Компьютерра - Журнал «Компьютерра» № 16 от 25 апреля 2006 года

Вторая «большая вещь» нынешнего Форума — бесконтактные безличные (на предъявителя) небанковские предоплаченные карты Oyster (oystercard.com). Эту программу несколько лет назад для эффективной оплаты проезда запустило ведомство Transportation for London (TfL), отвечающее за организацию транспортных потоков британской столицы. Яркие синие карты, по беглым наблюдениям, есть у подавляющего большинства горожан. Во всяком случае, попытка заплатить банкнотой в автобусе или метро неизбежно наталкивается на «нет сдачи», а большинство пассажиров просто проводит карточкой по терминалу. Разумеется, гигантский объем денежной массы, хранящийся на этих картах, вызывает живейший интерес у других участников транспортной инфраструктуры, а также у великого множества продавцов, сосредоточившихся вокруг автобусных остановок и станций метро. В этом году компания получает небанковскую лицензию Financial Services Authority на эмиссию цифровых денег, после чего карты становятся универсальным расчетным средством. Учитывая мощную сеть пополнения, включая кэш-ины[Cash-in — под этим термином объединяются автоматические киоски и банкоматы с устройством ввода банкнот и монет для последующей оплаты услуг, пополнения банковских счетов, предоплаченных карт и т. п. В России сети таких терминалов разворачивает «Элекснет» и другие компании], такие карты могут занять заметную нишу в мелких розничных платежах. В России попытки расширить область применения транспортных карт предпринимались неоднократно — например, петербургским метрополитеном, но из-за отсутствия понятного регулирования развития не получили.

Сейчас в Англии различные предоплаченные платежные продукты (препейд) в качестве альтернативы «классическим» кредитным картам представляют собой очень горячую тему. Сам этот термин в значительной степени воспринимается как синоним электронных денег. Можно выделить несколько основных направлений экспансии препейда. Прежде всего это предоплаченные продукты сотовых операторов и сети прямого пополнения. Если несколько лет назад ряд сотовых операторов обсуждал возможность перевода практически всех абонентов на контрактные тарифы по американской модели, то в последнее время стало ясно, что, несмотря на все усилия и огромный рекламный бюджет, доля препейда по-прежнему превышает половину и скорее можно говорить о его экспансии на американский рынок. Чтобы обслуживать этот сегмент, повсеместно развернуты привычные для россиян пункты оплаты услуг в розничных магазинах и других торговых точках (бизнес, представленный в России компаниями e-port, ОСМП, «Киберплат», «иДилер» и другими). В Англии есть пять больших фирм, которые предоставляют торговым точкам возможность принимать платежи (top-ups — пополнения), так что наклейки «PayPoint» и «TopUp» встречаются на каждом шагу. Причем платежи принимаются не только за сотовую связь, но и, например, за коммунальные услуги (bill payments). В свою очередь, структуры, занимающиеся сбором коммунальных платежей, сейчас активно внедряются на рынок пополнений для третьих сторон. Отметим, что такая деятельность законодательно не рассматривается как банковская.

С точки зрения общей экономики и государства, в препейде видят инструмент вытеснения наличных в мелких транзакциях, очень полезный для увеличения прозрачности денежных потоков и снижения расходов. На данный момент в Англии 80% от общего количества розничных платежей происходит за наличные[Разумеется, по объему платежей доля меньше, так как меньше доля налички в «больших» покупках. С другой стороны, есть сектора — например, в индустрии развлечений (кино, парки аттракционов), где платежей картами практически нет], причем себестоимость этих транзакций (с учетом прямых и косвенных затрат) непомерно велика. По оценкам универмагов Tesco, в розничной торговле эта цифра близка к 3%. Поэтому интерес к новым платежным инструментам огромен. Представители Tesco приводят такой пример: технологическое сокращение времени обслуживания бесконтактной карты по сравнению c традиционной банковской карточкой может принести компании миллионы долларов в месяц. Сходная ситуация сложилась и на американском и особенно на японском рынках. На конференции отмечалось, что в последний год произошел поворот в сознании банкиров и регуляторов: предоплаченные карты перестали восприниматься как «ухудшенные кредитки», и созрело понимание их самостоятельной функциональности, ориентированной больше на «наличный», чем на банковский сегмент.

Соответственно, для таких карт характерны упрощенные выдача и обслуживание, отсутствие привязки к банковскому счету, более простые и быстрые процедуры авторизации и клиринга транзакций.

В качестве основных технологических инструментов препейда рассматриваются бесконтактные и чиповые карты. Эти два понятия относятся к разным областям — способу общения с платежным терминалом и способу хранения информации о счете — и могут сочетаться в различных вариантах.

Разумеется, не обошлось и без мобильных телефонов. Наряду с «классическими» SMS-протоколами активно обсуждались телефоны со встроенными NFC-чипами ( Near Field Communications), выполняющими роль бесконтактного мобильного кошелька. Существенная разница с SMS-протоколами состоит в том, что NFC непосредственно контактирует с торговым терминалом, который сам авторизует транзакцию, или передает информацию в процессинговый центр по «традиционным» каналам связи, выступая в роли локального прокси. Стоит заметить, что при платежах «телефонная» сущность практически не важна — NFC-блок просто использует телефонный дисплей и клавиатуру. NFC-платежи продвигает, к примеру, компания Payzy.com, по оценкам которой в ближайший год около половины новых телефонов будут NFC-совместимыми. На вопрос, зачем телефон, если есть карта с контактным или бесконтактным чипом, — существует ясный ответ: телефон действительно дает удобный интерфейс, на котором можно строить более сложные модели платежа, нежели «провел-подтвердил» (хотя полная модель использования и востребованность такой функциональности пока непонятна[Возможно, первопроходцем здесь выступит Япония, где подобные системы внедряются довольно активно (см. «КТ» #634). Вот на их примере и посмотрим, что к чему]).

Для реализации препейда используются и более традиционные схемы. Можно упомянуть сингапурскую модель предоплаченных карт с магнитной полосой, когда карты свободно продаются в супермаркетах (с начальным счетом порядка 10 долларов) и пополняются в широкой сети по всей стране.

Одним из слагаемых роста и разнообразия препейд-систем является создание понятного правового поля. В Европе оно базируется на Директиве Евросоюза по цифровым деньгам EC/2000/46 (E-money Directive). На ней основано локальное законодательство в большинстве стран содружества, однако значение директивы выходит за рамки Евросоюза. Например, законы Белоруссии и Армении об электронных деньгах созданы на базе все той же ЕС/2000/46.