Ирина Трущ - Кредиты и вклады, которые вас разоряют

? вклады на предъявителя;

? средства, переданные банкам в доверительное управление;

? вклады в филиалах банков РФ, находящихся за границей.

Если банк или другая коммерческая организация обещает своим вкладчикам намного больший по сравнению с другими банками процент по вкладам, это в любом случае должно насторожить. Если к тому же такая организация не имеет никакой финансовой репутации (например, открылась менее 1 года назад), это также может быть связано с обманом.

Если вкладчик желает положить в банк значительную сумму, рациональнее будет разместить ее в разных банках и на разных вкладах. Сумму до 200 тыс. рублей разделять смысла нет. Например, если банк разорится, гарантированная сумма возврата на сегодняшний день составляет 190 тыс. рублей. Размещение сбережений в разных банках минимизирует возможные риски потери средств.

Считается, что более надежно хранить свои деньги в государственных банках, являющихся своеобразным гарантом стабильности банковской системы. Довольно надежны крупные банки с разветвленной по всей стране сетью филиалов. В любом случае, перед тем как открыть вклад, необходимо тщательно изучить финансовую деятельность различных банков и выбрать наиболее подходящий.

Каждый вкладчик должен внимательно следить за правильным ведением сберегательной книжки. В ней должны фиксироваться все поступления и начисления процентов. Только жесткое фиксирование всех вложений может предотвратить незаконное снятие средств со счета без ведома клиента.

Если сумма на счете превышает 150 тыс. рублей, вклад необходимо застраховать. Это будет гарантией возврата своих денег через систему страхования вкладов. Система страхования вкладов разработана ЦБ РФ, который и определяет страховую сумму.

Некоторые банки намеренно утаивают от клиентов информацию, связанную с капитализацией процентов. Капитализация процентов должна быть отражена в рекламном буклете или в проекте договора на депозит.

Капитализация представляет собой коммерческую операцию, когда сумма начисленных процентов причисляется к основной сумме вклада с дальнейшим начислением на них процентов, то есть на проценты начисляются проценты.

Система обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Главной задачей этой программы является защита сбережений вкладчиков.

Оказалось, что около 20 различных вкладов Сбербанка имеют процентные ставки ниже уровня инфляции на 0,25–4,75%. Это означает, что реального дохода по этим вкладам нет и деньги, положенные на них, постепенно обесцениваются.

Защита финансовых интересов населения – одна из главных задач государства. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах, входящих в Европейское экономическое сообщество, она действует в Японии, США, Бразилии, Украине, Казахстане, Армении и т. д.

Суть страхования вкладов заключается в следующем: если банк объявляет себя банкротом или прекращает свою работу, каждый вкладчик, имеющий вклад, незамедлительно получает фиксированную денежную выплату.

Страхование вкладов осуществляется в силу специального закона. Если банк не в состоянии выплатить деньги вкладчикам, задолженность погашает специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов. Как уже было сказано, максимальная сумма, которую сразу же возвращают вкладчику, составляет, 190 тыс. рублей, валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

По закону страхование вкладов в России предполагает гарантированную выплату депозита в застрахованном банке в пределах 100 тыс. рублей и возмещение 90% вклада, если он не превышает 190 тыс. рублей. В США максимальный размер страхового покрытия составляет 100 тыс. долларов, во Франции – 76 тыс. евро, в Испании – 15 тыс. евро, в Германии – 20 тыс. евро.

Чтобы получить возмещение по вкладам, вкладчик должен предоставить в Агентство по страхованию вкладов заявление и паспорт (или любой документ, удостоверяющий его личность). Это можно сделать в течение 2 лет после наступления страхового случая. Если этого не сделать, в дальнейшем придется подавать иск в суд.

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3–14 дней после предоставления документов.

Участвовать в программе страхования вкладов обязаны все банки РФ.

Страховые взносы едины для всех банков и должны уплачиваться ими ежеквартально.

Возмещение по вкладам осуществляется в соответствии с Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В соответствии с законодательством РФ застрахованными являются денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

Не являются застрахованными следующие денежные средства:

? переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

? размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя;

? размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (если счет открыт в связи с указанной деятельностью);

? размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков.

В день наступления страхового случая возникает право вкладчика на получение возмещения по вкладу.

Страховыми случаями являются следующие обстоятельства:

? введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;

? отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

? банкротство банка.

После предоставления в Агентство необходимых документов вкладчику должны выдать выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Также сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений публикуются в печатном органе по месторасположению банка и в «Вестнике Банка России».