Роман Аргашоков - Деньги есть всегда. Как правильно тратить деньги, чтобы хватало на все и даже больше

Третья категория – сверхрискованные вложения. В инвестиции с повышенным уровнем риска стоит вкладывать не более 10 процентов от реальных активов (приносящих доход). Но многие умудряются взять кредиты и все до копейки отдать в доверительное управление на валютный рынок (ПАММ-счета).

Эти деньги будут потеряны с высокой долей вероятности. Можно оставить для такого рода инвестиций небольшую часть средств, а остальное перевести в инструменты с более предсказуемой доходностью.

ЗАДАНИЕ

Оптимизируйте структуру ваших активов. Увеличьте количество денег, которые они приносят.

Дальше нужно оптимизировать структуру пассивов, уменьшить расходы по кредитам. Многие берут кредиты второпях, соглашаясь на завышенные процентные ставки. Это выливается в большие переплаты. Рекомендую рефинансировать кредит в другом банке.

Рефинансирование кредита – взятие нового кредита под меньшую процентную ставку на погашение старого, более дорогого кредита. Почему банки достаточно охотно предоставляют эту услугу?

Суть банковского бизнеса – управление рисками. Новый клиент – рискованный клиент. А вы уже прошли проверку службы безопасности другого банка, выплачивали без проблем какое-то время дорогой кредит. Значит, тем более справитесь с погашением более дешевого кредита при неизменности своих доходов.

Конечно, банки должны быть из одной весовой категории, то есть работать с заемщиками схожей категории рисков. Рефинансированию также может помешать кризис – резкое ухудшение ситуации в экономике. Банки в это время сворачивают свои кредитные программы.

Экономия даже в 1 процент на длительных кредитах на большие суммы выигрывает вам десятки и даже сотни тысяч рублей. Возьмите любой кредитный калькулятор и подсчитайте, какую экономию даст снижение ставки по вашему кредиту хотя бы на процент.

Для рефинансирования небольших дорогих кредитов и кредитных карт также подходит заем у друзей и знакомых под ставку депозита. Я занимал таким образом у своих знакомых, которые доверяли мне и понимали, что деньги берутся не для сверхпотребления, а для разумной экономии по кредитам.

ЗАДАНИЕ

Найдите варианты рефинансировать свои кредиты, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

Многие люди дают деньги в долг родственникам, друзьям, знакомым, а затем не могут их вернуть. Суммы зависших займов начинаются от пары тысяч рублей и доходят до миллионов. Это огромные деньги, возврат которых позволил бы перевыполнить финансовый план.

Большая часть долгов не возвращается не потому, что заемщики стали аферистами, а лишь потому, что люди стесняются настоять на возврате долга. Вот и приходят к ситуации «битый небитого везет».

Основная проблема в том, что вы однажды решили взять чужие проблемы на себя и продолжаете их решать. Временно выручить с деньгами близкого человека кажется очень благородным. Но многие люди берут в долг потому, что не умеют управлять деньгами и продолжают рыть себе долговую яму.

Вместо того чтобы осознать свою неправоту и поменять подход к управлению деньгами, горе-заемщики привлекают в долг еще больше денег и усугубляют свое положение. Переосмыслить свое поведение многие готовы только в крайней ситуации, когда занимать уже не у кого.

Получается, что вы своими деньгами вредите заемщику, отдаляете момент пересмотра его действий. Жизнь учит человека появляющимися проблемами. А вы мешаете ей в этом воспитательном процессе. Мешаете жизни, мешаете заемщикам, получаете проблемы и себе. Все дело не в заемщике, а в вас! Вы почему-то решили, что должны заниматься чужими делами. Вы захотели стать козлом отпущения. Как говорится, не суй свой взнос не в свое дело!

После составления финансового плана вы убедились, как каждая тысяча рублей влияет на его выполнение. Надеюсь, что это заставило вас захотеть наконец-то вернуть свои деньги. Вы обязательно должны прийти к этой мысли и вернуть деньги законному владельцу.

Пусть другие перезанимают деньги, а не вы. Важно дать понять должнику, что, пока он не вернет деньги, вы от него не отвяжетесь. Лучше уж пусть перезаймет у кого-то другого, перекинет долг.

Когда такая решимость у вас появилась, стоит встретиться со своим должником. Формат телефонного разговора позволяет повесить трубку в любой момент. Начинаете беседу в позитивном ключе, с разговора за жизнь. Сразу переходить к вопросу о долге не нужно, отключите защитные механизмы заемщика, который ждет от вас критики.

После разговора о жизни переходите к долгу. Диалог должен быть примерно следующий.

– Послушай, я же тебе денег одалживал на три месяца (называете свое время), правда? Я тебе помог? Ты мне за это благодарен?

– Да, было дело. Спасибо большое, очень выручил.

– Но через три месяца ты мне их не вернул, и прошло еще три месяца. Я не напоминал тебе, так как хотел помочь. Мне самому нужны были деньги, но я нашел у кого занять, чтобы выиграть для тебя время. Скажи, тебе были очень важны эти три дополнительных месяца, ты мне за это благодарен? Мне просто важно понимать, что я тебе действительно помог и ты это ценишь.

– Да, конечно, спасибо тебе.

– А сейчас мне очень нужны эти деньги. Я прошу тебя их вернуть.

Скорее всего ваш заемщик в этот момент начнет оправдываться тем, что денег нет. Он продолжает вешать на вас свои проблемы. Но в этот раз вы не должны идти у него на поводу.

– У меня нет денег.

– У тебя их не было и когда ты у меня занимал. Но получается несправедливая ситуация – я помогал решать тебе твои проблемы целых шесть месяцев, а вместо благодарности ты на меня вешаешь еще проблему? Так получается?

Вы давите на чувство справедливости. Человеку уже неудобно перед вами. Но неприятности поиска денег, займа у кого-то еще или кредита пока перевешивают. Получается, что тянуть время для него сейчас меньшее из зол. А нужно, чтобы не возвращать деньги стало для него дискомфортом. Люди всегда пытаются идти по пути наименьшего сопротивления.

Дождитесь его ответа. Не частите в этот момент, не заводитесь, не суетитесь. Пусть он в полной мере прочувствует дискомфорт от того, что не возвращает вам деньги. Он может жаловаться на жизнь сколько угодно, рассказывать, что проживает день Юрка (помните – каждый день Юрок едет на работу, чтобы заработать денег на проезд на работу на завтра). В ответ на любые отговорки и рассказы о своих проблемах повторяйте одно: