Татьяна Геворкян - Страховое право

Практика применения конструкции договора личного страхования в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) подтверждает необходимость в целях соблюдения интересов застрахованного лица выделять группу договоров личного страхования в пользу выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя только при наличии у него интереса в сохранении этого имущества, основанного на законе, ином правовом акте или договоре (например, страхование арендованного имущества арендатором в пользу арендодателя). При отсутствии у страхователя (если договор страхования в его пользу) или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования является недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).

Как отмечалось выше, договор страхования ответственности за причинение вреда другим лицам всегда считается заключенным в пользу этих пострадавших лиц (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 931 ГК РФ).

Договор страхования ответственности за нарушение договора также заключается в пользу третьего лица – стороны договора, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность (выгодоприобретателя). Это право выгодоприобретателя гарантировано правовой нормой ч. 3 ст. 932 ГК РФ и для того случая, когда договор страхования ответственности за нарушение договора заключен в пользу другого лица, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только страхователем-предпринимателем и лишь в его пользу. Юридическая конструкция данного договора исключает заключение его в пользу третьего лица.

Необходимо отметить, что в сравнении с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Гражданским кодексом РФ предусмотрены дополнительные ограничения на замену страхователем третьих лиц в договорах страхования. В частности, застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем до наступления страхового случая другим лицом лишь с согласия самого застрахованного и страховщика (ч. 2 ст. 955).

Замена выгодоприобретателя, назначенного в договоре личного страхования с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (абз. 1 ч. 2 ст. 956 ГК РФ). При таком согласии на замену выгодоприобретателя до наступления страхового случая страхователь вправе это сделать, письменно уведомив об этом страховщика.

Страхователь, заменяя выгодоприобретателя, названного в договоре страхования имущества, до наступления страхового случая, также обязан письменно уведомить об этом страховщика.

Для договоров страхования имущества и договоров личного страхования нормой абз. 2 ст. 956 ГК РФ предусмотрено ограничение на замену выгодоприобретателя в случаях, когда он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Можно предложить, например, следующее определение понятия «выгодоприобретатель». Выгодоприобретатель – это юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (в том числе по письменному согласию застрахованного физического лица) при заключении договора страхования, либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев – у страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу. Право выгодоприобретателя требовать страховую выплату у страхователя при наступлении страхового случая предусматривается по договорам страхования ответственности за причинение вреда, если отсутствуют основания для обращения требования непосредственно к страховщику (ч. 4 ст. 931 ГК РФ), а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий обязательного страхования страхователем, определенных законом (ч. 2 ст. 937 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном настоящим Законом порядке.

Следует отметить, что согласно норме ч. 1 ст. 968 ГК РФ общества взаимного страхования могут создаваться гражданами и юридическими лицами путем объединения в обществах необходимых средств для страхования на взаимной основе (на основе членства) имущества и иных имущественных интересов своих членов, указанных в ч. 2 ст. 929 ГК РФ. Поэтому получение лицензии на проведение ими взаимного страхования Гражданским кодексом РФ не предусматривается. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Они не преследуют в своей деятельности получение прибыли. Правовое положение и условия деятельности обществ взаимного страхования устанавливаются соответствующими нормами ГК РФ и специальным законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования в соответствии с ч. 5 ст. 968 ГК РФ может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами этого общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а общество создано в форме коммерческой организации и имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования и отвечает требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

В ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 10.12.2003 г.) указанного ограничения страхования только видами имущественного страхования для обществ взаимного страхования не устанавливается и нормами ч. 2 ст. 4 и ч. 1 ст. 6 предписывается получение ими лицензии на осуществление страхования (вводится в действие с 01.07.2007 г.).

В настоящее время нет пока закона об обществах взаимного страхования, и они не нашли должного распространения в России. Хотя в зарубежной практике страхования взаимное страхование очень широко применяется. Например, 16 ведущих клубов взаимного страхования в области страхования интересов судовладельцев страхуют более 80 % мирового грузотоннажа.

До принятия Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 20.11.99 г. № 204-ФЗ на территории РФ могли осуществлять страховую деятельность страховые компании, имеющие в своем уставном капитале долю иностранного инвестора не (далее 49 %. После внесения изменений и дополнений в Закон его нормами разрешается страховая деятельность страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), а также страховых компаний, имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %. Тех и других страховых организаций, в формировании уставного капитала которых участвуют иностранные инвесторы, в РФ около 50, Однако деятельность этих страховых организаций осуществляется с учетом ряда принятых ограничений.