Татьяна Геворкян - Страховое право

Конкретный размер страхового тарифа определяется при заключении договора добровольного страхования по соглашению сторон (ч. 2 ст. И Закона), в том числе с применением повышающих и понижающих коэффициентов. Размеры страховых тарифов или порядок их определения по видам обязательного страхования устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (ч. 2 ст. 11 Закона, ч. 3 ст. 936 ГК РФ).

В существующей практике страхования ставка страхового тарифа устанавливается не только с единицы страховой суммы, но и с предмета страхования (например, при обязательном страховании пассажиров-с одного пассажира, а также при медицинском страховании граждан, выезжающих за границу – за день пребывания гражданина за пределами РФ).

Например, страховой тариф по тому или иному виду страхования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Страховой тариф (сбор) при обязательном личном страховании пассажиров на железнодорожном транспорте – 2,3 руб. с одного пассажира (как исключение страховой платеж осуществляет сам пассажир при покупке билета на проезд). Другая форма страхового тарифа – например, 5 % от величины страховой суммы.

Поэтому страховой тариф – это ставка страховой премии за услугу страховщика по страхованию в рублях с единицы страховой суммы или предмета страхования либо в процентах от величины страховой суммы.

Срок страхования – календарный срок действия договора добровольного или обязательного страхования. Следует отличать действие страхования, то есть непосредственно страховой защиты в связи с наступлением страховых случаев, от срока страхования.

Временной период действия страхования может как совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от момента вступления договора страхования в силу, установленного договором страхования начала действия страхования (страховой защиты), а также его действия в течение суток.

Страховой ущерб – это денежная, оценка погибшего (уничтоженного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества, убытков от предпринимательской деятельности страхователя или – расходов, обусловленных его гражданской ответственностью за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим юридическим, физическим лицам, а также компенсацией страховщиком вреда, нанесенного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхового случая.

Данное обобщенное определение понятия «страховой ущерб» имеет значение не только для оценки последствий страхового случая и определения размера подлежащего выплате страховщиком страхового возмещения по договорам имущественного страхования, но и для определения размера страховой выплаты по договорам личного страхования.

Определение понятия «страховая выплата» дано в ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и/или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте РФ, за исключением случаев, рассматриваемых в последующих главах.

Страховой акт – это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчетную величину страхового возмещения (страховой выплаты).

Страховая выплата при страховом случае производится страховщиком на основании составленного специалистами (при необходимости на основании использования заключений экспертов) и утвержденного руководством организации страхового акта (аварийного сертификата).

Осуществление страховой выплаты означает исполнение страховщиком своего обязательства (его части) по действующему договору страхования. В правилах (договоре) страхования указывается срок (обычно от 7 до 15 календарных дней) после предъявления страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) всех необходимых документов для принятия решения и осуществления страховой выплаты в связи со страховым случаем.

В случаях, когда требуется проведение расследования или судебного разбирательства для подтверждения страхового случая (например, по договору страхования гражданской ответственности), срок для получения страховой выплаты соответственно увеличивается. Однако в правилах страхования для таких случаев предусматривается возможность получения потерпевшим части суммы возмещения, которая не требует дополнительных разбирательств.

В разделе 1.1 сказано, что страхование представляет собой специфические, замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых (страховых) денежных фондов, их распределения и использования для страховых выплат при страховых случаях и поэтому является экономической категорией. Следовательно, и страховые отношения по своей природе – экономические отношения.

Установление и реализация реальных страховых отношений, защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляется, как правило, на основании совершения соответствующего юридического акта. Таким актом является прежде всего заключение договора страхования, а затем и его исполнение.

Общая характеристика содержания, формы, оснований для признания действительности договора страхования, особенностей его заключения, вступления в силу и срока действия рассматриваются в гл. 6. Здесь же в связи с рассматриваемым вопросом следует указать, что договор страхования:

1) персонифицирует страховые отношения, их субъектов (страхователя, страховщика, застрахованного лица, выгодоприобретателя);

2) обеспечивает включение каждого из страхователей данного вида (подвида) страхования в реализацию способа участия в солидарном возмещении ущерба (вреда) от страховых случаев при рисковых видах страхования и способа распределения общего дохода от инвестирования страховых резервов при накопительно-сберегательных видах страхования до фактического наступления страхового случая путем специального научно обоснованного метода установления страховых тарифов (на их основе и страховых премий), формирования и использования страховых фондов (страховых резервов);

3) определяет конкретные объемы обязательств сторон договора страхования в связи с защитой имущественных интересов на случай наступления страховых событий и их последствий;