Михаил Делягин - Жизнь в катастрофе: победи кризис сам!

Процедура получения Вами страховки по вкладам, предусмотренная законом, с формальной точки зрения достаточно проста и технологична (возможные «нюансы» описаны выше). После того, как Банк России отзовет у банка лицензию (или введет мораторий на исполнения требований кредиторов к нему), начав тем самым процедуру банкротства, этот банк в течение семи дней обязан предоставить в АСВ реестр своих вкладчиков с указанием их фамилий, адресов и величины вкладов.

Естественно, если в банкротящемся банке наступила полная разруха, он может пренебречь этой обязанностью, поэтому Вы должны следить за информацией об отзывах лицензий у банков в СМИ и, главное, на сайте самого Агентства, где публикуется исчерпывающая информация.

В течение семи дней (календарных, а не рабочих!) после получения реестра из банка Агентство по страхованию вкладов должно опубликовать в СМИ и вывесить в самом банке объявление с указанием мест, куда Вам надо обратиться с заявлением о получении страховки. Более в того: в течение месяца после этого оно обязано предоставить Вам всю необходимую информацию личным письмом, которое будет отправлено на адрес, указанный Вами при открытии счета в банке-банкроте. Эту информацию можно также будет найти на сайте Агентства, где она публикуется вовремя и в полном объеме, — и это самый надежный и простой способ. Можно, конечно, и просто позвонить в него.

По идее местом подачи заявления о получении страховки должны быть банки, находящиеся поблизости от банка-банкрота, однако, если Вы по тем или иным причинам не можете добраться до такого места, Вы сможете направить в него заявление по почте. Существенно, что в этом случае его надо обязательно направлять заказным письмом с уведомлением о вручении (остальные способы почтовой связи в пореформенной России представляются ненадежными) и, не получив такого уведомления в течение 10 дней, встревожиться и передать заявление иным способом.

Однако лучше принести заявление о выдаче страховки лично; при этом с Вами должен быть удостоверяющий личность документ — причем не любой, а именно тот, по которому Вы открывали счет.

Вы имеете право обращаться за получением страховки довольно долго — со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия этого моратория. Лучше, конечно, поторопиться: с одной стороны, неясно, сколько будут длиться все эти процедуры, а с другой — каждый день промедления будет обесценивать Ваши средства (из-за инфляции и возможной девальвации рубля).

Если Вы поздно спохватились и пропустили срок подачи заявления, Вам надо писать соответствующее заявление в Агентство. Правление Агентства может специальным решением восстановить Ваши упущенные Вами права, но только в случаях, предусмотренных законом (например, если Вы пропустили время подачи заявления из-за командировки или длительной болезни).

При принятии у Вас заявления Вам должны назвать сумму Вашего вклада в соответствии с данными банка-банкрота и назвать величину страховки, которую Вы получите. В случае несогласия с этими данными Вы должны представить документы, доказывающие Вашу правоту, в Агентство. Оно переправит их в банк-банкрот, который должен рассмотреть их и в течение десяти дней со дня получения (понятно, что какое-то время документы будут находиться в пути) направить в Агентство сообщение о своем решении.

В этом случае Вы должны не пускать дело на самотек, а постоянно контактировать с сотрудниками Агентства, следя за скоростью прохождения документов и обоснованностью позиции представителей банка-банкрота.

Существенно, что споры о величине страховки оттягивают срок ее выплаты. Лишь после того, как Вы согласовали сумму своей страховки, она должна быть выплачена Вам Агентством страхования вкладов — правда, практически мгновенно: в течение трех дней (хотя и не ранее двух недель со дня отзыва у банка лицензии или объявления Банка России о прекращении удовлетворения им требований его кредиторов).

Форму выплаты определяете Вы сами при заполнении заявления: Вы можете получить его либо наличными, либо перечислением на банковский счет, который Вы укажете.

Весьма существенно, что в случае смерти вкладчика его наследники, уже вступившие в права наследования, имеют право на получение возмещения по таким вкладам. В этом случае им придется представить, помимо заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего личность, также документы, подтверждающие право на наследство.

Если страховка покрыла лишь часть Вашего вклада и процентов по нему (то есть если обязательства банка перед Вами превышали 1,4 млн. руб.), Вы сохраняете право на получение оставшейся части средств наряду с другими кредиторами банка-банкрота, — например, в ходе конкурсного производства. Правда, на деле это право почти ничего не значит: за едва ли не единственным исключением (бывший владелец лишенного Банком России лицензии уже после его перехода в новые руки «Мойбанка» Глеб Фетисов расплатился со всеми клиентами до копейки из собственных средств), в общем порядке кредиторы получали в результате работы ликвидационных комиссий, часто напоминавшей разграбление и распродажу активов за гроши «правильным» будущим владельцам, жалкие копейки.

При этом Вы должны понимать, что АСВ, несмотря на все возложенные на него общественно полезные функции, как и вся бюрократическая машина, выстроенная одичалыми строителями блатного феодализма в нашей стране, отнюдь не обязательно является Вашим другом или благожелателем, — и Вы должны быть готовы к самым неожиданным действиям с его стороны.

Так, если Вы являетесь не вкладчиком, а заёмщиком обанкротившегося банка, АСВ вполне может продать Ваш долг коллекторскому агентству или любой иной компании, заинтересованной не в получении Вашего долга, а в захвате Вашего имущества (если оно у Вас, конечно, есть, — например, купленной по ипотеке квартиры). Существует практика, по которой такой покупатель долга получает решение суда о его взыскании, передает исполнительный лист судебным приставам, Вы оплачиваете им всё, — и лишь потом узнаете, что, оказывается, Вас уже обанкротили без оповещения Вас, и Ваше имущество распродается в максимально удаленном от Вас регионе (это нарушение закона, но судей, насколько можно судить, крайне редко наказывают даже за прямо незаконные решения). И Вы вполне можете узнать о том, что честно уплаченный Вами (с напряжением всех сил и залезанием в огромные долги перед всеми родственниками и знакомыми) кредит кем-то где-то не засчитан, когда даже не сами мошенники, а покупатели Вашей квартиры на аукционе начнут (под страхом выламывания дверей с полицией) требовать Вашего немедленного выселения (или просто без всякого уведомления Вас заменят замки и займут пустующую квартиру, которую Вы всё ещё наивно считаете Вашей).