Ричард Темплар - Правила богатства. Свой путь к благосостоянию

Если вы решили консолидировать свои долги, вот вам несколько полезных советов.

• У меня есть друг. Однажды он сделал следующее: отправил всем своим кредиторам письма, в которых предлагал выплатить немедленно 50 % долга, если этот долг будет ликвидирован полностью. Это касалось также и долгов по кредитным картам. Поразительно то, что абсолютно все кредиторы согласились на этот вариант. Мой друг взял банковский кредит и расплатился со своими многочисленными кредиторами. В итоге все свои долги он свел воедино, одновременно уменьшив их в два раза. Блестящий ход!

• Никогда не поддавайтесь на рекламу компаний, предлагающих консолидировать все ваши долги. Это реклама для тех, у кого денег больше, чем мозгов.

• Ищите варианты минимальных процентов. Не стоит обращаться в свой банк лишь потому, что это ваш банк, – такое решение может быть не самым оптимальным.

• Никогда и ни при каких обстоятельствах не закладывайте свое жилье. Это слишком большой риск. Что вы будете делать, лишившись крыши над головой?

• Внимательно читайте кредитный договор на предмет досрочного возврата кредита. Не предусмотрены ли здесь штрафные санкции?

• Процедуру консолидации и возврата долгов проделывайте в первый и последний раз. Извлеките урок и не повторяйте ошибок.

• Возврат долгов производите с максимально возможной скоростью. Чем дольше вы будете тянуть, тем больше процентов придется выплатить.

• Беря кредит под залог, закладывайте лишь те активы, которые можно без труда перепродать (станки, автотранспорт и т. п.). Не берите больше, чем реально стоят ваши активы.

• Покупка в кредит имеет свои особенности. Один хороший пример. Когда Джек Коэн создавал компанию Tesco, он снял помещение под магазин с условием, что первый арендный взнос сделает через три месяца. Затем Коэн взял трехмесячный кредит в банке и закупил товар. 90 дней он продавал этот товар, а затем выплатил банковский кредит, арендную плату и остался с хорошей прибылью.

Существует известная поговорка: кто платит, тот и заказывает музыку. Но можно взглянуть на нее с другой стороны. Музыкант вправе сам устанавливать цену своей музыки, если она:

• пользуется спросом;

• редко исполняется;

• особенно сложна для исполнения (или в своем роде уникальна).

Подберите себе хороший инструмент, разучите несколько подходящих мелодий, организуйте грамотную рекламу, создайте себе имя – и люди будут выстраиваться в очередь перед вашей дверью. И платить соответственно.

Если вы умеете нечто, чего не умеют другие, то вправе сами назначать себе цену. И поверьте мне, это не обязательно должно быть какое-то сверхъестественное умение. Нужно лишь уметь делать то, что пользуется спросом и за что люди готовы платить деньги. Помните того парня, который моет машины знаменитостей (см. правило 7)?

Конечно, можно попытаться стать нейрохирургом, но это требует десяти лет учебы, а также особого таланта и твердой руки. Поэтому подумайте о чем-нибудь попроще. Что умеете делать лично вы? В чем заключаются ваши уникальные способности? В чем ваши сильные и слабые стороны? Кому мог бы потребоваться ваш талант? Каким образом его можно было бы использовать с максимальной эффективностью? Как сообщить другим людям о своих способностях? Какие из них вы могли бы в себе развить, учитывая неудовлетворенный спрос на рынке?

На эти вопросы запрещается давать следующие ответы:

• не знаю;

• не уверен;

• ничего особенного;

• очень немногое;

• о чем вы говорите? Уникальные способности? У меня?

Каждый из нас может или мог бы делать нечто такое, на что не способны другие и на чем можно было бы заработать состояние, если бы нам дали шанс [11]. У каждого из нас есть заветная мечта, которую мы хотели бы осуществить. Возможно, что для этого нужен всего лишь толчок. Нужно, чтобы кто-то нас разбудил. Так вот, я вам говорю: «ПРОСЫПАЙТЕСЬ! НАСТАЛО ВРЕМЯ ДЕЙСТВОВАТЬ!»

Удается ли вам ежемесячно сводить к нулю баланс по кредитным картам? Если у вас это получается и нет других долгов, тогда все в порядке. Вам не приходится тратить деньги на выплату процентов, и у вас есть прочная позиция для дальнейшего движения вперед. В этом случае данное правило вы можете пропустить и переходить к чтению следующего.

Но если у вас каждый месяц остается долг по кредитной карте (а то и по пяти картам одновременно), а также имеются долги по банковским кредитам и овердрафту [12], можете успокаивать себя мыслью, что вы не одиноки. В наше время получить кредит очень легко, и всех нас призывают жить по принципу «получи сегодня, заплати завтра». Но проблема в том, что долги тянут нас вниз и отбрасывают назад. Мы просто швыряем деньги на ветер, годами выплачивая проценты.

Если вы берете кредит на сумму, скажем, 20 тысяч фунтов, то в итоге будете вынуждены отдать на несколько тысяч больше – и все за счет процентов. Конкретная сумма зависит от продолжительности кредита и от уровня процентных ставок, но суть дела от этого не меняется. Долги подобны камню на шее. Они лишают нас душевного покоя, не позволяют нам расслабиться и могут легко превратиться в большую проблему, которая лишит нас не только финансового, но и физического здоровья.

Первое, что вам необходимо сделать, – это избавиться от всех долгов и ничего более не предпринимать, пока эта проблема не будет решена. Нет смысла, скажем, открывать сберегательный счет, пока на вас висят долги. Вы будете получать 5 % по вкладу и отдавать 10 % по кредиту – какой в этом смысл? Дело в том, что проценты по кредитам всегда превышают проценты по вкладам и в этом заключается смысл работы любой финансовой организации, будь то банк или что-то другое.

Я понимаю, что иногда может возникнуть особая ситуация. Допустим, у вас появилась возможность взять кредит под очень низкий процент и вы надеетесь инвестировать эту сумму под гораздо больший процент. Что я могу сказать? Здесь следует быть предельно осторожным. Это игра с огнем. Инвестиция должна быть абсолютно безопасной (а я очень сомневаюсь в том, что такие инвестиции вообще существуют). Поэтому мой совет остается прежним: рассчитывайтесь с долгами как можно скорее.

Но я должен подчеркнуть, что из этого правила все же бывают редкие исключения. Кредит возможен, но только для инвестиций в собственный бизнес, причем лишь в том случае, если вы точно знаете, что делаете. Данное правило относится в основном к потребительским кредитам.