Дэвид Стивенсон - Лайфхаки богатых людей. 50 способов разбогатеть

Не важно, кто виноват – последствия чувствуют все.

Независимо от того, какую сумму вы задумали для выхода на пенсию, целевая общая сумма должна будет учитывать темпы инфляции в течение следующих 10/20/30/40/50 лет (выберите свой период времени, в зависимости от того, сколько у вас времени до запланированного выхода на пенсию).

Мы можем легко смоделировать эту цифру, в зависимости от того, где вы родились: в Великобритании от 2,5 до 5 процентов годовых, в США – от 2 до 4.

Но что делать с этими цифрами, когда вы записали их и включили в вашу большую модель дробления суммы? Есть элегантное простое решение: увеличить ваши ежегодные платежи в пенсионную копилку на сумму этой инфляции.

Если ожидается 2,5-процентная инфляция и вы начинаете вкладывать £100 в месяц в этот проект, планируйте увеличить ежегодную выплату в следующем году на 2,5 процента (до £102,50). А затем повторяйте это каждый год, используя вашу предполагаемую ставку инфляции на обозримое будущее, прибегая в процессе к компаундингу.

Какой бы ни была ваша целевая пенсионная сумма, она будет выглядеть огромной с учетом инфляции. Но не стоит отчаиваться! Теперь нужно определить, сколько можно сэкономить на регулярной основе, а также принять во внимание вероятный коэффициент окупаемости этой регулярной экономии в течение следующих 30 или более лет.

Особо оптимистичные инвесторы могут начать со среднегодового совокупного дохода на следующие несколько десятилетий, равного 7 процентам годовых (до расходов); более осторожные могут уменьшить оценку до 5,5 процента годовых.

Но эти коэффициенты окупаемости – только общие суммы, они не включают расходы. К сожалению, мы все вместе платим слишком много за финансовые услуги, и горький опыт учит, что эти неприятные платежи и сборы съедают, по крайней мере, 2 процента сбережений в год. Для осторожного инвестора наш чистый доход, таким образом, падает до 3,5 процента годовых – или 5 процентов в случае более предприимчивого бизнесмена.

Не отчаивайтесь из-за величины суммы! Прошу извинить меня за бесконечные потоки чисел, но это чрезвычайно важное упражнение. Независимо от цифры, которую задумали, вы, скорее всего, недооцениваете свое долголетие, увеличение расходов – и жалкую доходность плохих инвестиционных решений.

Как же приблизиться к этой сумме путем толковой экономии? Разложив на множители чистые доходы в 3,5 процента годовых, наш 40-летний инвестор должен будет вносить £25 000 в год в свой план долгосрочных сбережений, предполагая, что не делал никаких сбережений до этого момента.

Итог? Вы должны будете экономить чертовски много денег – гораздо больше, чем думали сначала.

Но эти цифры резко изменятся, если вы:

• безжалостно сократите расходы

• сконцентрируетесь на возрастающем доходе (возможно, дойдя до 8 процентов годовых, до расходов с чистой прибылью в 7 процентов годовых).

Например, если мы, возясь с цифрами, ставим целью более высокую чистую прибыль в размере 7 процентов годовых, можно снизить наши чистые ежегодные взносы с £25 000 до чуть более £12 500 в год. Гораздо более разумная сумма.

Можно также предположить, что вы уйдете на пенсию позже, поработаете немного на пенсии, снизите затраты на жилье – есть много факторов, чтобы уменьшить финансовую задачу экономии.

Вот отличная идея, чтобы немного помочь со сбережениями: автоматически организуйте пенсионные выплаты и прямой дебет так, чтобы, по крайней мере, 25 процентов любого увеличения вашей зарплаты отныне шло прямо на ваш пенсионный сберегательный счет.

Но что бы вы ни делали, посмотрите в лицо реальности – и начните планирование сейчас.

Люди недальновидны. Каждый день изменения в обществе и экономике доказывают, что пристрастие к коротким срокам является истинным проклятием. Мы быстро принимаем краткосрочные риски, которые бросаются в глаза, но медленно осознаем долгосрочные задачи, требующие комплексного подхода. Не стоит обсуждать этот вопрос более подробно, но есть один из важнейших его аспектов, который оказывает огромное влияние на всех.

Психологи все чаще признают явление, называемое «туннелирование» – особенно в стрессовых ситуациях и при дефиците. Надеюсь, никто из читателей не пострадает от этих пагубных процессов, но мы должны быть честными: туннелирование широко распространено. Стресс и недостаток ресурсов (денег) заставляет сосредоточиться на единственном, что имеет значение – меньше «стресса» и больше денег.

Есть много способов справиться с туннелированием, но, я думаю, лучшим выходом является планирование и тщательное распределение способов борьбы с проблемами, возникающими с течением времени. Большинство согласится с необходимостью планирования – и я уверен, что несколько планов не только необходимы, но сделают вас счастливыми и богатыми.

И это возвращает к теме главы – временным горизонтам. Создание состояния будет напряженным и может в какой-то момент подвергнуть огромному финансовому стрессу. Но если вы не будете идти на риск, не накопите богатства. Но риск приносит с собой стресс, а иногда и бедность. Из-за этого лучшие из нас теряют долгосрочную перспективу и сосредоточиваются на туннелировании, которое я только что описал.

Напротив – планы, составленные на бумаге и содержащие точные цифры, являются решением. Вам нужно несколько планов на разные периоды времени – для разных «решающих этапов», т. е. для накопления богатства. Не сомневаюсь, что вы будете часто нарушать свои планы, а затем пересматривать их. Но само существование плана позволяет выйти из туннелирования в долгосрочную перспективу.

Предлагаю первый действительно важный шаг: определить различные формы капитала, которые вам необходимо накопить в течение жизни. В предыдущей главе мы уже упоминали концепцию нескольких капиталов, и они должны включать: