Татьяна Геворкян - Страховое право

Основными из ограничений являются следующие;

1) указанные страховые организации не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, связанных с дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций;

2) в случае если размер (квота) участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций, действующих на территории РФ, превышает 25 %, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %.

Вместе с тем на дочерние общества иностранных инвесторов (основных организаций) и страховых организаций, в уставных капиталах которых доля иностранного капитала превышает 49 %, указанные ограничения не распространяются, если им было разрешено лицензиями, выданными до принятия соответствующего нормативно-правового акта, осуществлять указанные виды страхования. Кроме того, на названные страховые организации с иностранным капиталом инвесторов государств – членов европейских сообществ, являющихся сторонами соглашений о партнерстве и сотрудничестве с Российской Федерацией, не распространяются также ограничения, касающиеся: срока страховой деятельности самого инвестора (не менее 15 лет) и созданного на территории РФ дочернего общества (2 года – ч. 4 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»); обязательности наличия российского гражданства для руководителей и главного бухгалтера субъекта страхового дела (ч. 5 ст. 32 названного Закона).

Страховщики в соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ вправе осуществлять страхование или только объектов личного страхования, связанных с дожитием до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного лица или наступлением иных событий в жизни граждан (ч. 1 ст. 4), либо только страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков и объектов личного страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней и медицинского страхования (ч. 2 и п. 2 ч. 1 ст. 4 указанного Закона). Правовая норма вводится в действие с 1 июля 2007 г.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики обязаны не только устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы, формировать и эффективно инвестировать страховые резервы, осуществлять перестрахование «крупных рисков» (обязательств), но и иметь минимально необходимый, установленный законом размер оплаченного уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базовой его величины, равной 30 млн руб., и следующих коэффициентов (ч. 3 ст. 25 Закона).

1 для осуществления страхования объектов личного страхования, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2 для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), гражданской ответственностью и предпринимательскими рисками и/или с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

3 для осуществления страхования объектов личного страхования, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

4 для осуществления страхования объектов личного страхования, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг и дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан;

5 для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Страховые организации в соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 10.12.2003 г.) обязаны довести оплаченный уставный капитал до указанных выше размеров в следующие сроки:

– до 1 июля 2004 г. – до одной трети установленного размера уставного капитала;

– до 1 июля 2006 г. – до двух третей установленного размера уставного капитала;

– до 1 июля 2007 г. – до установленного размера уставного капитала.

Условия деятельности страховых организаций не ограничиваются требованиями получения лицензии на соответствующие виды страхования, наличия оплаченного в денежной форме минимального размера уставного капитала. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики обязаны образовывать из полученных страховых премий (взносов) необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию (ч. 1 ст. 26 Закона). Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы (ч. 4 ст. 26 Закона). Размещение страховых резервов должно осуществляться в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, и на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности (ч. 4 ст. 26 Закона). Средства страховых резервов имеют строго целевое назначение и используются исключительно для осуществления страховых выплат. Страховые резервы не полежат изъятию в бюджет любого уровня бюджетной системы Российской Федерации.

Предусматриваются указанным Законом, подзаконными актами и иные требования к деятельности страховщиков, направленные на обеспечение их финансовой устойчивости и платежеспособности. В частности, страховщики обязаны соблюдать установленные нормативными правовыми актами состав и структуру активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, нормативное соотношение собственных средств страховщика и принятых им обязательств, квот на перестрахование, а также выдачи поручительств. Прежде всего эти нормативные требования, представлены в «Правилах размещения страховщиками страховых резервов» от 22 сентября 1999 г. № 16н (в редакции от 18 августа 2003 г.) и в «Положении о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств» от 02 ноября 2001 г. № 90н.

Страховщик может в соответствии с нормами ч. 5 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» передать принятые им обязательства по договорам страхования (страховой портфель) одному страховщику или нескольким страховщикам, имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель. При этом последние должны располагать достаточными собственными средствами, соответствующими требованиям платежеспособности с учетом дополнительно принимаемых обязательств. Однако Законом устанавливаются и условия, при которых передача страхового портфеля не может осуществляться. В частности, это касается случаев: