Никита Борисов - Личные финансы: научи деньги работать

– не планируют ни доходы, ни расходы (неважно, по какой причине и с каким обоснованием) – иногда считают, что «и так все примерно понятно», иногда – что это просто бессмысленно;

– не ведут учет – как следствие не знают точно, какие статьи расходов наиболее значимые, какие можно оптимизировать и как (даже если кажется, что «все и так, в общем-то, нормально»);

– как следствие – не знают, когда и на что в очередной раз понадобятся деньги, возникает много непредвиденных расходов, регулярно появляются «кассовые разрывы», которые приходится покрывать за счет займов у друзей-знакомых, либо в банке за счет потребительских кредитов под дикие проценты;

– долгосрочных планов нет, поэтому нет никакого понимания, куда нужно двигаться завтра: максимум возможна констатация факта, что «в прошлом году жилось лучше»;

– так как нет планирования, то и расходы сложно контролировать: поэтому регулярно возникают ненужные, неэффективные, откровенно лишние затраты, которые не ведут к конечной цели и к увеличению благосостояния.

Более того, мелкий бизнес очень похож по своей сути на семью:

– работников обычно очень мало и каждому приходится работать «за себя и за того парня», выполняя несколько функций одновременно;

– куча сложных отчетов часто даже просто вредна, так как самым главным является отчет о движении денежных средств: малому бизнесу и простому человеку важно, когда реально придут деньги, а не когда у кого-то возникло обязательство эти деньги заплатить;

– доступ к внешним источникам финансирования весьма ограничен: это крупный бизнес имеет возможность использовать огромное количество финансовых инструментов, но малый бизнес часто выживает в тяжелые периоды только за счет потребительских кредитов, взятых самим предпринимателем.

Как видно, у бизнеса и у простых людей больше общего, чем отличий, если говорить об управлении финансами. И при всем при этом нужно понимать и осознавать, что, конечно, работа с деньгами – это не гарантия успеха. Это так же очевидно, как то, что ежедневная чистка зубов не является гарантией от зубных болезней. Но, надеюсь, каждому очевидно, что отсутствие элементарной гигиены может только негативно сказаться на здоровье. Точно также, как в развитых странах у большинства населения не вызывает недоумения ежегодное, а иногда и ежеквартальное полное медицинское обследование. Для думающих людей это норма. Очевидно, что подобные обследования зачастую способны предотвратить появление или начать лечение серьезных болезней на ранних стадиях. Данный пример – полная аналогия регулярного и систематического ведения финансового учета. Те компании (и люди), которые не ведут учет, намного чаще сталкиваются с «неожиданными» финансовыми проблемами, чем те, кто заранее их мог спрогнозировать благодаря разумному управлению финансами.

Многие помнят со школьных или студенческих времен про такого замечательного человека, как Абрахама Маслоу. Примечателен он тем, что очень красиво визуализировал потребности людей.

Для тех, кто не помнит всех подробностей этой пирамиды, напомню, из каких уровней (приоритетов) она состоит:

– (низший) Физиологические потребности: голод, жажда, половое влечение и т. д.

– Потребность в безопасности: чувство уверенности, избавление от страха и неудач.

– Потребность в принадлежности и любви.

– Потребность в уважении: достижение успеха, одобрение, признание.

– Познавательные потребности: знать, уметь, исследовать.

– Эстетические потребности: гармония, порядок, красота.

– (высший) Потребность в самоактуализации: реализация своих целей, способностей, развитие собственной личности.

Эти потребности распределены по разным уровням: Маслоу объяснил это тем, что человек не может испытывать потребностей более высокого уровня, пока не удовлетворены низшие уровни потребностей. Это кажется логичным: мы редко думаем о картинах Васнецова и Моне, когда очень-очень хочется в туалет. И очень важно заметить: необязательно, чтобы низшие уровни потребностей были удовлетворены полностью, чтобы человек начал желать чего-то большего.

Все вместе это определяет и форму визуализации потребностей: именно пирамида, а не шар или куб. Ведь так или иначе, наибольшее количество людей все равно будет на нижних «этажах» – кто-то не в состоянии перейти на следующий уровень, кому-то просто лень, кому-то не везет по жизни… В итоге до самой вершины добирается очень немного людей.

Кроме того, можно заметить, как по мере продвижения к вершине меняется и «источник» удовлетворения потребностей: если ближе к основанию потребности больше физические/физиологические (еда, место для ночлега; безопасность – крыша над головой, комфорт), то ближе к вершине потребности уже более эмоциональные (стремление к красоте, самовыражению, эстетике).

Как итог, удовлетворение верхних уровней потребностей оказывается довольно дорогим занятием: с одной стороны, спрос на этих «этажах» очень небольшой из-за небольшого количества добравшихся туда людей, а с другой – эмоции настолько сильны, что уже становится неважным, сколько нужно заплатить за удовлетворение высших уровней потребностей. В частности, поэтому предметы искусства продаются так дорого: они эксклюзивны сами по себе, они удовлетворяют высшие уровни потребностей тех немногочисленных персон, которым это вообще интересно, а, кроме того, они вызывают сильные эмоции и, соответственно, желание стать обладателем такого эксклюзива. Но иногда эта пирамида играет и злую шутку с людьми…

Вы задумывались, почему, например, внутри одного автоконцерна более дорогие модели автомобилей выглядят красивее? Например, Форд Мустанг выглядит намного привлекательнее, чем его «младший брат» – Форд Фокус. Неужели одного и того же дизайнера нельзя попросить «набросать» что-нибудь посимпатичнее для народных автомобилей? Можно. Но вот вопрос: а зачем?

Ведь у них только название одинаковое – «автомобиль», а предназначение совершенно разное: Фокус нужен для удовлетворения потребности низшего уровня – комфортное передвижение (более комфортное, чем в общественном транспорте), а Мустанг – это атрибут успеха, это красота и эмоции. Время можно посмотреть и на мобильном телефоне, а вот часы Бреге – это аксессуар для тех, кто уже удовлетворил большую часть потребностей пирамиды Маслоу.

В чем же проблема? В основном, в двух вещах:

– в ложных целях: многим людям может быть совершенно неинтересно (по разным причинам) удовлетворение высших потребностей «пирамиды», но чувство «соревнования» и ожидание чего-то «особенного» от обладания теми или иными атрибутами заставляет тратить жизнь в вечной гонке;