Виктор Сидоренко - Разбуди в себе инвестора

Есть различные условия вкладов: с частичным снятием средств или без него, с капитализацией или без, с возможностью пролонгации (автоматическим продлением договора без вашего посещения банка) или без таковой и т. д. Какая же выгода у банка брать в долг деньги и возвращать проценты за их использование? Всё очень просто. Взятые средства банк отдаёт другим участникам рынка под более высокий процент (например, в кредит), кроме того он финансирует компании напрямую или покупая их облигации (об этом мы поговорим позднее), а очень активные банки средствами вкладчиков ещё и торгуют на бирже, спекулируя акциями и валютой.

Но вернёмся к нашим депозитам. На самом деле, открытие вклада в банке – это прекрасная мысль для начинающего инвестора. Но на что же обратить особое внимание при таком обилии вариантов на рынке? В первую очередь, это, конечно же, надёжность банка. Инвестиции подразумевают под собой возврат средств с процентами сверху, поэтому не нужно вкладывать деньги в финансовую организацию, репутация которой находится под сомнением.

В данное время большинство денежных средств на счетах банков застраховано в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Грубо говоря, это организация, похожая на представителя по автострахованию только в финансовом секторе. Все банки, кто хочет иметь значок «Застраховано в АСВ», отчисляют в эту компанию определенную страховую сумму. И в случае нехватки у них средств для выплаты всех своих обязательств, Агентство возвращает каждому вкладчику сумму вложений, но не превышающих в данный момент 1 миллиона 400 тысяч рублей. В чем выгода банка? Он, имея эту страховку, пользуется популярностью у инвесторов, ведь они уверены, что застрахованную сумму им вернут в случае краха финансовой организации. В чем же выгода АСВ? Они, как и любой страховщик, постоянно получают деньги от банков, а наступит страховой случай или нет, ещё неизвестно. А значит вырученные средства остаются у них в прибыли. К тому же всегда можно продать долг какой-либо финансовой компании. В чем плюсы от страхования вкладов для инвесторов? В том, что имея на счету менее 1,4 миллиона, можно спать спокойно и не переживать за свои средства – их должны отдать несмотря ни на что. Но тут кроются кое-какие тонкости, которые нужно подчеркнуть. Во-первых, страхуется только сумма, указанная выше. Это значит, что, если у вас на счету, например, 2 миллиона, и банк признается банкротом, то вам вернут только застрахованную часть, а 600 тысяч просто сгорят. Причём это касается всех денег, находящихся в банке у одного человека. Допустим, у инвестора открыт вклад на сумму 1 миллион 300 тысяч рублей, и на текущем счёте лежат ещё 200 тысяч. В случае, если банк признает себя банкротом, инвестору вернут только 1 миллион 400 тысяч рублей, а 100 тысяч он теряет, даже несмотря на то, что средства были на разных счетах. Происходит это потому, что юридически, заключая с финансовой организацией договор на открытие любого, даже обычного расчётного счёта, на него происходит начисление процентов дохода, например, 1% или 0,01%. А значит, и общие средства вкладчика суммируются вместе. Как мы знаем, лишение банков лицензий на осуществление финансовой деятельности происходит постоянно, поэтому АСВ – это маленькая, но все же гарантия возврата своих инвестиций.

Что нужно делать, чтобы избежать возможных потерь? Тут есть два варианта. Первый заключается в том, чтобы не хранить в одном банке сумму, превышающую застрахованный порог. Даже открывая счета в разных филиалах одного банка, будут застрахованы только обозначенные 1,4 миллиона. Поэтому нужно разбивать общие инвестиции между различными финансовыми организациями, а не между отделениями одного банка. И второй вариант состоит в том, чтобы открывать вклады нескольким людям, например, вам и супруге или маме. Тогда на каждого из вас будет застрахована максимальная сумма.

Но вы должны помнить, что не все финансовые инструменты в банке защищены АСВ. Для этого достаточно перейти на сайт Агентства по страхованию вкладов и уточнить, какие продукты не являются таковыми: например, обезличенные металлические счета, паевые инвестиционные фонды и т. д. Кроме того, там же можно уточнить, относится ли банк к списку страхуемых в АСВ. Всю подробную информацию ищите в открытых источниках.

Казалось бы, страховка есть, чего же нам бояться? Но не всё так гладко, как хочется. Дело в том, что Агентство не является государственной организацией. И если представить абстрактную мысль, что разорился какой-нибудь большой банк, то денег АСВ может не хватить на всех вкладчиков. И значит, инвесторы смогут их вернуть только через суд, либо не получат вообще. «Не может такого быть!» – воскликнет внимательный читатель, но приведу пример из недавней истории.

«Промсвязьбанк» был одним из самых больших и надёжных коммерческих банков, наряду со «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк». Начиная с 2017 года в компании возник кризис, который привёл её к техническому дефолту. Именно тогда по подсчётам у АСВ не хватило бы средств для оплаты вкладов всех инвесторов. Но на помощь пришёл Центробанк, который выкупил часть долга, сменил руководство в «Промсвязьбанке» и таким образом спас его. Банк после этого сменил название на «ПСБ», видимо, чтобы не напоминать своим новым вкладчикам о связи с той старой финансовой организацией. Но как бы то ни было, это один из многих звоночков для нас, как инвесторов, что банк и Агентство по страхованию вкладов – это хорошо, но все-таки нужна предосторожность. Кому мало примера одного банка, есть у меня и другие: «Петрокоммерц», «Югра» и т. д. Точную информацию по этим банкам и их проблемам можно найти в открытых источниках. Не буду занимать лишнее время для описания всех этих процессов.

Так почему же банки объявляют себя банкротами? Тут есть много причин. Некоторые банковские служащие агрессивно инвестируют в высокорисковые инструменты и прогорают, многие дают огромные суммы под какие-либо проекты, но те себя не окупают, либо вообще не сдаются в эксплуатацию, кто-то просто растрачивает или разворовывает средства на счетах и т. д. Поэтому, мы должны уяснить, что, обладая огромными плюсами (такими, как простота и понятность), у депозита в банке есть и минусы (маленькие процентные ставки и возможность потери средств).

На что же ещё стоит обратить внимание при открытии вклада. В-первую очередь, мы уже знаем, это репутация банка. Во-вторую – это, конечно же, процентная ставка, которую нам предлагают. Понятно, что чем она выше, тем наша прибыль больше. Но вспоминаем первый пункт. Нужно понимать, что стабильные и надёжные банки будут предлагать очень низкие процентные ставки. Они выигрывают своим именем. Достаточно посмотреть на предложения таких гигантов, как «Сбербанк» или «ВТБ», и мы убедимся, что процентные ставки у них одни из самых низких. Поэтому в вопросе выбора величины дохода вклада нужно найти золотую середину. Банк не должен быть очень маленьким или неизвестным с высокими ставками, но в то же время нам не нужно практически бесплатно отдавать свои средства огромным финансовым организациям. В целом, опираясь на опыт, вклад, который на 2 – 3% годовых выше, чем в больших банках, является хорошим вариантом. Если предлагаемый доход превышает данный показатель, я бы не стал инвестировать туда свои деньги. Значит, риск там очень высок.