Сюзан Чишти - Финтех

Экономист Дилип Ратха (Dilip Ratha) описывает перспективы денежных переводов как «доллары, обернутые в любовь», потому что эти деньги несут в себе невообразимый потенциал для экономического развития и социальных изменений. «Денежные переводы поддерживают людей, – говорит Ратха. – Мы должны сделать все возможное, чтобы денежные переводы стали более безопасными и дешевыми. Это вполне осуществимо, и я хочу помочь людям освободиться от порочного круга бедности».

Но в то время как большинство денежных средств, отправляемых домой, тратятся на то, чтобы помочь членам семьи оплачивать ежемесячные счета, недавно появилась благотворительная мотивация и сегодня она занимает более важное место в сфере денежных переводов. Мы стали свидетелями резкой перемены, когда речь уже не идет просто о рабочих-иммигрантах, отправляющих деньги своим семьям на пропитание. Иммигранты теперь посылают благотворительные денежные переводы, чтобы помочь их родной стране в период нужды. В 2015 г. землетрясение в Непале унесло жизни более 9000 человек и причинило ущерб здоровью более 23 000 человек. Оно сравняло деревни с землей, оставив сотни тысяч людей без крова. После случившейся трагедии большие суммы денег потекли в страну от непальской диаспоры за рубежом. Сочувствующие стремились помочь своим соотечественникам получить первую помощь и восстановить жилье, этот коллективный акт доброй воли действительно оказал сильнейшее влияние. Тем более если учитывать, что Непал – одна из беднейших азиатский стран, у которой практически не было возможности самостоятельно финансировать такое масштабное восстановление.

Немногим ранее, в 2004 г., цунами унесло жизни по меньшей мере 230 000 человек в 14 странах, включая Индию, Шри-Ланка, Таиланд, Мальдивские острова и Сомали. После этих двух бедствий было переведено около $14 млрд от всемирных организаций по оказанию помощи пострадавшим. Благотворительные денежные переводы – очень хорошее дело. Они вносят свой вклад в общий приток капитала в страну, значительным образом снижая стоимость займов для этой страны во время бедствий.

Но отправка денежных средств может быть довольно дорогой. Независимо от того, является ли получатель частным лицом, семьей или организацией по оказанию помощи, отправители обременены одинаковыми внушительными комиссиями за переводы, которые могут достигать 7,72 % от общей суммы [147]. И эти комиссии быстро растут. В 2014 г. размер комиссий от денежных переводов в объеме $485 млрд отправляемых по всему миру, превысил сумму денежных переводов, полученных Мексикой за все время осуществления в этой стране международных переводов [148].

Согласно отчету Института развития зарубежных стран, выпущенному в 2014 г., на двух крупнейших операторов денежных переводов в мире – Western Union и MoneyGram – приходится около двух третей денежных переводов в Африку, при этом в среднем 12 % от сумм, отправляемых родственникам в страны Африки южнее Сахары, тратятся на комиссии за переводы. Этих денежных средств хватило бы, чтобы оплатить обучение в средней школе 14 млн детей в этом регионе!

Внедрение технологий дает возможность снизить комиссии, оставляя больше денежных средств в руках получателей переводов. При помощи современных платежных систем, таких как GoMoney, которые съедают не более 5 % против 7,9 %, составляющих среднюю комиссию в мире и являющихся стандартом для традиционных банковских структур, услуги мобильного банкинга смогут вернуть до%34 млрд назад в карманы тех людей, которым они нужнее всего. Это новый способ для банков рассчитаться с сообществом, и данная благотворительная программа поддержки станет возможной с помощью технологий, ставших общедоступными с появлением смартфонов.

Компании, которые продвигают благотворительные программы, находят отклик в сердцах поколения миллениума, отстаивающего здравое стремление помогать людям. Бизнес высоких технологий взял это на заметку.

Возьмите онлайн-торговца очками Warby Parker. Компания, опираясь на старинную поговорку: «Дайте человеку рыбу, и вы накормите его на день; научите человека ловить рыбу, и вы накормите его навсегда», – с каждой проданной пары очков, отправляет часть денег в организацию (на условиях некоммерческого партнерства), которая помогает обучить местных предпринимателей в бедных странах тому, как начать их собственное дело по продаже очков. По сути, Warby Parker получает прибыль, помогая бедным сообществам помогать самим себе. Этот сценарий является выигрышным для всех участников.

В любом обсуждении перспектив развития банковского сектора неизбежно поднимается вопрос: «Устареет ли когда-нибудь обращение наличных денежных средств?» Это важный вопрос, но на него почти невозможно дать ответ по причине столкновения противоположных точек зрения.

С одной стороны, люди предсказывали падение оборотов наличных средств годами, подстрекаемые шумихой вокруг Apple Pay и криптовалют. Тем не менее в 2013 г. наличные денежные средства использовались примерно в 85 % потребительских операций по всему миру, согласно отчету MasterCard [149]. В большинстве развивающихся стран этот способ осуществления платежей остается стандартным для подавляющего числа потребителей, даже в таких странах, как Кения, где приложения для проведения мобильных платежей бьют все рекорды.

Легко понять, почему многие аналитики защищают веру в то, что наличные деньги никуда не денутся.

Но существуют не менее убедительные причины верить в то, что они все же исчезнут, особенно когда правительство, похоже, стремится избавиться от наличных денег. Показательный пример: США производит федеральные выплаты, такие как социальные пособия и ветеранские компенсации, только электронными средствами. А в Индии правительство выдало биометрические паспорта своим гражданам, закладывая фундамент для безналичного обращения и открывая двери расширению доступа к финансовым услугам. Вдобавок к этому доступ к мобильным сетям стал повсеместным, так как и традиционные мобильные телефоны, и смартфоны пробивают себе дорогу к потребителю повсюду.

Молодое поколение, скорее всего, перерастет наличные деньги. Реальный график для претворения этого в жизнь – вопрос субъективного отношения. Но приложение для банкинга на мобильном телефоне, которое позволит людям беспроблемно вести банковскую деятельность как в наличной, так и в безналичной среде, похоже, действительно займет долю рынка и сделает банкинг более простым.

Джон Леннон, как известно, просил нас «представить людей, которые делят весь мир». Мог ли он когда-либо вообразить всю глубину связей, которые окутают в один прекрасный момент весь мир, благодаря достижениям в финтехе?