Мария Савченко - Открываем косметический кабинет

В некоторых странах принято обязательное страхование ответственности юридических лиц за возможное нанесение ущерба. У нас, в России, страхование пока не стало традицией ведения дел, однако многие наши коллеги уверены, что лучше уплатить сравнительно небольшую сумму за страховой полис, чем лишиться бизнеса, а в некоторых случаях – и права заниматься им в дальнейшем из-за разового, но крупного и, в определенной степени, непредсказуемого ущерба.

Сегодня малый и средний бизнес постоянно балансируют на грани риска. Организовать салон – дело хлопотное, но реальное. А вот удержать свое детище на плаву получается у меньшинства – по статистике, всего лишь у 5 %. Пожары, аварии (в том числе у соседей), увольнения ключевых работников и их профессиональные ошибки – все это ставит под угрозу и прибыль учреждения, и само его существование. Но неприятные последствия можно минимизировать с помощью страхования рисков.

Пример: массажный кабинет финансово гораздо менее устойчив, нежели wellness-центр или клиника. То, что для «акул» индустрии лишь неприятность, для кабинета может стать финалом. Так, потоп у соседей этажом выше, скорее всего, повлечет серьезный ремонт зала. Однако в бюджете руководителя не всегда предусмотрены расходы на внеплановые отделочные работы. У владельца предприятия эконом-класса денег на подобные экстренные случаи попросту нет. Приостановка деятельности в такой ситуации неизбежна, а собственнику остается принимать успокаивающие капли и напряженно искать пути компенсации своих (хорошо, если только своих!) убытков.

При оформлении страховки важно, чтобы страховая сумма соответствовала возможным потерям при наступлении страхового случая, так как выплата по страховому случаю зачастую является для предпринимателя единственным источником покрытия ущерба.

Второй немаловажный момент – размер страхового взноса. Как правило, все финансовые средства владельцы малого и среднего бизнеса вкладывают в дело. Нередко при возникновении форс-мажора они не имеют резервов для ликвидации его последствий. И, несмотря на это, мало кто решается направить деньги на страхование, хотя затраты на него составляют доли процента от сумм возможных потерь. В целях экономии, а также следуя старой русской традиции, начинающие бизнесмены предпочитают надеяться на «авось».

Сегодня пакет страхования малого бизнеса включает виды, перечисленные ниже.

■ Имущественное страхование: имущественные риски, связанные с эксплуатацией и использованием помещений, оборудования, мебели, товаров и т. п., а также риски, связанные с кражей, порчей или другими вредными воздействиями. При наступлении страхового случая страховая компания должна будет компенсировать пострадавшему предприятию ущерб в полном объеме при условии, что страховая сумма соответствует действительной стоимости застрахованного имущества. В случае несоответствия страховщик вправе выплатить только долю ущерба, равную отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества.

■ Страхование ответственности: ответственность страхователя за причинение вреда третьим лицам (в т. ч. потребителям) при предъявлении ими претензий к предприятию. Мастер педикюра поранила кожу на дамской ноге или загар в солярии вызвал у человека ожог II степени. В этом случае пострадавшие могут предъявить претензии к предприятию или его хозяину, а суд может поддержать пострадавших. А если нет свободных средств для возмещения вреда? Здесь-то и выручит договор страхования профессиональной ответственности. Страховая компания исполнит требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

■ Страхование от перерывов в производстве: страхуются потери, возникающие при внеплановых перерывах в производстве. При пожаре в салоне или его временном закрытии по решению проверяющих инстанций работа окажется парализованной. От вынужденного перерыва учреждение понесет убытки: неполученную прибыль, дополнительные затраты в целях сокращения ущерба; неизбежные текущие расходы (зарплата персонала, аренда, налоги, амортизация). Размер возмещаемого страховой компанией ущерба будет зависеть от фактического времени простоя. Обычно страховщик устанавливает франшизу (невозмещаемую часть убытка) – минимальный срок перерыва в производстве. После его окончания простой становится страховым случаем.

Также возможно страхование гражданской ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности и другие виды страхования.

Решать вам. Логика и этика ведения бизнеса говорят в пользу данного пункта.

Проверяющие инстанции: кто имеет право проверять?

Весьма животрепещущий вопрос. Все контролирующие органы, имеющие право проверять нашу с вами работу, условно разделены на группы:

1. Инспекторы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, чья контролирующая деятельность регламентируется Приказом Минздрав-соцразвития РФ от 24.01.2007 № 62 «Об утверждении административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по осуществлению в установленном порядке проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства».

2. Инспекторы Государственного пожарного надзора, чьи обязанности прописаны в Федеральном законе от 22 июля 2008 г. № 123-ФЗ «Технический регламент о требованиях пожарной безопасности».

3. Полиция, включая участковых инспекторов, чьи права и обязанности описаны в статьях 12 и 13 Федерального закона «О полиции» от 7 февраля 2011 г. № 3.

4. Инспекторы Федеральной налоговой службы. Их права и обязанности зафиксированы в Налоговом кодексе Российской Федерации.

5. Инспекторы Государственной инспекции труда. Их права и обязанности прописаны в Трудовом кодексе РФ, главе 57 «Государственный надзор и контроль за соблюдением трудового законодательства и иных нормативных правовых актов, содержащих нормы трудового права».

6. Специалисты Государственной инспекции по торговле, качеству товаров и защите прав потребителей. Их права и обязанности регулирует неоднократно упоминавшийся в этой книге закон «О защите прав потребителей».

7. Инспекторы Пенсионного фонда. Их деятельность описана в Постановлении Правления ПФР от 30 января 2002 г. № 11п «Об утверждении методических рекомендаций по организации и проведению документальной проверки достоверности представленных страхователями индивидуальных сведений о трудовом стаже и заработке (вознаграждении), доходе застрахованных лиц в системе государственного пенсионного страхования».