Мария Ефимова - Все о кредитах для населения

Злостным следует считать нежелание погасить кредиторскую задолженность после вступления в законную силу решения суда по соответствующему гражданскому делу независимо от сложившихся обстоятельств. Наступление уголовной ответственности не должно зависеть от попыток должника частично погасить задолженность. [12] Комментарий к Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях. (5-е изд., перераб. и доп.) (под общ. ред. Е.Н. Сидоренко) – «Проспект», 2006 г.

Обязательное условие наступления уголовной ответственности – крупный размер задолженности, составляющий сумму, превышающую 250 тысяч рублей.

Преступление относится к числу длящихся.

Уклонение чаще всего проявляется в бездействии, но может проявиться и в действиях.

Статья 14.11 Кодекса об административных правонарушениях РФ. «Незаконное получение кредита»

Получение кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии -

влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти до двадцати минимальных размеров оплаты труда; на должностных лиц – от двадцати до тридцати минимальных размеров оплаты труда; на юридических лиц – от двухсот до трехсот минимальных размеров оплаты труда.

О незаконном получении кредита:

Предоставление кредитору заведомо ложных сведений вводит его в заблуждение относительно возможного риска невозвращения кредита в установленный срок и тем самым нарушает права кредитора, связанные с распоряжением принадлежащими ему денежными средствами. [13] Комментарий к Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях. (5-е изд., перераб. и доп.) (под общ. ред. Е.Н. Сидоренко) – «Проспект», 2006 г.

У виновного отсутствует умысел на невозвращение незаконно получаемых денежных средств. В противном случае действия виновного должны квалифицироваться как мошенничество (ст. 159 УК РФ).

Субъектами административных правонарушений могут являться юридические лица, их руководители, иные работники, в обязанности которых входит предоставление банку или иной кредитной организации сведений о хозяйственном положении и финансовом состоянии соответствующей организации, индивидуальные предприниматели, а также граждане.

Дела об административных правонарушениях, предусмотренных указанной статьей, в случаях, если они совершены юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, рассматривают судьи арбитражных судов, а в случаях, если такие административные правонарушения совершены другими лицами, – судьи судов общей юрисдикции.

Протоколы об административных правонарушениях составляются должностными лицами органов внутренних дел (милиции).

Чтобы банки знали, чем они рискуют при выдаче кредита тому или иному заемщику, были созданы бюро кредитных историй. Все банки должны предоставлять информацию о своих недобросовестных заемщиках в бюро кредитных историй и взамен получать необходимые сведения о новых клиентах. Таким образом, недобросовестные заемщики, должны лишиться возможности получать займы в кредитных организациях. Тот же, кто проявил себя как добропорядочный заемщик, должен получить дополнительные услуги и льготные проценты при получении последующих кредитов. Бюро кредитных историй (БКИ) – это коммерческие компании, которые собирают информацию о заемщиках и выданных им кредитах и передают ее новым кредиторам. Данные о физических лицах БКИ получают от банков, с которыми у них заключен договор. Кредитная история заемщика хранится не менее 15 лет со дня погашения последнего займа. Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) – база данных, созданная Банком России, куда поступает информация от всех БКИ. Банк-кредитор, обращаясь в центральный каталог кредитных историй, получает доступ к титульным листам всех кредитных историй с указанием анкетных данных заемщиков и информацией, в каком из бюро можно найти нужную историю. В Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) накоплено и доступно более 10 млн титульных частей кредитных историй с информацией о бюро кредитных историй (БКИ), в которых они хранятся. На сегодняшний день в государственном реестре бюро кредитных историй числятся 22 компании. Крупнейшими бюро кредитных историй являются «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз», Национальное бюро кредитных историй, «Инфокредит» и «Экспириан-Интерфакс». На эти бюро в совокупности приходится более 95 % кредитных историй физических и юридических лиц, титульные части которых переданы в ЦККИ. [14] Марина Пивоварова «Бюро кредитных историй. Какие мы заемщики?»// www.personalmoney.ru

Наибольший процент общего количества титульных частей кредитных историй, содержащихся в БКИ, – это информация о заемщиках – физических лицах.

Потенциальный кредитор заинтересован в том, чтобы узнать как можно больше о своем потенциальном клиенте. Сведения, предоставленные клиентом о его высоком доходе, не являются стопроцентной гарантией того, что банк заинтересован в нем как в клиенте. Особенно важна для банка информация о предыдущих долгах заемщика, о том, как обслуживался заемщиком долг, и нет ли у него непогашенных долгов перед другими банками.

Кредитная история – один из основных факторов благонадежности заемщика.

Кредитная история заемщика физического лица содержит:

1) титульную часть;

2) основную часть;

3) дополнительную (закрытую) часть.

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

1) фамилия, имя, отчество;

2) данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность;

3) идентификационный номер налогоплательщика;

4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования.

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:

1) в отношении субъекта кредитной истории:

а) указание места регистрации и фактического местожительства;

б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):

а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);