Дмитрий Демидов - Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика

Повышение финансовой грамотности является одним из основных направлений формирования инвестиционного ресурса, обозначенных в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года [2] Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р. . В Бюджетном послании Президента РФ Федеральному Собранию Российской Федерации о бюджетной политике в 2008–2010 гг. отмечена важность развития пенсионной системы через стимулирование добровольных пенсионных накоплений граждан. Развитие ипотечного кредитования определено целью национального проекта «Доступное и комфортное жилье». Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года [3] Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. № 2043-р. рассматривает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора развития финансового рынка в России, повышения стабильности финансовой системы и повышения конкурентоспособности российской экономики. Концепция создания международного финансового центра в России [4] Утверждена на заседании Правительства Российской Федерации от 5 февраля 2009 г. (протокол № 4). План мероприятий по реализации Концепции утвержден распоряжением Правительства Российской Федерации от 11 июля 2009 г. № 911-р. обозначает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора роста общей конкурентоспособности российской экономики и укрепления финансовой системы.

В международной практике принято представление о финансовой грамотности (ФГ) как о способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения.

Повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) актуальной задачей общественного развития.

Финансовое образование (ФО) определяется ОЭСР как «процесс, в результате которого индивиды улучшают свои знания о финансовых продуктах и концепциях и за счет информации, инструктажа и (или) объективных рекомендаций вырабатывают навыки и укрепляют доверие, чтобы понимать (финансовые) риски и иметь возможность делать информированный выбор, узнать о том, куда обращаться за помощью, а также уметь предпринимать другие эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов» [5] Проект ОЭСР по вопросам финансового образования, http://www.oecd.org/dataoecd/61/47/46238943.pdf .

Еврокомиссия так определила конечную цель ФО: «развить способность потребителя и собственника маленькой фирмы понимать суть финансового продукта и принимать квалифицированные, продуманные решения» [6] http://www. buffett.ru/investments/?! D=4245 .

Под финансовой грамотностью как результатом финансового образования понимают «совокупность двух элементов:

1) владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях (продавцах), а также существующих каналах получения информации и консультационных услуг;

2) способность потребителя финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решения: при осуществлении специальных расчетов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги» [7] Овчинников М. Обзор международной практики реализации стратегий и программ в области финансовой грамотности. М., 2008. .

В соответствии с определением Управления по регулированию и надзору в сфере финансовых услуг Великобритании (UK Financial Services Authority – FSA), финансовая грамотность (компетенция) предполагает способность людей жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать свои будущие доходы и расходы, особенно пенсию, правильно выбирать финансовые продукты и разбираться в финансовых вопросах [8] Financial Capability in the UK: Establishing a Baseline. .

Финансово грамотное население: ежемесячно ведет учет расходов и доходов семьи, живет по средствам – без излишних долгов, финансово планирует на перспективу (готовность к непредвиденным обстоятельствам и подготовка к пенсии), приобретает финансовые продукты и услуги на основе выбора, ориентируется в вопросах финансовой сферы.

Правительство США создало Комиссию по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission – FLEC) и специализированный интернет-ресурс [9] http://www.mymoney.gov/ , а также Консультативный совет по финансовой грамотности при президенте США. В докладе Консультативного совета по финансовой грамотности ФГ определена как «умение эффективно использовать знания и навыки по управлению финансовыми ресурсами для достижения финансового благополучия» [10] http://www.treasury.gov/offices/domestic-finance/financial-institution/fin-education/docs/PACFL_ANNUAL_REPORT_l-16-09.pdf . Отмечается, что ФГ должна рассматриваться как динамическое понятие, так как грамотность предполагает возможность «каждому человеку эффективно реагировать на постоянно меняющиеся личные и внешние экономические обстоятельства» [11] National Standards in К– 12 Personal Finance Education / With Benchmarks, Knowledge Statements, and Glossary, 2007. .

Луис Витт из Института социально-финансовых исследований определяет ФГ как «умение читать, анализировать, управлять и выделять те финансовые условия, которые влияют на материальное благополучие. Это включает в себя способность различать варианты финансовых решений, обсуждать денежные и финансовые вопросы без дискомфорта, строить планы на будущее и грамотно реагировать на события, которые

влияют на повседневную жизнь с финансовой точки зрения, в том числе события в мировой экономике» [12] Goodbye to Complacency / Financial Literacy Education in the U. S. 2000–2005. .

Финансовая грамотность (как формируемые в процессе обучения компетенции [13] Компетенция – это способность применять знания, умения, успешно действовать на основе практического опыта при решении задач общего рода, также в определенной широкой области. ) включает три взаимосвязанных элемента: установки, знания и навыки.

Первая часть – правильные установки– это базис финансовой грамотности. Речь идет о формировании культуры финансового поведения, которая начинается с планирования семейного бюджета, причем на длительную перспективу, и выработки стратегии реализации потребностей жизненного цикла.