Ирина Трущ - Кредиты и вклады, которые вас разоряют

После того как банк и кредитная программа выбраны, следует позвонить в банк и уточнить, какие документы необходимы для оформления договора кредита.

После сбора всех необходимых документов предстоит пройти предварительное собеседование с сотрудником банка. В процессе разговора менеджер должен проверить правильность оформления документов. Кроме того, по результатам собеседования сотрудник банка делает вывод о благонадежности потенциального заемщика.

В течение нескольких дней банк принимает решение о выдаче кредита или отказывает в его получении. Важную роль при этом играют прошлые кредитные истории заемщика.

Если банк принял положительное решение, менеджер должен перезвонить клиенту и сообщить об этом. Затем назначается день, в который будущий заемщик должен подойти и забрать необходимую ему сумму.

При предоставлении кредита на неотложные нужды банк предъявляет к заемщику следующие требования:

? возраст заемщика должен быть не менее 18 лет;

? гражданство – заемщик должен быть гражданином РФ;

? работа– заемщик должен проработать на последнем месте работы не менее 3 мес.

Существуют следующие условия получения кредита на неотложные нужды:

? процентная ставка составляет 12–50%;

? получение кредита – сумму можно получить наличными или перевести на расчетный счет;

? залог чаще всего не требуется;

? в очень редких случаях банки требуют наличия поручителей;

? рассмотрение заявки в течение 2–5 дней;

? срок кредитования до 5 лет;

? возможность досрочного погашения;

? доход – некоторые банки принимают во внимание и неофициальные источники дохода заемщика.

Чтобы получить кредит на неотложные нужды, заемщик должен предоставить банку следующие документы:

? паспорт;

? справка о доходах (некоторые банки ее не требуют);

? копия заверенной работодателем трудовой книжки или трудового договора (не обязательно);

? копия свидетельства о собственности (не обязательно);

? копия диплома о высшем образовании (не обязательно);

? копия документов на автомобиль (не обязательно);

? военный билет (мужчинам до 27 лет).

Некоторые фирмы предлагают клиентам услугу сопровождения кредитной программы, в которую входят следующие условия:

? анализ предоставленных документов;

? оценка кредитоспособности потенциального заемщика и анализ его финансовой стабильности;

? обсуждение возможного отказа;

? выбор банков и банковских кредитов с наиболее подходящими условиями потребительского кредитования;

? разработка индивидуальной схемы потребительского кредитования для каждого клиента;

? предварительный расчет всех основных и дополнительных расходов по потребительскому кредиту;

? обсуждение возможных скрытых процентов;

? анализ схем погашения потребительского кредита в различных банках;

В. Голубков, первый зампредправления Росбанка, высказал мнение о новом Законе «О потребительском кредите», «...данный закон должен описывать и устанавливать правовые основы по всем аспектам потребительского кредитования. В нынешнем же его проекте основной акцент уделяется описанию прав потребителей и стандартам раскрытия информации по потребительским кредитам, что, по моему мнению, не совсем правильно».

? решение спорных вопросов с различными инстанциями;

? рекомендации по повышению статуса заемщика;

? беседа об особенностях оформления заявки в банк;

? рекомендации по более эффективному использованию кредита;

? оформление необходимых документов для подачи заявления в банк;

? беседа с банком о возможности кредитования конкретного человека;

? передача заявления клиента в банк;

? сопровождение заявки по всем этапам;

? уменьшение различных рисков;

? различные льготы (уменьшение срока рассмотрения заявки, отсутствие некоторых дополнительных выплат, снижение риска отказа в потребительском кредите и т. д.).

В скором времени депутаты планируют завершить рассмотрение Закона «О потребительском кредите». Его отличительной особенностью является то, что теперь закон защищает права заемщика, а не кредитора, как это было раньше. В этом заключаются и основное преимущество, и главный недостаток принимаемого закона.

По мнению первого зампредправления Росбанка В. Голубкова, «...текст закона требует более подробного описания некоторых положений, а именно: недостаточно подробно описывается процедура оценки кредитоспособности заемщика; права и обязанности потребителя при получении и использовании потребительского кредита, а также поручителей; права и обязанности организации, предоставляющей кредит; не описываются возможные санкции, применяемые кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора»

Благодаря его принятию банку будет намного труднее нарушить интересы заемщика, умолчать о льготах или размере дополнительных выплат. Например, закон содержит пункт о том, что теперь банки должны заранее рассчитать для заемщика окончательную сумму ежемесячных платежей, включая все налоги, страховки, проценты, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней и т. д.

Также банк должен уведомить заемщика о порядке и сроках рассмотрения заявления в течении 14 дней. При этом он не имеет права брать с заемщика комиссию за рассмотрение заявки.

Заемщик должен получить всю информацию об условиях досрочного возврата займа и способах погашения задолженности, а также иметь право на отказ от кредита.

С. Гундар, начальник кредитного управления Банка проектного финансирования, считает, что «...основная трудность – даже не пробелы в законодательстве, а процедура рассмотрения гражданских дел и исполнительное производство. В частности, необходимо сократить сроки принятия судебных решений, разрешив заочное рассмотрение дела при первой неявке ответчика, законодательно отрегулировать размеры штрафов. Следует также распространить возможность обращения взыскания на имущество, фактически используемое должником, но формально принадлежащее третьим лицам (если фактическое владение доказано судом)».

Дополнительная страховка по новому закону должна входить в ежемесячный платеж. Отдельно должны быть оплачены только нотариальный и регистрационный сборы, а также услуги независимой компании по оценке имущества. Если банк откажет заемщику в предоставлении необходимой информации или сознательно умолчит о ней до заключения договора, заемщик не обязан после его подписания выплачивать какие-либо дополнительные платежи.