Роман Аргашоков - Деньги есть всегда. Как правильно тратить деньги, чтобы хватало на все и даже больше

Дешевле – нет.

Позже – возможно.

Кредит – возможно.

Нарастить финансовые возможности – нет (доходы увеличиваем, расходы и так растут плавно, продавать нечего, старого автомобиля нет).

Итог – занимаем 60 тысяч рублей у знакомых или родственников с погашением в течение 2 месяцев следующего года.

Куда внести дополнительные 60 тысяч рублей? Любые такие деньги – доход с продажи старого имущества, разовые бонусы, взятые кредиты и долги, полученное наследство – вначале вносятся в столбец накопления. Для этого к формуле: остаток с предыдущего года + месячная прибыль этого года × 12 месяцев прибавляем 60 тысяч рублей. Выглядит формула так: C21 + Q22 × 12 + 60 000. В примечания к этой ячейке вносим «Заем 60 тысяч рублей», чтобы не забыть, откуда появились лишние деньги.

В накоплениях по страховой программе у нас появится сумма 73 800 рублей. Почему не 72 тысячи рублей, ведь взносы по 36 тысяч рублей за 2 года дали бы именно эту сумму? Дело в том, что на взнос третьего года за следующий год набежали проценты. Мы поставили консервативный прирост в 5 процентов. Из них прирост 3 процента страховой компанией гарантируется по закону. Еще 2 процента прирастет с очень высокой вероятностью за счет инвестирования страховых накоплений.

Итоги четвертого года:

• резерв – 905 рублей;

• съездили в отпуск на 85 тысяч рублей;

• купили машину за 513 800 рублей;

• в страховых накоплениях 73 800 рублей;

• появился заем на 60 тысяч рублей.

Конечно, долги – это не очень хорошо. Но, по крайней мере, это не кредит. Считаем, что машину купили за свои деньги, банку не переплатим. Как видите, накопления растут, имущество увеличивается, цели достигаются. Посмотрим, что будет дальше.

Важно отслеживать, испытываете ли вы радость при достижении крупных целей. С той же покупкой автомобиля может быть следующая ситуация – если она не радует, то вы покупаете его жене, а кредит оформляете на себя! Это шутка, конечно. Но пересмотр целей в процессе их достижения никто не отменял.

ЗАДАНИЕ

Рассчитайте личный финансовый план за четвертый год (2019 г.).

Цель по доходам – 84 тысячи рублей. Вот мы и вышли на удвоение доходов за 5 лет. Дальше не будем увеличивать доходы, постараемся обойтись этими деньгами. Цель по расходам – 42 тысячи рублей, по прибыли – 42 тысячи рублей. Вот мы и достигли идеальной пропорции распределения денег между доходами и расходами – 50 на 50. Половина денег уходит на потребление, половина на достижение крупных целей.

Накопления за год 504 905 рублей. После оплаты страхового взноса (36 тысяч), годового отпуска (85 тысяч), приданого на свадьбу (513 800) и возврата займа на машину (36 тысяч) получаем кассовый разрыв – минус 189 895 рублей.

Устраняем кассовый разрыв.

Отказ – нет.

Дешевле – вариант.

Позже – вариант.

Кредит – нет.

Нарастить финансовые возможности – нет.

Итог – переносим свадьбу на следующий год, чтобы не надорваться.

Конечно, кого-то такие переносы сроков достижения целей могут расстроить, но это гораздо меньшее из зол, чем залезать в долги и потом решать денежные проблемы.

Учитывая, что размер резерва превысил нужную сумму, мы принимаем решение создавать капитал для получения в будущем пассивного дохода. Какую сумму отчислять в него? Чтобы не надорваться, решили для начала 5 процентов от годовой прибыли. В текущем году это составит 25 200 рублей. Вносим его в ячейку К23 (взнос в капитал за 2019 год) по формуле: месячная прибыль × 12 × 0,05 (Q23 × 12 × 0,05).

Тут же при внесении первых денег в капитал в накоплениях (ячейка G23) отразится такая же сумма. Почему такая же? Пока без процентов.

Итоги пятого года:

• съездили в отпуск на 85 тысяч рублей;

• в страховых накоплениях 113 490 рублей (с учетом процентов);

• погасили заем в размере 60 тысяч рублей;

• начали создание капитала – внесли 25 200 рублей;

• резерв – 298 705 рублей.

ЗАДАНИЕ

Рассчитайте личный финансовый план за пятый год (2020 г.).

Капитал – те же инвестиции. Почему я решил разнести их в разные столбцы? Капитал – неприкосновенный запас для получения в будущем пассивного дохода. Это даже важнее резерва. Считайте, что это отдельные накопления на создание себе собственной (не государственной) пенсии.

В инвестиции мы размещаем временно свободные средства для более быстрой покупки машин и квартир. То есть деньги из инвестиций мы можем изъять в любой момент. Отличие от капитала только в этом. Потому что вкладывать деньги можно в одни и те же инвестиционные инструменты, например в акции.

В данной книге тему инвестиций мы не разбираем подробно. Но чтобы вам не казалось магией приумножение денег, приведу два примера.

Первый – покупка акций. Наверняка вы слышали об их существовании и знаете, что владение акциями означает владение долей в компании. Доход по ним нам никто не гарантирует, так как для этого компания должна заработать прибыль. Но цена на акции меняется, мы можем купить дешевле, а продать дороже.

Несколько раз в году в мире или в России случаются события, временно обваливающие курс акций. Это может быть авария на атомной станции в Японии (Фукусима), или присоединение Крыма к России, или резкое падение цены на нефть. В такие моменты стоимость акций падает на 10–20 процентов. Обычно цена возвращается на прежний уровень за несколько недель. Если посмотреть графики стоимости акций, то можно увидеть массу таких примеров.

В один из таких моментов некоторые люди покупают акции просевших в цене компаний, а затем продают их в момент возврата цены на прежние позиции. На этой простейшей операции зарабатывают от 10 до 25 процентов за 2–3 месяца (в годовых это до 100 процентов). Самое сложное в этой торговой стратегии – удержаться от более активных спекуляций, где начинаются «горе от ума» и ненужные потери.

Наверняка вы слышали о событиях, обваливающих рынок, знаете о возврате цен на прежние позиции и, возможно, даже знакомы с людьми, зарабатывающими на подобных операциях. По акциям важно заработать 25–30 процентов за год, чтобы показать прирост капитала на 15 процентов выше инфляции.

Другой пример – инвестирование в строящееся жилье. Многие россияне с начала 2000-х годов активно покупали квартиры на этапе от котлована до этапа нескольких построенных этажей и продавали их еще до введения дома в эксплуатацию. Не будем учитывать бурный рост стоимости рынка жилья, оставим лишь рост цены на разных этапах строительства. Даже сегодня крупные надежные застройщики готовы продавать недостроенные квадратные метры жилья с дисконтом, позволяющим зарабатывать 20 процентов в год, чтобы получить доходность на 10 процентов больше инфляции.