Василий Лошкарев - Бизнес с нуля. Советы практика

Денежные кредиты существуют чаще всего в виде обычных кредитов, кредитных линий и овердрафтов. У каждого из них свое предназначение.

Кредит– англ. credit — предоставление денежных или материальных ценностей физическому или юридическому лицу на условиях возвратности и за вознаграждение в виде процентов. Кредиты различаются по объектам кредитных сделок, формам кредитных ресурсов, субъектам кредитных сделок, срокам, условиям, величинам процентов и порядкам их выплаты.

Кредитная линия– обязательство банка предоставлять заемщику в течение определенного периода кредиты в согласованном размере.

Овердрафт– англ. overdraft (сверх плана) – краткосрочный кредит, предоставляемый банками, по которому доверенный клиент банка имеет возможность рассчитываться чеками сверх остатка на своем текущем счете. Овердрафт действует при определенных условиях, по которым определяются пределы превышения и срок покрытия образовавшегося долга, а также процент отчислений банку за предоставление овердрафта. Обычно в счет погашения овердрафта направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента.

Таким образом:

• обычный кредит – просто получение денег на определенный срок в долг под проценты;

• кредитная линия – несколько кредитов в течение заданного времени;

• овердрафт – некий лимит средств, которыми можно распоряжаться сверх остатка на расчетном счете. Обычно действует в течение короткого времени, буквально несколько дней. Чаще всего используется торговыми организациями, работающими с розницей.

Поговорим немного о товарных кредитах. Пользоваться ими нужно. Они позволяют без собственных вложений получить доход, а после рассчитаться. Как и в денежном кредите, необходима осторожность:

1. Следует соблюдать график платежей по товарному кредиту.

2. Категорически запрещается брать товар, продать который непросто. Поскольку дают без денег, от жадности можно набрать всего подряд. Такую ситуацию оценивают по принципу: «А купил бы я это за деньги?».

3. На менее ликвидный товар должны быть более льготные условия.

4. Нельзя набирать даже ликвидного товара больше, чем можно будет продать и сохранить.

5. Штрафы и пени по просрочке платежей не должны быть разрушительными для организации. Лучше осуществить возврат.

6. Условия поставок по товарным кредитам контролируйте лично, до тех пор пока не сможете доверить эту процедуру какому-нибудь сотруднику. Подчиненные могут брать откаты и набирать не самый ликвидный товар, получать завышенные цены и объемы, а платить вам.

7. Подходите к товарному кредиту, как к денежному: не выстраивайте кредитных пирамид.

8. Чем больше организация, чем больше она продает, тем легче диктовать условия поставщикам по величинам поставок и отсрочек.

9. Товарный кредит может в любой момент закончиться, достаточно кому-нибудь купить ваш товар у поставщика. Поэтому используйте товарный кредит для возможности «обрасти» деньгами. Это должна быть не просто операция, а возможность заработать, создать страховой резерв и перейти в случае необходимости на предоплату.

Идеальным вариантом создания собственного дела является единоличное владение бизнесом. Но так бывает не всегда. Поймите и запомните главное – если вы способны создать бизнес, управлять и владеть им самостоятельно, то не берите компаньонов.

Если нет, то соучредители понадобятся.

Итак: с кем и для чего?

И то и другое важно. Вы должны понимать, с кем вы создаете бизнес и почему вы это делаете.

С кем?Выбор, как обычно, невелик. Родственники и знакомые. Посторонние люди – большая редкость. С улицы они все равно не возьмутся, придут по чьей-либо рекомендации. Должен сказать, что сейчас начали попадаться объявления о поиске партнера для создания и ведения совместной деятельности. Мне с подобного рода сотрудничеством сталкиваться не приходилось, поэтому такую возможность не рассматриваем.

При совместном создании бизнеса необходимо знать, с кем придется сотрудничать. С соучредителем вы будете принимать решения по различным направлениям развития предприятия, разрабатывать стратегию и тактику действий, определять объем работы и величину оплаты персонала. Обязательно будут конфликтные ситуации, как внешние, так и внутренние проблемы. Если вы не уверены, что с этим человеком удастся находить общие решения, что вы не будете ссориться по поводу принятия решений, что в трудной ситуации он вас не бросит, то лучше совместную деятельность не начинать.

Когда берете в компаньоны родственников или близких знакомых, всегда помните, что при совместной деятельности можно рассориться на всю оставшуюся жизнь.

Для чего?Ваш компаньон (или компаньоны) может быть просто инвестором, может вместе с вами работать, может одновременно быть и инвестором, и работать с вами. Больше вариантов не бывает. Сразу скажу, лучшим и наиболее правильным является вариант инвестора.

Часто бывает, что бизнес-идея пришла к вам двоим (троим и т. д.) во время общения, и вы для ее реализации организовываете совместное предприятие, – это один случай. В другом случае вы привлекаете инвестора с деньгами или технологиями (оборудованием). Третий вариант – когда компаньоном приглашаете специалиста, без которого ваша деятельность в принципе невозможна, а платить ему нечем. Во всех трех случаях обычно имеет место симпатия к данному лицу. Вам может нравиться этот соучредитель, инвестор, специалист как человек, с ним приятно общаться, совместно проводить время. Симпатии необходимы, без них совместная деятельность невозможна. Совпадают необходимость и возможность. На первый взгляд – идеальный вариант, но совместной работы нужно избегать.

Делать это необходимо, так как если вас много, то в работе должен быть один главный, т. е. генеральный директор. Кто-то оказывается в подчиненном положении. И равенство взаимоотношений уже невозможно. При долгосрочной деятельности вероятность конфликта очень велика. Заканчивается конфликт обычно разрывом отношений. Работать вы должны только с подчиненными, а не с учредителями.

Управлять организацией одновременно несколько начальников не могут. Если вас в текущем руководстве предприятия двое, трое или больше, то организация не будет жизнеспособна. Подчеркиваю: в текущем руководстве. Текущее управление осуществляет генеральный директор, фигура на предприятии главная. Его избирает собрание учредителей (акционеров, совет директоров). Перед ним он отчитывается регулярно, не реже одного раза в месяц, с ним согласовывает свои дальнейшие действия. Если в непосредственном руководстве работает больше одного человека, то размываются ответственность и дисциплина как руководителей, так и подчиненных. Для успешного принятия текущих решений, управления персоналом организация должна быть построена на принципе подчинения всехслужащих одному первому лицу фирмы. Необходимо, чтобы такой человек действительно обладал всеми полномочиями и независимостью действий, т. е. на деле был генеральным директором. В этом основная трудность. Одному собственнику бизнеса тяжело полностью подчиняться другому собственнику. Особенно если у них равные доли и предприятие новое. Если человек приходит в давно существующую организацию и его берут младшим (по доле собственности) партнером, то психологически легче быть подчиненным. В новом бизнесе это проблема. Поэтому не следует работать с соучредителями.