Ильмира Мингазутдинова - Не учите меня жить, лучше помогите купить квартиру! Как купить собственное жилье в рассрочку без %?

Чтобы взять ипотечный кредит в банке, надо собрать огромный пакет документов. Давайте почитаем, что он в себя включает:

1.Заявление

2. Паспорт

3. Трудовая книжка

4. Справка о доходах за последние 3—12 месяцев (в разных банках по-разному)

5. Поручители (в некоторых случаях, по условиям программы того или иного банка)

6. Страховое свидетельство

7. Свидетельство о постановке на налоговый учет

8. Военный билет (для мужчин)

9. Документ об образовании

10. Свидетельство о браке (разводе)

11. Свидетельства о рождении детей

12. Документы о своевременной оплате коммунальных услуг

13. Брачный договор (в некоторых банках)

14. Выписки или справки с пенсионного фонда (если в ипотеку вкладывается материнский капитал)

15. Нотариальное согласие (в случае, если квартира будет оформляться на одного из супругов)

16. Нотариальное согласие обоих родителей на то, что на квартиру будет наложено обременение (это для органов опеки и попечительства). Поясню для несведущих, кто и для чего спрашивает эту бумагу.

Если возникает необходимость включать несовершеннолетних детей в собственники приобретаемой по ипотеке квартире (эта необходимость возникает тогда, когда для внесения первоначального взноса приходится продавать уже имеющееся какое-либо жилье, где дети являются в том числе собственниками). Поскольку на квартиру будет наложено со стороны банка обременение, то органы опеки требуют от родителей такое нотариальное согласие (что родители в курсе и несут ответственность за полную выплату кредита).

Кстати, не понятно, зачем вообще нужен этот документ? Согласны они или не согласны – на квартиру в любом случае будет наложено обременение. Я думаю, что данное согласие носит скорее всего информативный характер – что родители оповещены и осознают последствия своих действий. Но в случае каких-то непредвиденных и незапланированных обстоятельств (потеря работы, болезнь, смерть одного из заемщиков) это ни в коей мере на застраховывает и не гарантирует заемщикам, что их дети не пострадают. По моему мнению, это простая «подстраховка» со стороны органов опеки – мол, мы сделали всё от нас зависящее: родители предупреждены и оповещены, вот нотариальное согласие – пусть отвечают сами.

И возможно, этот список еще не закончен… Каждый год банки с одной стороны – дают больше возможностей купить квартиру в ипотеку как можно большему количеству людей, с другой стороны – всё больше ужесточают требования к заемщикам, требуя дополнительные документы, справки и запросы. Так что, кто знает, возможно, на момент выхода этой книги этот список пополнится еще каким-нибудь новым документом.

Выше вы уже ознакомились с полным списком документов. Причем, некоторые документы должны быть оформлены должным образом (например, трудовая книжка). И не удивительно, что граждане обращаются к услугам риелторов, потому что собрать все эти документы и отнести даже хотя бы в один банк, требует от потенциального заемщика много сил, времени и терпения.

2. Доступность

Даже при всей популярности ипотеки, получить её сможет не каждый. Есть целый список ситуаций, когда она вам «не светит»:

– если вы индивидуальный предприниматель без подтвержденных доходов или самозанятый (а этот институт вообще новый для наших банков и пока точно не известно, пропустят ли они такого заемщика);

– если вы работаете неофициально и тоже не можете подтвердить свои доходы официально;

– если вы – гражданин другого государства (например, Таджикистана, Узбекистана, Киргизстана…);

– если у вас плохая кредитная история;

– если вам уже есть стукнуло 50 лет (предельный возраст), правда, в Сбербанке в этом плане есть исключения. Но даже если вы и пройдете по возрасту – у вас будет дорогая страховка или повышенный процент (потому что в этом случае велики риски, что с вами что-то случится в силу вашего возраста);

– если вы не являетесь гражданином России и у вас нет постоянной прописки в той местности, где вы хотите взять ипотечный кредит.

3. Первоначальный взнос

От 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Казалось бы, это здОрово… Ну, конечно, это здОрово, только не для вас, а для банка! Представляете, сколько они будут кормиться за ваш счет, если квартира, к примеру, стОит 3 000 000 руб., а вы берете кредит аж 2 700 000 руб. на 15—20 лет и больше… И таких, как вы, у банка десятки, а то и сотни – разве это может быть для них не здОрово?

4. Процентная ставка

Когда я только начинала писать эту книгу, процентная ставка в банках снизилась, и в среднем составляла 9—10% годовых плюс-минус. Я не буду сейчас приводить конкретные и сравнительные цифры – я покажу это в другой главе. При прочтении этих строк у большинства из нас складывается ошибочное мнение, что это хороший процент (ведь раньше было даже 15—18%!!!). Да, соглашусь с вами – ведь все познается в сравнении…

Мы радуемся этим процентам, потому что не знаем, что в нашей стране есть и другая альтернатива покупки жилья, к примеру – на 10 лет в беспроцентную рассрочку. Не знали об этом? Чуть позже я расскажу о ней в подробностях, что и как – в нашей стране вот уже более 5 лет работает эта система.

К слову, для вашего сведения – в других государствах (в Европе) ипотека выдается всего под 2—4% (!!!); оказывается, под бОльшие проценты её просто никто не будет брать! Иностранцы искренне удивляются, когда узнают, под какие проценты наши граждане берут ипотеку и справедливо считают, что наши люди – очень богатые люди, раз позволяют себе платить такие проценты…

5. Срок погашения

До 30 лет… а то и больше. Это и понятно – чем дольше заемщик будет платить – тем выгоднее банку.

6. Ежемесячные платежи. Принцип оплаты

Это равные аннуитетные платежи, то есть равные платежи на протяжении определенного оговоренного срока. Говоря простым языком: как определили вам платеж, скажем, в 23 000 руб. – так и будете вы платить по 23 000 руб. каждый месяц на протяжении 20 лет… Этот платеж включает в себя и возврат долга, и выплату процентов по нему.

Только имейте ввиду, что по кредитному договору вы сначала обязаны оплачивать банку проценты по кредиту, а потом только основной долг.

На Рис. 1 представлены аннуитетныеплатежи, которые на сегодняшний день практикуются во всех банках:

Рис. 1 Аннуитетные платежи

На Рис. 2 для сравнения представлены дифференцированныеплатежи – насколько мне известно, сейчас наши российские банки полностью отошли от таких платежей, потому что они им не выгодны. В этом случае, если заемщик досрочно выплачивает сумму долга, то банк не дополучает свои проценты. К слову сказать, при альтернативном способе приобретения жилья вы вообще не платите никаких процентов.