Джим Хартер - Всё отлично! Пять элементов благополучия

Классическая экономическая модель предполагает, что любой человек предпочтет второй сценарий. Однако почти половина тех, кому было предложено выбрать один из этих вариантов, предпочли более низкую ежегодную зарплату в $50 000. Их устраивал вполовину меньший доход, при условии что он будет в два раза выше дохода окружающих. По-видимому количество зарабатываемых денег или размеры нашего дома важны не сами по себе, но в сравнении с доходом и собственностью других людей. Это проявляется в решениях, которые мы принимаем изо дня в день, и представляет собой реальную проблему.

Осенью вы можете пристроить к дому новую террасу и сиять от гордости, пока весной ваш сосед не соорудит более просторную веранду. Нам присуще стремление сравнивать себя с окружающими, особенно когда речь идет о материальных ценностях или внешних атрибутах благополучия. При этом многие понимают, что, постоянно сравнивая себя с другими, мы обрекаем себя на бессмысленную погоню за успехом. Один из способов избежать проблемы сравнения – повысить свое профессиональное и социальное благополучие.

Институт Гэллапа задал группе наемных работников в США, сформированной методом случайной выборки, вопрос, как они оценивают свою зарплату и считают ли, что она соответствует выполняемой работе. Большинство людей полагают, что они должны получать больше, что неудивительно. Но на самом деле нас интересовало не это. Мы хотели оценить, насколько люди увлечены своей работой и какова вероятность того, что они покинут компанию в течение ближайших 12 месяцев.

Имея абсолютно одинаковую зарплату и круг обязанностей, одни считают получаемое вознаграждение адекватным, а другие нет. Различия в отношении главным образом зависят от степени увлеченности работой. Люди с высоким профессиональным благополучием довольны своей зарплатой куда больше тех, у кого оно низкое. Люди, чей уровень профессионального и социального благополучия высок, почти в два раза чаще отвечают, что они удовлетворены своим уровнем жизни, даже когда сравнивают себя с теми, с кем проводят много времени.

Хотя деньги легко сосчитать, они остаются весьма субъективным фактором. Желая повысить свое финансовое благополучие, убедитесь сначала, что уровень вашего профессионального и социального благополучия достаточно высок. Если работа приносит вам удовлетворение, а отношения с окружающими прочны, у вас куда меньше вероятности столкнуться с проблемой сравнения. И вы не будете испытывать искушения лезть вон из кожи, чтобы «быть не хуже людей».

Исследования в сфере бихевиористской экономики свидетельствуют о нашей нелогичности при принятии финансовых решений. Кроме того, они показывают, как преодолеть свои предрассудки. Наша мысленная бухгалтерия далека от железной логики, которой подчиняются графы в балансовой ведомости. Говоря языком специалистов, люди «питают отвращение к потерям». Иными словами, мы куда больше расстраиваемся, потеряв имеющиеся $50, чем радуемся, выиграв $50.

Мы относимся к деньгам как к относительной, а не абсолютной ценности. Одни и те же $50 воспринимаются по-разному, когда мы покупаем машину и платим за ужин в ресторане. Если мы найдем $50 на улице, это обрадует нас куда больше, чем сокращение счета за коммунальные услуги на ту же сумму.

Подобные предрассудки проявляются каждый день, хотя мы этого и не осознаем. Один из наиболее характерных примеров – использование кредитных карт, позволяющих отсрочить платеж и тем самым смягчить боль потери. По словам экономиста из Чикагского университета Ричарда Талера, кредитная карточка действует как «размыкающее устройство», позволяя отделить радость немедленного приобретения от мук расставания с деньгами, которое откладывается на будущее.

Компании – эмитенты кредитных карт и специалисты по маркетингу умело используют наше стремление немедленно получить желаемое, а современные технологии позволяют создать автоматизированные системы для удовлетворения наших нужд. Налоги, выплаты, страховка и перечисления в пенсионный фонд снимаются прямо с зарплатного чека. Когда виртуальный зарплатный чек автоматически поступает в банк и соответствующая сумма вносится на наш банковский счет, мы можем договориться о снятии денег для погашения существующих обязательств (ипотека, счета, оплата за машину) и даже отложить определенную сумму или процент в виде сбережений. После этого у нас остаются деньги, которые мы можем потратить на то, что нам необходимо или хочется иметь, не обременяя себя долгами.

Зачастую мы не задумываемся, без чего не можем обойтись в первую очередь. Пенсионные сбережения, особенно с отсроченными налоговыми платежами, – разумное решение, обеспечивающее приумножение средств и финансовую стабильность в долгосрочной перспективе. И все же большинство людей не участвуют в пенсионных планах, если им приходится делать выбор сознательно. Исследования показали, что, когда компания требует, чтобы наемные работники приняли решение об участии в пенсионном плане, большинство людей отказывается. Однако когда такое участие предполагается по умолчанию и работники становятся участниками пенсионного плана автоматически, в пенсионном плане участвует более 80 % сотрудников .

Позитивные правила по умолчанию могут принести огромную пользу, и тому есть масса примеров. Опрашивая людей с высоким финансовым благополучием, мы выявили устойчивую, хотя и неожиданную, закономерность. Как правило, они не были «богаты» по традиционным меркам. При этом у них было достаточно денег, чтобы удовлетворить свои потребности, и им редко приходилось волноваться из-за того, что будет нечем платить по счетам.

Линда, сельский почтальон, рассказывает, что она добилась высокого финансового благополучия, разумно распоряжаясь деньгами: «Я получаю зарплату дважды в месяц и живу на один зарплатный чек. Вторую часть я откладываю. Если я заработала доллар, то трачу 45 центов и откладываю 55 или 60 центов. Поэтому я всегда трачу меньше, чем получаю».

Линда установила для себя систему правил, чтобы твердо придерживаться этого плана. Один из ее зарплатных чеков каждый месяц автоматически поступает на долгосрочный сберегательный счет. Она говорит: «Я не вижу, в какой момент деньги поступают ко мне на счет. Мне в руки попадает лишь то, что я могу потратить». Кроме того, Линда открыла долгосрочный счет, снять деньги с которого можно, только если операцию вместе с ней подпишет ее брат. Такой подход гарантирует, что она не будет тратить деньги без необходимости. Линда ежемесячно проверяет состояние счета, чтобы быть в курсе своих финансовых дел.