Борис Федоров - Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники

Уровень ставки российского Центробанка все же влияет на ситуацию, но косвенно. Дело в том, что понятие «ставка рефинансирования» широко используется в российском налоговом законодательстве и через него влияет, в частности, на минимальный уровень ставок по кредитам.

По закону, если банк выдает заемщику рублевый кредит, ставка по которому меньше 3/4 ставки рефинансирования, или валютный кредит, ставка по которому меньше 9% годовых, образуется так называемая «материальная выгода», с суммы которой заемщик должен выплатить подоходный налог.

Риск невозврата денег существует всегда, и банки сознательно закладывают этот риск в стоимость кредита, увеличивая тем самым процентную маржу. Чем выше риск невозврата, тем дороже кредит.

Что может снизить риск банка? Первое – тщательная проверка платежеспособности (кредитоспособности) заемщика. Второе – оформление залога, который банк имеет право реализовать в случае нарушения условий погашения ссуды. Помимо залога (или вместо него) может оформляться поручительство физических или юридических лиц, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Снижению риска способствует также страхование – жизни и трудоспособности заемщика, или предмета залога, или и того и другого одновременно.

Существуют два основных способа оценки платежеспособности заемщика – «экспертный» (свое заключение делает конкретный банковский служащий) и «автоматизированный» (решение выдает программа). «Автоматизированный» способ банкиры называют «скорингом».

Скоринг – это система балльной оценки заемщиков, когда решение о выдаче или невыдаче кредита принимается в зависимости от количества набранных очков. Существует огромное множество реализаций скоринговых систем. В каких-то случаях они до предела упрощены (а итоговый результат легко вычисляется с помощью электронных таблиц Excel), иногда – предельно усложнены, используют методы нейронных сетей.

На оценку уровня гипотетического риска невозврата кредита вскоре сильное влияние будет оказывать так называемая «кредитная история». Все, что связано с этим понятием, в России с недавних пор регулируется специальным законом (см. текст закона в приложениях).

Наличие или отсутствие кредитной истории, которая хранится в специальных организациях – бюро кредитных историй, будет влиять и на принятие банком решения о выдаче или невыдаче кредита, и на стоимость кредита. Так как именно эта история будет помогать банкам относить заемщика к числу «добросовестных» или «недобросовестных».

Для того чтобы кредитные истории начали реально работать на своих хозяев, должен накопиться критический объем информации. А на это потребуется несколько лет.

Прочитав эту главу, вы получите ответы на следующие вопросы:

• что входит в стоимость обслуживания кредита?

• как определить реальную цену кредита?

• как способ погашения кредита влияет на размер процентных выплат?

• чем процентная ставка отличается от процента удорожания товара?

• откуда берутся льготные процентные ставки?

• что такое «тело кредита» и остаток задолженности?

• чем отличается годовая процентная ставка от эффективной?

• какие бывают типы банковских комиссий?

• чем отличаются плавающие ставки от фиксированных?

• как сказывается срок кредита на размере ежемесячных выплат?

• чем отличается кредит от кредитной линии?

Если помните, основная мысль первой главы этой книги сводилась к тому, что деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, мы даже заявили, что такое солидное учреждение, как банк, есть не что иное, как «финансовая лавка». Его задача – подешевле купить деньги и подороже их продать.

Задача банка как продавца – преподнести свое кредитное предложение в наиболее выигрышном виде. Одна из важнейших задач покупателей (т. е. нас с вами) – очистить предложение банков от маркетинговой шелухи и выяснить истинную стоимость денег, которую предлагается заплатить. Только тогда можно будет принять правильное решение. В этой главе мы, собственно, будем учиться вычленять истинную стоимость денег.

Справедливости ради надо отметить, что в искусстве «обертывания» кредитных предложений банки, особенно специализирующиеся на так называемом розничном экспресс-кредитовании, преуспели. Их предложения психологически рассчитаны очень точно, и это большая победа банковских специалистов, но беда наиболее доверчивых потребителей. С другой стороны, раз мы постановили, что деньги – это тоже товар, то почему приемы стимулирования его продаж должны как-то радикально отличаться от приемов «впаривания» бытовой техники, одежды или косметики?

В частности, один из распространенных приемов продавцов – использование специальной, непонятной покупателю, терминологии, которая должна, с одной стороны, убедить в серьезности предложения, а с другой – запутать. Отсюда частая «непрозрачность» кредитных предложений банков, не позволяющая напрямую сравнить цену денег, которые нам предлагают купить. Один банк называет «годовую процентную ставку», второй – «процент удорожания товара», третий рекламирует «эффективную процентную ставку», четвертый предлагает таблицу «коэффициентов ежемесячного платежа», пятый – «проценты в месяц». И так далее. Помните, как Слоненок, Удав, Мартышка и Попугай из известного мультфильма пытались измерить длину Удава? В конце концов Удав, запутавшись в подсчетах, удивленно восклицал: «А в попугаях-то я гораздо длиннее!». Вот так и с банковскими процентами: цифры в предложении вроде бы выгодные, а заплатишь в итоге по максимуму.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.