Борис Федоров - Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники

п.), иногда имеет вполне рациональное объяснение. В отчете об одном довольно интересном социологическом исследовании я наткнулся на такой термин, как «укорененность». Термин этот обозначает привязанность человека к конкретному месту жизни (прежде всего населенному пункту), к конкретному окружению и т. п. Люди мобильные, пусть и хорошо зарабатывающие, избегают кредитных обязательств по единственной причине – не хотят потерять мобильность. Эти люди предпочитают находиться там, где они востребованы. Если это другой регион – без проблем, если это другая страна – пожалуйста. Лишние обязательства при таком образе жизни ни к чему. Но как только человек «укореняется», например, у него появляется семья, он начинает по-другому планировать свою жизнь. И в этом планировании кредит как способ приближения к каким-то целям воспринимается по-новому.

Повторюсь еще раз: кредит – это не самоцель, а один из возможных способов решения разнообразных жизненных задач. Услуга, которая стоит денег. Услуга, привычная «у них» и становящаяся привычной «у нас». От одного американца я слышал, что для его окружения в порядке вещей три четверти зарплаты отдавать различным финансовым структурам в качестве платежей за кредит – за машину, за квартиру, за пользование кредитными карточками. Хорошо это или плохо – не мне судить. Я никогда не жил в Америке. Я живу в России и считаю, что в данный момент для нас с вами очень важно научиться грамотно пользоваться полезной услугой под названием «кредит» – уметь сравнивать доступные варианты и выбирать оптимальное предложение, разбираться в ценообразовании и не переплачивать лишнего. В общем, знать, с чем имеешь дело. И в этом вам должна помочь книга, которую вы начали читать. Потому что она «о том, как...».

Прочитав эту главу, вы получите ответы на следующие вопросы:

• можно ли считать деньги таким же товаром, как и то, что на них покупают?

• как определяется стоимость денег?

• каковы основные принципы банковского кредитования?

• что такое ставка рефинансирования и какую роль она сейчас играет в России?

• почему добросовестные заемщики платят за недобросовестных?

• как банки оценивают потенциальных заемщиков?

• что влияет на решение о выдаче или невыдаче кредита?

• что такое кредитная история и чем чревато ее наличие или отсутствие?

Если уважаемый читатель, сгорая от нетерпения, хотел бы сразу перейти, так сказать, к практическим занятиям – погрузиться в мир декларируемых, реальных и эффективных процентных ставок, особенностей различных кредитных предложений, способов погашения долга и т. п., ничто не мешает ему перевернуть страницы и задержать свое внимание на нужной главе. Боюсь, однако, что подобное перескакивание – шаг опрометчивый. Не поняв основных принципов или, если хотите, сути услуги под названием «банковский кредит», научиться грамотно пользоваться ею будет довольно непросто. Ведь для того, чтобы научиться играть на пианино, большинству людей требуется сначала хотя бы освоить ноты. Так и с кредитами. Усвоив основные принципы, понять всю эту «китайскую грамоту» абсолютно несложно. Давайте с этих принципов и начнем.

Я знаю многих людей, которые проявляют чудеса творческой настойчивости, прежде чем купить какой-нибудь товар. Сутками сидят в Интернете, читают специализированные каталоги, мучают более осведомленных знакомых, в общем – не жалеют ни сил, ни времени на то, чтобы досконально изучить как можно больше самых разных предложений и, сравнив их, в итоге сделать оптимальный выбор. Оптимальный – с точки зрения соотношения «цена / качество».

Удивительно, но когда дело доходит до финансовых услуг, эти же люди порой «ведутся» на первую попавшуюся на глаза «завлекалочку», иногда – не отходя от прилавка с тем самым товаром, на выбор которого потратили столько времени. И часто теряют деньги, силы, время, хорошее настроение и черт знает что еще, расхлебывая последствия своего скоропалительного решения. Особенно когда дело касается потребительских кредитов.

Почему так происходит? Наиболее распространенный ответ, который я встречал: «Мне трудно разобраться во всем этом». Постойте, но еще недавно вы перерыли горы информации, выбирая, скажем, лучший на рынке жидкокристаллический телевизор, мобильный телефон, музыкальный центр или же самую привлекательную по цене и набору услуг туристическую путевку. А сегодня вы пасуете перед перспективой заняться выбором банка с наилучшим именно для вас кредитным предложением? Как-то не вяжется.

Открою главный секрет: разобраться в особенностях кредитных предложений различных банков совсем нетрудно. Первый шаг, который нужно сделать, – принять для себя основополагающий постулат: деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, можно заявить, что такое солидное учреждение, как банк, есть не что иное, как «финансовая лавка». Его основная задача – подешевле купить деньги и подороже их продать. Когда мы приносим в банк сбережения, чтобы разместить их на депозите, – мы продаем деньги, когда мы берем у банка кредит – мы покупаем деньги.

Узнав, что деньги – это товар, а банк – лавка по продаже этих самых денег, любой дотошный читатель попробует поймать меня на слове: «Погодите, получается какая-то неувязка. Вы говорите, что деньги – это товар, который мы покупаем? Отлично. Зачем же возвращать купленный товар? Ведь с кредитом именно так и происходит».

Логичный вопрос. Давайте тогда уточним: получая в банке кредит, мы платим не за деньги как таковые, а за возможность пользоваться ими в течение определенного времени. То есть кредит – это услуга, но деньги в этом случае все равно остаются товаром, который имеет свою цену. Ни у кого же не возникает вопроса: «Зачем мы платим турфирме за путевку, если отпуск все равно рано или поздно закончится?» В общем, заканчивая со всей этой софистикой, подчеркну еще раз: для понимания сути кредита важно принять для себя тот факт, что деньги в данном случае выступают как товар, который, как и любой другой, можно выбирать, исходя из оптимального для каждого конкретного случая соотношения «цена / качество».

ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ

Три кита банковского кредитования

Если заглянуть в любой учебник по банковскому делу, в нем без труда можно найти основные принципы банковского кредитования. Их три: Срочность, Платность, Возвратность.

Первый принцип(Срочность) означает, что деньги банком выдаются не навсегда, а на определенный срок. Второй принцип(Платность) означает, что банк никогда не выдает деньги безвозмездно. Знание этого принципа, между прочим, должно помочь раз и навсегда избавиться от иллюзий. Коммерческие банки не знают такого понятия, как «бесплатный кредит», – и точка! Наконец, третий принцип(Возвратность) означает, что банк всегда рассчитывает на то, что выданные деньги вернутся к нему.

Читать дальше