Борис Федоров - Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники

ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ

Копнуть глубже

Существует точка зрения, в соответствии с которой еще более глубокая детализация анкетных данных в скоринговых системах оценки заемщиков будет еще более востребована тогда, когда рынок потребительского кредитования начнет спускаться к основанию «клиентской пирамиды». В верхней части этой пирамиды – наиболее качественные заемщики, состоятельные и ответственные. Но их число конечно. И чем ближе к основанию «клиентской пирамиды», тем менее качественный «материал» придется перерабатывать банкам, степень риска возрастет. Вот тогда общих характеристик может уже не хватить, и разработчики скоринговых систем обещают дойти до самых мельчайших подробностей, вплоть до марки автомобиля, лейблов на одежде, микрорайона проживания и материалов, из которых построен дом заемщика.

Не будем забывать и о том, что построение системы оценки кредитоспособности клиентов (будь то «экспертный» метод или система скоринга) зависит также и от размера кредита. Как-то я участвовал в телевизионном ток-шоу на тему кредитов, и ведущий задал мне каверзный вопрос: «Как так случилось, что моему знакомому отказали в выдаче кредита на телевизор, сумма которого измерялась несколькими тысячами рублей, но одобрили заявку по жилищному кредиту, сумма которого составляла несколько десятков тысяч долларов?»

Я постарался ответить, как мог. Кредит на телевизор человек, вероятнее всего, пытался оформить непосредственно в магазине. Представители банка ввели в скоринговую программу его данные, они были проанализированы и получен ответ – «отказать». Сумма баллов не сошлась, может быть, из-за какой-то мелочи. Но именно эта «мелочь» оказалась решающей. Известны случаи, когда доля отказов по скоринговой программе экспресс-кредитования одного из банков достигала 80%. Настолько жестко были заданы условия одобрения выдачи кредита, настолько сильным было желание банка снизить гипотетический риск невозврата.

В то же время, в случае жилищного кредита рассмотрением заявки и оценкой параметров занимались вполне определенные банковские служащие, которые могли принимать во внимание не только прямые, но и косвенные признаки платежеспособности клиента, смотрели не на голые цифры и факты, а на индивидуальную ситуацию в целом.

Согласитесь, кредит на несколько тысяч рублей и на несколько десятков тысяч долларов – «две большие разницы». Во втором случае на кону совсем другие суммы и цена ошибки гораздо выше.

ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ

Такие разные анкеты

К вопросу о простых и сложных скоринговых системах. Вот, скажем, параметры, которые некоторое время назад анализировал один из банков, специализирующийся на экспресс-кредитовании. Его служащие производили подсчет баллов с помощью таблиц Excel.

1. Прописка на территории по месту оформления кредита.

2. Владение автомобилем:

♦ отечественного производства: до 2 лет; от 2 до 4 лет; от 4 до 6 лет; от 6 до 8 лет;

♦ зарубежного производства: до 3 лет; от 3 до 6 лет; от 6 до 9 лет; от 9 до12 лет.

3. Владелец «иной собственности»: гараж, земельный участок (указывается удаление от регионального центра в км), загородный дом.

4. Жилье в собственности с учетом способа приобретения: покупка, приватизация, наследование, дарение, обмен: общей площадью до / более 100 кв. м.

5. Стаж работы на одном месте: менее / более 5 лет.

6. Должность руководящего работника (начальник отдела и выше).

7. Высшее образование / Не высшее образование.

Обратите внимание: оцениваются лишь параметры, которые можно легко перепроверить с помощью соответствующих баз данных.

На контрасте попробуем привести примерное описание сложной скоринговой системы (конкретные параметры являются коммерческой тайной, которую оберегают в том числе и от потенциальных мошенников, заинтересованных в знании способа «подкручивания баллов»).

Первая составляющая анкеты заемщика – «жесткие» параметры, подтвержденные документами, которые заемщик принес с собой (паспорт, водительские права, справка о доходах с места работы и пр.).

Вторая составляющая анкеты заемщика – «мягкие» параметры (образование, знание языков, количество выездов за рубеж, наличие электронной почты, как корпоративной так и личной, место работы, наличие недвижимости, автомобиля и пр.).

Третья составляющая – «замаскированный» в разных частях анкеты заемщика небольшой психологический тест. Задача этого теста – определить достоверность информации, предоставленной клиентом, и его психологический портрет.

С темой гипотетического риска невозврата кредита, впрочем, как и с темой скоринговых систем оценки кредитоспособности заемщика, тесно связана штука под названием «кредитная история».

Наличие или отсутствие кредитной истории рано или поздно будет влиять и на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита, и на его стоимость. Именно этот факт заставляет нас поговорить о кредитных историях поподробнее. Тем более что все, с этим связанное, регулируется специальным Законом «О кредитных бюро».

С того момента, как в нашей стране начало бурно развиваться потребительское кредитование, появление подобного закона было лишь вопросом времени. Банкам и прочим кредиторам необходимы независимые источники информации, в которые стекались бы сведения о том, как тот или иной заемщик погашал ранее взятые кредиты, а также о том, какие еще кредитные обязательства на нем «висят» в данный момент. Зачем? Чтобы точнее оценивать те самые гипотетические кредитные риски. Чтобы исключить ситуацию, когда один и тот же человек, пользуясь недостатком информации, набирает в разных банках кредиты, погасить которые он не в состоянии (или попросту не желает).

В идеале клиент банка с хорошей кредитной историей в будущем сможет рассчитывать на более лояльный подход и на более выгодные условия по кредитам, нежели человек с плохой историей или вовсе без нее. Сейчас же в большинстве случаев банк и заемщик впервые сталкиваются друг с другом, начинают общение «с чистого листа».

ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ

Легенда о кредитных бюро

В 1841 г. торговец шелком Льюис Тэппен из Нью-Йорка создал специальное агентство для сбора информации о кредитоспособности предпринимателей, обращавшихся к нему за ссудами, и назвал его Mercantile Agency. Когда накопилось несколько томов кредитных отчетов, Тэппен стал продавать эту информацию заинтересованным лицам и брал со своих клиентов от $100 до $200 в год. Это была первая коммерческая база данных, услугами которой охотно пользовались не только торговцы, но и банки. Через несколько лет другой американец, Джон Брэдстрит, создал свое кредитное бюро, ставшее серьезным конкурентом Тэп– пену. В 1933 г. агентства объединились в компанию Dun&Bradstreet, ставшую крупнейшим мировым поставщиком деловой информации.