Итоги Итоги - Итоги № 36 (2012)

Сама коробочка включается в аудиоразъем смартфона (планшета, ноутбука или даже настольного ПК), приложение iPay бесплатно скачивается из магазина App Store, Google Play или с сайта ПриватБанка, указывается номер банковской карты продавца, куда будут перечисляться вырученные деньги, и все! Не надо приобретать дорогой платежный POS-терминал, принимающий карты, регулярно выплачивать банку абонплату за его обслуживание, не нужен постоянный интернет-канал для удаленного банкинга. Даже высокоскоростного Интернета на уровне 3G — 4G эта коробочка не просит и трафиком канал связи особо не загружает. Но подводные камни все же есть.

Например, ПриватБанк берет комиссию за смартфонные платежи: от 1,5 до 2,7 процента — это обычная практика. Традиционно деньги за процессинг платежей выплачивает банку сам продавец. Не случайно, напоминают банковские специалисты, еще два года назад даже крупные торговые центры крайне неохотно решались принимать для оплаты банковские карты — еще бы! Ведь это означает отдавать банку примерно два процента от своего оборота. Бывает, что банки идут на бесплатный эквайеринг карт, но это всегда результат двусторонних договоренностей, и только с теми торговыми точками, где есть постоянный большой поток посетителей. И в данном случае комиссию обслуживающему банку будет платить сам индивидуальный предприниматель (ИП). В чем тогда его интерес, если наше законодательство не требует наличия терминалов по приему банковских карт в точках оплаты, а повального спроса на их прием нет даже в мегаполисах?

К тому же, отмечают специалисты компании «Технологии процессинга», такие проекты вряд ли будут в ближайшее время прибыльными и для банков: «Судя по опубликованной статистике ПриватБанка, доходы от обслуживания платежей едва ли превышают затраты на приобретение оборудования и привлечение заказчиков. Кроме того, это будут, скорее всего, мелкие платежи, а значит, рентабельность проектов будет существенно зависеть от количества транзакций и спроса потребителей, который пока ограничен».

Есть еще один интересный момент. Известно, что в сфере безналичных платежей достаточно высок уровень фрода, то есть мошенничеств, даже при том, что традиционные POS-терминалы принадлежат банкам-эквайерам, которые стремятся снизить эти риски. А если терминал нигде не зарегистрирован и устанавливается на личное мобильное устройство ИП?

«Смартфон в виде платежного терминала — это голубая мечта всех мошенников — кардеров: поставил себе ридер — и прокатывай все чужие карты, которых на черном рынке миллионы по бросовым ценам, — говорит главный аналитик Infowatch Николай Федотов. — Банку-эквайеру такого счастья не надо. Поэтому каждого продавца он перед заключением договора с лупой рассматривает и в процессе работы плотно контролирует. На фоне стоимости такого контроля цена POS-терминала — тьфу, безделица. Экономить на нем, заменив смартфоном, — это может прийти в голову банкира только в стране с острейшей конкуренцией. России этот вопрос пока не касается». И это еще не все.

Дело в том, что этот ридер за 150 рублей предназначен для считывания магнитной полосы карты. «Конечно, если в ридер банка вставить карту с микрочипом, он ее тоже прочитает, — поясняет Тимур Аитов, вице-президент Национального платежного совета. — Однако, «прокатав» чиповую карту, всю ответственность за фрод (типа «поддельная карта», «утерянная» или «украденная») придется брать на себя ИП, то есть владельцу этого устройства». Наше законодательство, кстати, требует обязательного информирования клиента о транзакции с его карты и дает ему возможность в течение суток опротестовать платеж. Оказывается, в мире немало посвященных в эту карточную специфику используют свои знания неправедным способом.

Скажем, супруги или подруги обмениваются картами, уезжают в разные страны и занимаются шопингом — кто там разберется, что за русское имя значится на карте? А получив извещение о транзакции, опротестовывают его, предъявив загранпаспорт, где отмечено, что владелец карты в это время находился в другой стране. Между прочим, вспомните: много ли вы встречали в столичных ресторанах и бутиках ридеров, читающих карточные микрочипы? Практически нет — везде вашу карту принимают, не спрашивая ПИН-код. Это означает, что с нее считывают только магнитную полосу, а реальная авторизация с помощью ПИН-кода не производится. Значит, есть шанс вернуть деньги за съеденный обед.

Нетривиальная складывается ситуация. Если вы пользуетесь «полосатой» картой, которая во всем мире уже признана небезопасной, далеко не всякому слесарю с мобильным кард-ридером вообще стоит ее отдавать, разве что личному парикмахеру или семейному доктору, которому доверяете. Если же у вас микрочиповая карта, ситуация риска обратная — продавцу надо десять раз подумать, прежде чем взять у вас карту, потому что вы запросто можете потребовать свои деньги обратно.

Пикантность ситуации в том, что в США с их многолетним «пластиковым» опытом банки уже в досмартфонные времена научились держать процент фрода на приемлемом уровне, сохраняя рентабельность платежных проектов, а у нас эти передовые технологии пересаживаются в «почву» с совершенно иным уровнем мошенничества. Поэтому взрывообразного роста популярности смартфонных кард-ридеров у нас, скорее всего, не будет, но то, что эксперименты с такими услугами начались, — это хороший знак. Кто знает, может быть, уже в ближайшем будущем можно будет по-соседски занять до завтра сто безналичных рублей с помощью своего смартфона?

Музыкальный консенсус

/ Hi-tech / Гаджеты / Тренд года

На рынке активно обсуждают новость о том, что звукозаписывающая компания Sony Music потребовала такие комиссионные от российских музыкальных ресурсов, что легальная продукция, выпущенная при поддержке этого крупнейшего мейджора, может вовсе исчезнуть из Рунета! Но не думаю, что все так катастрофично.

Легальный рынок цифрового контента как в России, так и в мире еще только развивается, и одна из главных тем обсуждения — завышенные ставки и устаревшие бизнес-модели правообладателей.

Действительно, в зависимости от объема каталога и популярности контента размер гарантийных платежей только одному мейджору может исчисляться миллионами рублей. Модель сотрудничества с разделением доходов между участниками бизнеса позволяет решить эту проблему, так как ставит заработок каждого из них в прямую зависимость от того, насколько качественным получился продукт и как хорошо он был донесен до потребителя. Однако операторы связи часто практикуют увеличение собственной маржинальности путем уменьшения доли партнеров (и правообладателей, и контент-агрегаторов). Это порой ставит бизнес-партнеров на грань рентабельности. В отсутствие разумного компромисса страдают интересы не только контент-агрегаторов и правообладателей, но и операторов, поскольку ущерб может быть нанесен качеству предоставляемых услуг. В защиту позиции Sony Music скажу, что правообладатель, естественно, не хочет оказаться крайним в цепочке создания ценности, не получая справедливой доли доходов от реализации своего продукта. Снятие с витрин контента из их каталогов — следствие дисбаланса договоренностей и нежелания делиться.