Артем Ситдиков - Личные финансы – это просто! Маленькая книга о личных финансах

Вы помните, сколько стоила буханка хлеба 10 лет назад? А сколько рублей стоил проезд в городском автобусе в тогдашнее время? Согласитесь, что все это теперь обходится дороже. Это и есть результат работы инфляции.

Инфляция – это постепенный рост цены практически любого товара или услуги с течением времени.

Само слово «инфляция» имеет латинское происхождение и переводится как вздутие. Инфляция возникает из-за опережающего роста денежной массы по сравнению с ростом объема товаров и услуг в экономике.

Рассмотрим упрощенный пример для понимания сути этого процесса. Представим, что в экономике производится только один вид товара. Пусть это будут рубашки. Денежная масса в первый год составила 1 млн. руб. При этом было произведено и реализовано на рынке 1 000 рубашек по цене 1 000 руб. за штуку. Таким образом, общий товарооборот в 1 млн. руб. был полностью покрыт имеющейся в экономике денежной массой.

На следующий год объем денежной массы увеличился на 100 тыс. руб. и составил 1,1 млн. руб. Но при этом объем производства рубашек остался на прежнем уровне в 1 000 шт. Из-за этого произошло обесценение денег, т.к. на каждую единицу товара теперь приходится 1 100 руб. денежной массы. Именно по этой причине и происходит инфляция, потому что печатать деньги гораздо легче, чем производить промышленные товары и услуги.

Если вы спрячете 1 000 руб. в надежном месте и вытащите их через десять лет, то на эти деньги вы уже не сможете приобрести такой же набор товаров и услуг, который стоит 1 000 руб. сейчас. Ваши деньги потеряют свою покупательскую способность.

Инфляция сильнее воздействуют на пенсионеров, чем на трудоспособных молодых людей. Дело в том, что пенсионеры обычно получают фиксированный доход, который довольно редко индексируется. Работающие же люди гораздо чаще получают повышение зарплаты, что позволяет им компенсировать потери от инфляции. Также люди с низким уровнем дохода больнее ощущают негативные эффекты от повышения цен, чем более высокооплачиваемые граждане. Люди с высоким уровнем дохода могут отказаться от некоторых не особо важных статей затрат в своем бюджете, чтобы покрыть возросшие расходы на жизненно необходимые товары. Этого нельзя сказать про бедные слои населения, большая часть дохода которых уходит на питание и квартплату.

Кредит – это денежная сумма, выдаваемая заемщику кредитором (банком) на условиях срочности, возвратности и платности. По сути, кредит – это долг.

Вообще, я не сторонник жить в долг. Долги лишают вас свободы. Вы становитесь рабом для банка, работодателя и всех остальных кредиторов, которым вы должны. Но реальность такова, что обойтись без кредитов в этой жизни бывает трудно.

Существуют разные виды кредитов. Традиционно они различаются в зависимости от сроков кредитования, целей, типа заемщиков, порядка погашения, характера обеспечения и т. д. Я попытаюсь разбить кредиты на два вида – плохие и хорошие. Итак, поехали. Начнем с хороших кредитов.

Ипотечный кредит – хороший кредит.

Каждый человек мечтает иметь свое собственное жилье – дом, квартиру или хотя бы комнату в малосемейке. Но с учетом цен на недвижимость и средней заработной платы в России накопить на собственную жилплощадь не просто. Тут на помощь приходит ипотека. Она выдается на длительный срок под сравнительно невысокую процентную ставку. В качестве обеспечения обычно выступает приобретаемая недвижимость. Как показывает практика, со временем цены на жилплощадь возрастают. В этом случае, покупка недвижимости становится выгодной инвестицией. А самое главное – вы становитесь домовладельцем.

Кредит на образование – хороший кредит.

У вас могут отобрать деньги, имущество, работу. Но ваши знания и образование всегда останутся с вами на всю жизнь. Для построения успешной карьеры просто необходимо получить первоклассное образование. Отличное образование стоит больших денег, но на этом не стоит экономить. Со временем эти затраты окупятся многократно.

Потребительский кредит – плохой кредит.

Люди берут потребительские кредиты из-за низкой финансовой грамотности, зависти и импульсивности. Банкиры этим активно пользуются. В кредит можно приобрести практически любой товар. Для этого даже в банк не нужно ходить. Представители банков сидят в самих же магазинах и торговых центрах. Но не лучше ли планировать свои будущие покупки и делать целевые сбережения вместо того, чтобы платить грабительские проценты по потребительскому кредиту? Решать вам.

Кредитная карта – плохой кредит.

Кредитная карта – это находка для активного потребителя. Она приучает вас жить в долг. Она учит вас жить за пределами ваших финансовых возможностей. Процентные ставки по кредитным картам довольно высокие – 25—40% годовых. Неудивительно, что банки любят и активно продвигают этот продукт. Кредитная карта для них – это золотая жила. А для вас – долговая трясина.

Автокредит – плохой кредит.

Беда автокредита в том, что автомобили быстро теряют свою цену. Стоит вам выехать на новенькой автомашине за пределы автосалона и проехать несколько метров – ваша машина уже будет считаться подержанной, б/у. Т.е. она моментально потеряет часть своей стоимости. Однако долг за машину не станет от этого меньше. Поэтому лучше купить подержанный автомобиль за счет собственных сбережений, не привлекая кредитные средства на покупку.

Итак, подведем итоги.

Хорошие кредиты – это ипотека, образовательный кредит.

Плохие кредиты – это кредитная карта, автокредит, потребительский кредит.

Приведенная разбивка субъективна и отражает личное мнение автора книги.

Министерство финансов РФ предупреждает: кредитные карты опасны для вашего финансового здоровья! Аналогично предупреждениям на сигаретных пачках, такую надпись следует помещать на лицевой стороне всех без исключения кредиток.

Я предлагаю вам сделать «пластическую» операцию. Сложите все свои кредитки на стол перед собой, возьмите острые ножницы и разрежьте их пополам. Предварительно нужно погасить баланс по ним и закрыть их карточные счета в банке. Дебетовых карт это не касается.

Кредитные карты используются для удержания людей в долговой яме. Когда вы протягиваете свою кредитку для оплаты покупок в магазине, то вы тратите не свои деньги, а деньги банка. За пользование кредитными средствами надо платить. Банкам выгодно держать вас в качестве должника, т.к. это позволяет им регулярно «доить» из вас нехилые проценты (20—30% годовых) по кредиту. Если вы хотите навсегда избавится от всех своих долгов, то для достижения этой цели вам следует в обязательном порядке распрощаться со всеми своими кредитными картами.