Наталия Шипунова - Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

В сложных переходных условиях настоящего времени функция государства в регулировании страховой деятельности должна проявляться в следующих формах:

1) принятие законодательных актов, регулирующих страхование;

2) создание для интересов общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования;

3) проведение специально налоговой политики;

4) установление различных льгот страховыми компаниями для стимулирования страховой деятельности;

5) создание специального правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.

Выполнение этой регулирующей функции государства, возлагается на специальную структуру или орган – государственный страховой надзор. Такая структура существует во всех странах.

Государственное регулирование страховой деятельности существует в виде воздействия на участников страховых отношений, которое проводится по следующим направлениям:

1) прямое участие государства в регулировании и становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

2) законодательное регулирование становления и защиты национального страхового рынка;

3) государственный контроль над страховой деятельностью;

4) защита добросовестной конкуренции на рынке страхования, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности работы государственного регулирования страховой деятельности, усовершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве основных средств при создании более эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Прямое участие государства в регулировании и становлении системы защиты имущественных интересов связано с необходимостью:

1) предоставления гарантий социальной защиты для определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств, выделенных специально на эти нужды;

2) определения правил и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в т. ч. и иностранных, а также в страховании экспортных кредитов;

3) предоставления дополнительных гарантий для тех средств страховщиков, которые представляют собой форму специальных нерыночных государственных ценных бумаг с определенным гарантированным доходом;

4) создания специальных целевых резервов, которые компенсируют несостоятельность отдельных страховых организаций при использовании ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Страхование является одним из важных элементов финансовой системы государства. Из двух видов страхования, добровольного и обязательного, первое в силу своего характера обязано быть подкреплено договором. Вместе с этим в п. 2 ст. 927 гл. 48 ГК (РФ), посвященном обязательному страхованию, в котором закрепляются взаимоотношения сторон. Обязательное страхование означает лишь то, что договоры о страховании заключаются между страховщиками и страхователями только в случаях, указанных Законом.

Таким образом, договор представляет собой основную правовую форму страхового отношения. Сам по себе договор – это способ передачи риска, при котором страховщик ставится в положение страхователя по отношению к застрахованной вещи.

Пункт 1 ст. 927 ГК (РФ) предусматривает возможность заключения договора на основе двух видов страхования. Это имущественное и личное страхование. Оба вида договоров заключаются между юридическим лицом (страхователем) и страховой компанией (страховщиком).

В договорах страхования очень часто используется публичное осуществление на разных этапах исполнения договора, т. е. от заключения договора до выполнения обязательств со стороны страховщика. В обязанности последнего также входит контроль за расходованием денег, которые служат для возмещения ущерба при имущественном страховании и страховой суммы при личном.

Во всем этом государство проявляет особый интерес к страховым отношениям, который сильно сказывается на ужесточении регулирования этих отношений.

В отличие от многих договоров договор страхования всегда являлся и является возмездным. Эта его особенность четко определена и представляет собой один из конститутивных признаков, обозначенных в официальных определениях имущественного и личного страхования.

Также четко обозначено в п. 1 ст. 957 ГК (РФ), что срок начала страхового договора считается моментом уплаты страховой премии или при внесении первого ее взноса. А это значит, что договор, если в нем не указано иное, например вступление в силу по соглашению сторон, считается действительным и должен рассматриваться как реальный договор страхования.

Отнесение договора страхования к разряду реальных договоров или, наоборот, к числу консенсуальных должно выработать вывод о другом разделении договоров – одно– и двусторонних. Если по договору страхования обязанностями страхователя является уплата премии, а страховщика – возмещение убытков, т. е. уплаты страховой суммы, то эти обязанности считаются взаимными, но при условии, что они оговорены и указаны в содержании договора. Из этого следует, что двусторонним договором может быть только консенсуальный договор страхования. В случае, если договор считается реальным, то без внесения страхователем первого взноса договор признается незаключенным, тем самым он не может стать началом каких-либо последствий.

Право страхователя требовать возмещения убытков и уплаты страховой суммы от страховщика возникает только в случае наступления страхового случая. По этой причине страховой договор приобретает черты условной сделки. Но все же страхование не является условной сделкой, т. к. наступление предусмотренного в договоре случая является неслучайным событием. И если это событие описано в договоре, то оно является частью договора, и эта часть имеет большое значение для страхователя и страховщика.

Договор обязан быть уточнен и одобрен обеими сторонами, для полного согласия договор должен быть подписан и заверен юридически. Юридически заверенный договор считается заключенным по всем правилам заключения договора страхования.

Договор страхования является юридическим фактом, который порождает страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, является непосредственным соглашением между сторонами, т. е. страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае совершить страховую выплату страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется внести плату в виде страховых взносов (страховую премию) в поставленные сроки.