Михаил Делягин - Жизнь в катастрофе: победи кризис сам!

Доходило до возбуждения уголовных дел против самых обычных, не имеющих отношения к банковской сфере людей, снявших свои деньги со счета незадолго до закрытия банков, за то, что они якобы являются «инсайдерами» и действовали на основе незаконно полученной внутренней информации банков! В получивших огласку случаях журналисты титаническими усилиями, устроив грандиозные скандалы, смогли спасти простых людей с их небольшими деньгами, — но, вполне возможно, жертвы подобных обвинений, не получившие защиту медиа, так и остались безвестными и были лишены свободы (не говоря о деньгах).

Множество людей, как следует из их сообщений того времени, потеряло в ходе «банковского геноцида» даже застрахованную часть своих вкладов из-за прямого отрицания их прав государством: начиная с «утраты» реестра вкладчиков банка (в одном из случаев ликвидационная комиссия заявила, что случайно пробила диск с реестром дыроколом) и кончая его подменой, в котором значимая часть вкладчиков просто отсутствовала. Людям, предъявлявшим договор с ликвидируемым банком, в ряде случаев говорили в лицо: «Из Вашего 1,2 млн. руб. Вы можете либо сейчас получить 200 тыс. руб. и отказаться от дальнейших претензий, либо идти в суд и годами доказывать, что Вы не верблюд и не подделали договоры».

Поэтому Вы должны внимательно относиться к выбору банка, в который вкладываете свои деньги — не только для того, чтобы не пришлось нервничать, и не только для экономии времени и сил, которые придется потратить, если банк вдруг разорится, — но и для того, чтобы быть действительно уверенным в их сохранности.

Наиболее надежные банки в условиях кризиса — государственные: хотя государство сняло с себя формальные гарантии по их обязательствам, все понимают, что допустить их банкротства и даже значительных перебоев с выдачей денег государство не может, так как это вызовет уже не хозяйственную, а политическую катастрофу.

Проведенная Набиуллиной «банковская резня» привела к огосударствлению «слишком крупных, чтобы умереть» кредитных организаций и к привилегированному положению «дочек» иностранных банков, защищенных от произвола своими правительствами. В результате 6 из 10 крупнейших банков страны стали государственными, 2 являются «дочками» иностранных банков и лишь 2 — частными российскими.

При этом относительная надежность государственных банков, значение статуса которых в условиях кризиса будет снижаться, неминуемо меняется.

Так, контроль «Газпрома» или связанных с ним структур за «Газпромбанком» в условиях удешевления энергоносителей и наглядного качества управления самим «Газпромом» представляется недостаточным для полной уверенности в его финансовой безопасности при любых обстоятельствах.

«Россельхозбанк» специализируется на кредитовании сельского хозяйства, финансовое состояние которого понятно: государство оказывает и будет оказывать ему поддержку, в том числе через «Россельхозбанк», но масштабы финансовых проблем в «подведомственном» ему сельском хозяйстве заставляют относиться к нему с осторожностью.

Банк ВТБ 24 по качеству менеджмента и деловой культуре, насколько можно судить, драматически уступает Сбербанку (воспринимающему себя уже не столько как банк, сколько как IT-компанию), а качество менеджмента и деловая культура банка «Открытие» и вовсе способны, насколько я могу судить по собственному опыту, подорвать здоровье неподготовленного клиента (хотя многим они и нравятся).

Конечно, учитывая реальный, а не формальный статус государственных банков, эти сложности, скорее всего, не станут фатальными, но вполне могут привести к некоторым временным проблемам для вкладчиков.

Поэтому наиболее надежным из государственных банков по-прежнему следует считать Сбербанк, остающийся одним из политических символов российского государства и ставший за последние полтора десятилетия едва ли не образцом эффективной и высокотехнологичной модернизации. Его полное преображение, обеспечив головокружительную и при том устойчивую прибыль, сделало его флагманом банковской системы страны не только по масштабу операций, но и по качеству менеджмента, и по динамике развития.

Опасения, связанные с передачей его из ведения Банка России в ведение Минфина, использованной для вывода из федерального бюджета 2,15 трлн, руб., представляются имеющими лишь психологические, но не содержательные основания: данное действие и в самом деле производит впечатление по-чубайсовски беспардонной аферы, но не в Сбербанке, а всего лишь по его поводу. Влияние на его работу и надежность формальное и не существенное изменение его статуса не окажет, — по крайней мере, если либеральные реформаторы не проведут его приватизацию или разгосударствление в иной форме.

Вполне надежным представляется и банк «Открытие». Пугающий меня уровень его менеджмента для многих (по крайней мере, ориентирующихся на реалии 90-х, а не 10-х годов) может быть вполне комфортным, а отсутствие информации о замораживании им счетов малого и среднего бизнеса после поступления на них денег (под предлогом «борьбы с отмыванием преступных доходов в рамках ФЗ-115») представляется реальным конкурентным преимуществом, который может перевесить почти все недостатки и опасения.

Еще раз подчеркну: я считаю надежными и вполне безопасными все государственные банки, так что Вам следует выбирать из них, исходя из величины ставок по процентам, удобству обслуживания и (если это важно) близости к Вашему дому. Описанные отличия между ними, в том числе и в надежности, представляются не принципиальными и нужны скорее для лучшего ориентирования, чем для непосредственного спасения своих денег.

Надёжными представляются и два частных российских банка, входящих после учиненной Набиуллиной «банковской резни» в «первую десятку», — Московский кредитный и «Альфа-банк». Последний ведет почти постоянную и энергичную рекламную кампанию, но его сервисы достаточно удобны, тарифы комфортны, а политическое влияние руководства, насколько можно судить, защищает как от внутренних, так и глобальных проблем. В то же время в условиях драматических изменений планетарного масштаба на него вполне могут распространиться риски, характерные для обычных частных банков.

Отдельной категорией являются российские дочерние структуры иностранных банков. Принципиально важно, что это не иностранные банки и не их филиалы, — это обычные российские банки, зарегистрированные и действующие по российскому законодательству и несущие на себе все риски российской экономики. Отличие от российских коммерческих банков, помимо иностранного (и то не всегда — взять хотя бы Росбанк, входящий в группу Société Generale ) названия, заключается в иностранном менеджменте (который далеко не всегда лучше нашего), иностранной культуре работы с клиентом (которая уже давно отнюдь не лучше нашей) и теоретически возможности в случае кризиса в России получить финансовую поддержку от головного банка.