Сюзан Чишти - Финтех

Спортивные браслеты. Умные часы. Очки-фильтры. Фитнес-трекеры. Нательные камеры. Носимые ортопедические протезы. Мониторы работоспособности. Шлемы виртуальной реальности. NFC-кольца для хранения данных. Фестивальные жетоны. Браслеты для контроля доступа на стадионы. RFID-брелоки… Ассортимент носимых устройств так же широк и непредсказуем, как и большинство социально-экономических революций, вызванных технологиями. Ассортимент появляющихся продуктов и скорость, с которой новые носимые решения запускаются по всему миру только в этом году, обещают изменить то, как мы живем, следим за своим здоровьем и стилем жизни, занимаемся, учимся, играем, лечимся и – последнее, но не менее важное, – как мы общаемся. С учетом предсказаний бизнес-аналитиков о том, что носимые решения вскоре будут использоваться очень широко, их будущее рисуется многообещающим, а возможности – безграничными.

Не так давно во время Технологической недели в Лондоне в 2015 г. кто-то спросил меня, почему носимая электроника является финтех-решением. Носимая электроника – это без сомнений технологический продукт, и доля венчурного капитала на этом рынке заметна, но где конкретно носимые устройства могут использоваться в финтехе?

Ответ прост: в развитии NFC-платежей на носимых устройствах. Представьте, что вы можете превратить любое носимое устройство в альтернативное средство платежей.

Вообразите, что ко всем возможностям, которые ваше любимое носимое устройство уже имеет, добавляется преимущество «все-в-одном» – способность платить. Представьте платежное устройство, которое измеряет сердцебиение, следит за уровнем сахара, считает количество употребленного алкоголя и, наконец, отправляет уведомления о том, сколько вы потратили и как это отражается на вашем балансе и сбережениях. Представьте мир, в котором вы как потребитель имеете выбор, как заплатить, используя принимаемые карты Visa, MasterCard или American Express через новое устройство, – без необходимости следить за кошельком, подключенным по Wi-Fi к смартфону, без тяжелых монет в вашем кармане.

Платежи через носимые NFC-устройства – это финтех-решение. По общему признанию в настоящий момент скорее начинают появляться только единицы, чем происходит полноценным бум, но потребительский спрос на совершенное удобство постоянно увеличивается, и решение скоро станет настолько же всеобъемлющим, насколько оно предсказывается. Революция уже началась: Apple Pay на Apple Watch, сотрудничество Jawbone с American Express по вопросу платежей, предложение платежного браслета Wirecard на территории Европейского Союза или перезапуск Barclaycard bPay. Не говоря уже о слухах на рынке о производителях шлемов и носимых фитнес-устройств, которые хотят добавить возможность бесконтактных платежей к уже существующим продуктам. Каждый месяц финансовые услуги и банковская отрасль вводят в эксплуатацию концепты носимых устройств, сфокусированных на предоставлении возможности открытых платежей на все более и более гибких устройствах.

Инновационные решения по предоставлению финансовых услуг всегда граничат с проблемами. Десятилетия назад, когда предоплаченные карты имели больше противников, чем сторонников, я защищал их как пример бесконечных возможностей для программистов и удобства для потребителей. Это был набор продуктов, предоставляющих свежие решения в области платежей и пластиковых карт, а также в отношении конечных пользователей. Дальнейшее использование на рынке произошло благодаря транзитным решениям (таким как Oyster в Лондоне, Великобритания) и распространению электронных кошельков по всей Европе. Теперь это скорее бизнес, чем инновационное решение. В 2015 г. все мы наблюдали ажиотаж вокруг мобильных платежей Apple Pay, который заставил отрасль переоценить подход к клиенту; за ним последовал Samsung Pay, остальной рынок скоро двинется за ними.

Я провел последний год, следя за рынком носимых технологий, и каким-то образом стал свидетелем другой технологической революции, имеющей еще больший финансовый и социологический потенциал, чем только что описанный. Платежи при помощи носимых устройств действительно могут изменить способ получения денег, платежные устройства и технологические решения (все чаще и чаще включаемые в Интернет вещей). Носимые технологии кажутся такими же развивающимися и инновационными, как дебетовые карты и электронные платежи несколько лет назад.

Непременный глобальный сдвиг на торговой площадке произойдет по требованию потребителя, хочет того отрасль или нет, потому что поиски поколением Z наивысшего удобства идут полным ходом. Согласно Forbes , «71 % населения в возрасте от 16 до 24 лет хотят получить носимое устройство» [162].

Я сам видел, сколько препятствий и ограничений должен преодолеть рынок носимой электроники, чтобы получить возможность осуществлять платежи на устройствах радиочастотной идентификации (RFID). Непростая экосистема и слишком сложная цепочка создания ценностей тем не менее фокусируется на развитии партнерских отношений между производителями мобильных устройств (например, Samsung) или производителями носимых устройств (например, Misfit, Fitbit, Pebble, ID&C), производителями полупроводников (NXP), провайдерами финтех-решений, такими как TSM-компании (Gemalto, Oberhur Technologies, DigiSEq Ltd), и игроками финансового рынка (без ограничений включая платежные сети, эмитенты, менеджеры программ и эквайеры).

Для того чтобы отслеживать потребительскую тенденцию со времен изобретения мобильных телефонов, отрасли должны инвестировать в сотрудничество и диалог между сторонами. Только в этом году саммиты, посвященные носимым технологиям, везде показывают увеличивающийся интерес к теме.

Так появилась концепция межотраслевого обмена знаниями («Все, что вы всегда хотели знать о носимых устройствах, но боялись спросить»). Бум носимых NFC-устройств в настоящее время существует в виде группы на LinkedIn [163]и предлагает общее представление в отраслевых заголовках на PaperLi [164]. В реальной жизни, во время Недели технологий в 2015 г., участники отрасли финтеха и финансовых сервисов (ФС) встретились, чтобы обменяться мнениями о недавнем буме во время мероприятия, организованного DigiSEq Ltd и посвященного носимым устройствам. Участники из разных стран обменивались взглядами с МСБ, который предоставил полный обзор текущего положения в отрасли. За презентацией носимых устройств (включая Misfit, Boom Pay Band и NFC Ring) последовали аналитические отчеты с обеих сторон: ФС – DigiSEq, Visa Collab и Carta Worldwide, а также создатели носимых устройств NFC–ID&C и IVS (ориентированные на многомиллионный рынок RFID носимых устройств в качестве решений для стадионов и фестивалей). Все завершилось панельной дискуссией «Носимая электроника – обман или возможность?». Мероприятие в полной мере проиллюстрировало старое правило, что сотрудничество является основой развития.