unknown - Краткий курс финансового права: Учебное пособие (Иванов И.С.) (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2013)

- уплаченные в качестве комиссии за выдачу кредита и комиссии за расчетное и операционное обслуживание суммы фактически являются неосновательным обогащениембанка.

Правовая позиция одного из арбитражных судов (2013):

- право заемщика (юридического лица) на досрочный возврат кредита обусловливается только согласием займодавца;

- закон не связывает названное право заемщика с уплатой какой- либо комиссии, штрафа, платежа;

- условие кредитного договора о взимании комиссии за досрочный возврат кредитасогласно тарифам кредитора недействительно.

V. Обеспечение возвратности кредитов

Способы обеспечения возврата кредитов:

- залогнедвижимого и движимого имущества (в том числе государственных и иных ценных бумаг);

- банковские гарантии;

- иные способы, предусмотренные федеральными законами или договором.

Права банка при нарушении заемщиком обязательств по договору:

- досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты (если это предусмотрено договором);

- обращать взыскание на заложенное имущество.

Возврат кредитов коллекторскими агентствами.

Банки создаются для того, чтобы решать в совокупности три задачи:

- привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

- размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Бурное развитие рынка кредитования поставило перед банками новую задачу, для решения которой они не создавались - возникла необходимость проводить постоянную работу по возврату размещенных денежных средств. Часть российских банков решает эту проблему самостоятельно (особенно в отношении кредитов, просрочка по которым незначительна - до года), другие охотно обращаются за помощью к организациям, предлагающим услуги по возврату долгов, так называемым коллекторам, коллекторским агентствам.

Сотрудничество банка и коллектора на практике оформляется договором уступки права требования(договор цессии), т.е. фактически коллектор выкупаетпроблемные активы у банка.

Отсутствие специального законодательства, регулирующего взаимодействие банков и коллекторов, коллекторов и заемщиков, часто бросает тень на эту деятельность. Процесс работы коллектора с должником может принимать как вполне безобидные, так и противоправные формы:посягать на банковскую тайну, сопровождаться вмешательством в частную жизнь, оскорблять честь и достоинство, вредить деловой репутации заемщика и его близких.

Кроме того, в судебной практике встречались случаи ущемления прав заемщиков-потребителей на стадии заключения кредитного договора, когда банк вносил условие, согласно которому он получал право без согласованияс заемщиком переуступать права по этому договору третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Вот почему существует необходимость скорейшего принятия закона о коллекторах.

VI. Банковский факторинг - альтернатива кредитования

Услуга факторинга, ранее более известная в международной торговле, сейчас распространяется и на внутреннем российском рынке финансовых услуг. Правом ее предоставления в России наделены коммерческие организации, следовательно, и банки тоже. Легальное название факторинга - финансирование под уступку денежного требования( гл. 43ГК РФ).

Рынок факторинга ориентирован на предпринимательскую деятельность.

Участники отношений:

1) финансовый агент, он же фактор-банк;

2) клиент, он же кредитор - поставщик товаров (исполнитель работ, услуг);

3) третье лицо, он же должник - покупатель (заказчик).

Взаимодействие сторон:

- банк передает или обязуется передать клиенту денежные средства в счет денежного требования клиента к должнику;

- клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование;

- должник платит финансовому агенту, если получил от него или кредитора письменное уведомление об уступке денежного требования этому агенту, и в уведомлении обозначены: а) денежное требование, б) финансовый агент.

Сумма, причитающаяся банку(один из двух вариантов):

- все суммы, которые он получит от должника, если по условиям договора банк покупает у клиента требование;

- сумма долгаклиента, обеспеченная уступкой требования, если уступка осуществлена в целях обеспечения исполнения обязательстваклиента перед банком.

Рисковые разновидности факторинга:

- с регрессом- в случае если должник не платит, банк имеет право получить выплаченную сумму с кредитора (наиболее распространен в РФ, т.к. существенно снижает риски банков);

- без регресса- в случае если должник не платит, все связанные с этим риски ложатся на банк (в этом случае максимально защищен кредитор - получатель финансирования).

При выборе регрессного факторинга кредитор имеет возможность сразу получить от банка гораздо большую сумму, нежели при выборе безрегрессного.

Отличия факторинга от цессии:

1) факторинг предполагает предоставление банком клиенту реальных денежных средств - финансирования, а уступка права требования выступает своего рода гарантией возврата предоставленных денег, то есть является частью факторинга;

2) последующая уступка возможна как в отношении существующего, так и будущего требования, в то время как общие нормы об уступке требования такого разграничения не предусматривают;

3) договор факторинга может предусматривать оказание агентом клиенту сопутствующих услуг, например, по ведению бухгалтерского учета.

Отличия факторинга от кредитного договора:

- выдача кредита, как правило, производится при условии предоставления заемщиком банку какого-либо обеспечения исполнения принятых на себя обязательств (обычно залог, поручительство), в то время как финансирование под уступку денежного требования производится без обеспечения;

- по кредитному договору должником является заемщик, а по договору финансирования под уступку денежного требования - третье лицо;

- принятие решения о выдаче кредита в большей степени формализовано и связано с тщательной проверкой заемщика, в том числе его кредитной истории, в то время как факторинг этого не предполагает, юридические процедуры минимальны;

- есть и другие отличия, наглядно представленные в материале, размещенном по этому адресу: http://bankir.ru/tehnologii/s/chto-vygodnee-kredit-ili-faktoring-10002052.