В. Жиров - Банковское дело

• 1928 г. – начало монополии Госбанка СССР на краткосрочное кредитование народного хозяйства;

• 1930–1932 гг. – придание Государственному банку СССР статуса единого центра кредитования, расчетных и кассовых операций;

• 1990 г. – создание Центрального банка РСФСР (параллельно с Госбанком СССР);

• 1991 г. – упразднение Госбанка СССР, передача его полномочий Центральному банку РСФСР (Банку России).

3. В ноябре 1991 г. Верховный Совет РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории страны органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики. На основе принятых законов Банк России становится элементом двухуровневой банковской системы, получает целевую ориентацию.

В Российской Федерации имущество Банка России является федеральной собственностью. Банк России владеет, пользуется и распоряжается имуществом, включая золотовалютные резервы. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено законодательством. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено законодательством.

Свои расходы Банк России осуществляет за счет собственных доходов.

1. Банк в экономике выполняет следующие функции:

• аккумуляции средств;

• регулирования денежного оборота;

• посредническую.

2. Сущность и функции банка определяют его роль в экономике, которая заключается:

• в концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

• рационализации денежного оборота.

Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике достаточно велика. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании предприятий, государства и населения. Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, обеспечивают межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействуют структурной перестройке экономики. Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется в расширении сфер их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг.

3. Коммерческие банки выступают важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно свободных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса – государства и хозяйствующих субъектов.

При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей национальной экономики в наиболее конкурентоспособные.

Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают на условиях возвратности денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения инноваций, расширения производств, строительства жилья и т. д.

Коммерческие банки как элемент банковской системы способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, переводу денег выпуском кредитных орудий вместо наличных, например векселей, чеков, пластиковых карточек, сертификатов и т. д.

Расширение функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют нехарактерные для коммерческих банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства, тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.

1. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, а также двумя основными законами, прямо относящимися к работе банков:

1) Федеральным законом от 27 июня 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

2) Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

2. Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России) определяются Конституцией РФ и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также другими федеральными законами. Закон фиксирует, что имущество банка находится в федеральной собственности. Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Банк России в пределах предоставленных ему полномочий независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий. По закону высшим органом банка является совет директоров. Председатель банка и члены совета назначаются Государственной Думой по представлению Президента РФ. Большинство функций центрального банка монопольно (эмиссия наличных денег, проведение денежно-кредитной политики страны и т. д.). Законом предусмотрена отчетность Центрального банка, предоставляемая Государственной Думе.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» дает определение банка, кредитной организации, небанковской кредитной организации, определяет порядок и формы образования банков, условия для их регистрации в Центральном банке РФ, дает определение банковских операций, устанавливает порядок предоставления банковской отчетности и т. д.

4. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.:

• Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

• Федеральный закон от 25 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

• Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»;

• Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Законы, регулирующие банковскую деятельность, важны для банков, поскольку определяют законодательные нормы их функционирования, круг разрешенных и недозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля. Банковские законы важны и для клиентов банка. Они определяют «правила игры» в денежной сфере.