Борис Федоров - Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники

В России с 1905 по 1917 г. работали «конторы по выдаче кредитных справок», которые собирали сведения о получателях кредитов.

С 1 сентября 2005 г. вся информация о добросовестных и недобросовестных заемщиках, о том, где и когда они брали ссуды и как по ним расплачивались, должна была начать стекаться в специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Как водится в нашей стране, не обошлось без хаоса и аврала, вовремя ничего готово не было. Впрочем, система постепенно начинает работать. Банки обязали привести свои операции в соответствие с Законом «О кредитных историях» к 1 марта 2006 г.

Изначально законодателям предложили две концепции: первая предполагала развитие конкурирующих коммерческих кредитных бюро, а вторая – создание единого государственного монстра. Победила первая – более рыночная – концепция. В стране появились разные бюро кредитных историй, которые и займутся сбором и выдачей (за определенную плату) необходимой информации. Все банки должны иметь договор с одним или несколькими бюро кредитных историй и передавать ему / им всю определенную законом информацию о заемщиках.

Центробанку новый закон вменяет в обязанность составлять так называемый Центральный каталог кредитных историй. Это публичная база данных, сделав запрос в которую, можно будет легко узнать, в каком конкретно бюро находится та или иная кредитная история.

ЧТО ГОВОРИТ ЗАКОН?

Содержание кредитной истории

В соответствии со ст. 4 Закона «О кредитных историях», кредитная история физического лица состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).

Титульная часть:

• Ф.И.О., дата и место рождения;

• данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;

• ИНН (если он был указан);

• страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если он был указан).

Основная часть:

• место регистрации и фактическое место жительства;

• сведения о госрегистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если применимо).

По каждому выданному кредиту:

• сумма кредита на дату заключения кредитного договора;

• срок погашения кредита в полном размере в соответствии с кредитным договором;

• срок уплаты процентов в соответствии с кредитным договором;

• сведения о внесении изменений и (или) дополнений к кредитному договору, в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

• дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере;

• сведения о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

• сведения о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору и о решениях судов, вступивших в законную силу;

• иная информация, официально полученная из государственных органов.

Дополнительная (закрытая) часть:

• подробная информация обо всех бывших и нынешних кредиторах данного физического лица;

• перечисление всех юридических лиц и частных предпринимателей, которые когда-либо делали запрос в отношении данной кредитной истории, с указанием дат запросов.

Часто спрашивают, будут ли включаться в кредитную историю сведения об отказе в выдаче кредита? Закон четко определяет понятие «кредитная история». Это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. Если банк по какой-либо причине отказал в выдаче кредита и договор не был подписан, значит, такая информация не может относиться к кредитной истории.

Банки предоставляют информацию в БКИ «только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика». Более того, направить запрос в бюро кредитной истории при рассмотрении заявки на кредит банкиры смогут тоже только с письменного разрешения заемщика. В таком разрешении можно, конечно, и отказать. Только в ответ банк имеет право отказать в выдаче кредита. Согласие заемщика на предоставление информации в БКИ и на запрос информации из бюро – фактически одно из условий заключения кредитного договора.

Нельзя сказать, что раньше банки не обменивались друг с другом информацией. Но в основном речь шла о «черных списках» неблагонадежных заемщиков. «Белые списки» каждый банк берег как мог, ведь это – его конкурентное преимущество.

Опросы показывают, что потенциальные заемщики саму идею кредитных бюро и кредитных историй приняли, скорее, одобрительно. Опасение вызывает лишь один существенный вопрос: конфиденциальность данных. «Скоро всю информацию о полученных и возвращенных мною кредитах можно будет купить на каком-нибудь пиратском компакт-диске» – такова распространенная точка зрения.

Голову на отсечение, что этого никогда не случится, не дам. Замечу только, что в числе основных вопросов функционирования коммерческих кредитных бюро – защита информации о заемщиках. По всей видимости, государство будет выдавать и продлевать лицензии только тем БКИ, которые докажут свою способность обеспечить максимальную защищенность данных. Где гарантия, что в продаже не появятся CD с кредитными историями? Прежде всего в интересах самого кредитного бюро беречь все хранящиеся сведения как зеницу ока, иначе ему будет отказано в доверии и оно разорится.

С другой стороны, в нашей стране (да и только ли в нашей?) любая информация о любом человеке может быть собрана из самых разнообразных баз данных. Чего греха таить, банковские службы безопасности сами активно пользуются подобной информацией (базы налоговиков, пенсионного фонда, ГИБДД и т. п.). Активно применяются также и контакты с операторами фиксированной и мобильной телефонной связи – как исправно платит человек за телефон, какой баланс поддерживает, имел ли отключения и т. п. Так что кредитные истории в вопросе «доступности информации» ничего особенного не добавят и не убавят.

ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ

Мобильник работает на кредитную историю

В середине 2005 г. крупнейшие операторы сотовой связи страны – МТС, «Билайн» и «Мегафон» – объявили о создании единой системы по обмену информацией о недобросовестных клиентах и мошенниках. Как считают аналитики, к таковым относятся порядка 10% всех абонентов сотовых сетей России. Ежегодный убыток компаний от их деятельности составляет десятки миллионов долларов. Администратором информационной базы сотовых операторов стало Национальное кредитное бюро. Отказать в предоставлении услуг связи недобросовестным клиентам операторы не могут по закону, однако имеют право взять их счета на особый контроль.