Жомарт Ертаев - Мир нашему дому

RBK». Предполагается, что по итогам 2013 года активы банка вырастут на 45-50%, а прибыль

составит около 1,5 млрд тенге. Доходность на вложенный капитал (ROE) ожидается на уровне

порядка 10%, что является хорошим показателем среди казахстанских банков. Для сравнения: в

2012 году банк получил 400 млн тенге прибыли, что позволило выплатить дивиденды по

привилегированным акциям с доходностью 8% годовых.

Планируется дальнейшая диверсификация ресурсной базы банка. Для этой цели, в частности,

банк разместит дебютный выпуск простых и субординированных облигаций на общую сумму

порядка 10 млрд тенге. Кроме того, планируется увеличение доли вкладов физлиц в

обязательствах банка с текущих 22% до примерно 30%.

Дальнейший рост бизнеса банка будет обеспечен в большей степени за счет работы с

корпоративными клиентами и субъектами МСБ. Естественно, чтобы увеличить охват кл иентов,

банк продолжит расширять географию присутствия: в текущем году будут открыты

дополнительные отделения в Алматы и Астане и филиал в Усть-Каменогорске.

Отмечу, что 2013 год уже ознаменовался для «Bank RBK» знаковым событием – запуском

карточного бизнеса. На начало мая банком было выпущено порядка 3,8 тыс. платежных карт, до

конца года планируется довести их количество до 40-45 тыс.

ИРБИС: Какова доля «плохих» активов в «Bank RBK»? Если доля высока, будет ли банк

создавать дочернюю организацию по управлению такими активами?

Ж.Е.: Если под «плохими» кредитами понимать займы с просроченным платежом свыше 90

дней, то их доля незначительна: на 1 апреля 2013 года она составляла всего 1,9% от

совокупного кредитного портфеля банка. При этом уровень провизий на аналогичную дату

составил 3,4%, то есть «токсичные» активы покрыты созданными резервами более чем на 100%.

Что касается в целом кредитной политики, то «Bank RBK» придерживается здесь консервативного

подхода. Мы против так называемого ломбардного кредитования, когда во главу угла ставится

оценка залогового обеспечения. Принимая решение о выдаче или невыдаче займа, «Bank RBK»

смотрит, прежде всего, на оценку бизнеса и генерируемых им денежных потоков и только потом

– на предлагаемое заемщиком залоговое имущество. Благодаря осторожности в вопросах

кредитования ссудный портфель, сформированный банком, отличается хорошим качеством.

Соответственно, как минимум в среднесрочном горизонте у «Bank RBK» не возникнет

необходимости в создании «дочки», специализирующейся на работе с проблемными активами.

ИРБИС: Будучи консультантом «Bank RBK» и обладая богатым опытом по быстрому выводу

БВУ в число крупнейших банков страны, в частности на примере «Альянс Банка», можете ли В ы

сказать, что и «Bank RBK» пойдет по этому пути?

Ж.Е.: Начну с того, что в настоящий момент я консультирую не только «Bank RBK», но и еще

ряд банков, в том числе за пределами Казахстана. Консультирую, используя весь накопленный

мною опыт, а он у меня есть как положительный, так и отрицательный. Ведь ошибки, которые ты

когда-то совершил, – это не трагедия, а инструмент самосовершенствования, если научиться их

признавать, исправлять и больше не повторять.

«Альянс Банк» в свое время был бенчмарком для Казахстана: созданный с нуля, он добился

того, что за короткий срок вошел в четверку крупнейших банков страны. Сейчас этот банк

упрекают в агрессивной кредитной политике: дескать, займы выдавались на автобусных

остановках. Но, во-первых, вне банка кредиты никогда не выдавались, вне банка только

принимались заявки. Сегодня, например, это делается в том числе через Интернет. Во-вторых, с

точки зрения риск-менеджмента при кредитовании важно смотреть не на каналы продаж, а на

систему скоринга. И могу вам ответственно заявить, что эта система в «Альянс Банке» на тот

момент была одной из лучших в РК.

Теперь что касается «Bank RBK». Ни он, ни другие фининституты, которые я консультирую, не

пойдут по пути «Альянса». Как художник, из-под пера которого выходят разные картины, так и я

(позволю себе такое сравнение) для каждого своего проекта ищу индивидуальное, оригинальное

воплощение. «Bank RBK», как я уже упомянул в ответе на предыдущий вопрос, стро ится как

традиционный универсальный банк с консервативной кредитной политикой. Его девиз: «Сказано

– сделано!» Ключевые ценности, которые «Bank RBK» предлагает своим клиентам, – это

качество, надежность, конфиденциальность и безопасность. И только в последнюю очередь речь

идет о скорости. Сегодня я не тороплюсь жить сам и призываю к тому же коллег из

консультируемых банков: не торопитесь, делайте все поступательно, последовательно,

основательно – на века.

ИРБИС: В условиях интеграции в ТС и ЕЭП какая судьба ждет казахстанские банки? Каковы их

конкурентные преимущества или, наоборот, слабые стороны?

Ж.Е.: Судьба казахстанских банков находится в руках самих казахстанских банков. Я считаю,

что у наших кредитных организаций есть все предпосылки активно развиваться в рамках

интеграционных проектов с Россией и Беларусью. Навязываемые отдельными комментаторами

страхи, что, дескать, скоро сюда придут российские банки и завалят Казахстан дешевыми

деньгами, – это миф. Судите сами: наводнить дешевыми кредитами может только та банковская

система, стоимость денег в которой ниже. Между тем, ставка рефинансирования Центробанка

РФ на 2,75% выше, чем у нас (8,25% против 5,5%), и такая фора с небольшой погрешностью

сохранялась весь прошлый год. А ведь тяжело предлагать соседям дешевые деньги, если дома

они изначально дороже.

Еще одним индикатором дешевизны кредита являются ставки по вкладам физлиц. Но и тут

российские ставки выше казахстанских до 10% в рублях, против 9% в тенге, если оперировать

теми планками, которые устанавливаются регуляторами. Как видно из рыночных индикаторов,

повода для фобий нет, и физическое, механическое сближение финансовых рынков Казахстана

и России не может означать, что нас «завалят дешевыми кредитами», – свои деньги у нас

дешевле.

В то же время нужно понимать, что приход иностранных банков никогда не оборачивается

«манной небесной» в виде какого-то глобального падения ставок по кредитам и завышенных

ставок по депозитам. На казахстанский рынок приходили западные финансовые институты, а

некоторые уже и ушли с рынка, но падения ставок не было. А все потому, что в механизме

ценообразования на кредитные ресурсы ключевым фактором является не столько стоимость

фондирования, сколько цена риска. Выдавая кредиты, банк не просто продает деньги – в

первую очередь он покупает риски. И пока суверенные рейтинги Казахстана не будут