о том, как они приобретают долги. Если в течение длительного времени банк не может взыскать задолженность, то долг передается или продается коллекторам. Не стоит думать, что бедный СББ-шник, не в силах вынести того, что должник не возвращает ему долг, звонит знакомому коллектору и просит того подсобить. Нет, все обстоит не так. Должников продают портфелями – списками, состоящими из тысяч должников. Банк предлагает выкупить у него, скажем, долгов на три миллиарда рублей за 10% от их стоимости. Коллекторы платят триста миллионов и приобретают право требования. То есть, если они взыщут хотя бы треть от всей задолженности, то уже будут в хорошем плюсе.

Как правило, долги продаются по договору цессии (переуступке права требования) или агентскому договору. Реже – по договору об оказании услуг или договору комиссии. Но это не очень важно, ведь взыскивать коллекторы будут всегда одними и теми же методами. Угрозами, чем же еще?!

Конечно, тот, кто купил долг за триста миллионов, сам звонить должникам не будет. Он наймет выпускников техникумов и школ, людей с неоконченным высшим образованием, бывших охранников, да кого угодно! Предоставит им рабочие места, инструкции, что и как нужно говорить, даст телефоны и отправит в путь - выполнять план по сбору долгов. По большей части, интеллектуальный и культурный уровень среднестатистического коллектора оставляет желать лучшего.

То есть, среднестатистический телефонный коллектор – это мальчик или девочка лет двадцати-двадцати пяти, вполне безобидный в обычной жизни. Что же делает их грозой должников? Ответ прост – безнаказанность, именно она превращает этих ребят в настоящих монстров. Специальных норм закона, регулирующих их деятельность, практически не существует. Есть, конечно, статья 15 Закона «О потребительском кредите (займе)», в которой написано, что коллекторы не имеют права звонить должнику с 22 вечера до 8 утра по местному времени. Хорошо, а будет, если коллектор из Москвы будет звонить куда-нибудь в Нягань в два часа ночи? Ну, правда, кто и как сможет его наказать?

Или, в этом же законе есть норма, согласно которой коллектор должен представляться, «сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности». А если лицо, которое «осуществляет взаимодействие с заемщиком» не захочет называть свою фамилию или представится вымышленным именем, то, что ему за это будет? Да ничего не будет. Я общался с некоторыми коллекторами, они в один голос говорят, что имеют несколько псевдонимов, которыми представляются заемщикам. Согласитесь, человеку, который угрожает продать «жертву» на органы было бы странно называть свое имя. Как вы уже, наверное, догадались, коллектор может легко «забить» на исполнение закона. Кроме того, поняв, что только угрозами и наглостью можно заставить должника заплатить, они входят в раж и для многих заемщиков и их родственников действительно начинается ад.

Коллекторов учат подстраиваться под должника, искать его слабые и уязвимые места. Если он переживает за семью, то они говорят: «мы знаем, где учится ваша дочь». Если у человека серьезные проблемы со здоровьем, то коллекторы объясняют, что в случае его смерти кредит перейдет детям, поэтому стоит позаботиться о долге сейчас. Опытный взыскатель задает жесткие вопросы, ставя должника в позицию оправдывающегося, ловит на слове, ищет болевые точки и не испытывает жалости. Фюрер мог бы годиться такими людьми.