Крис Скиннер - Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]

Все примет вид коммунальных вычислительных услуг, предоставляемых с помощью облачных технологий. Точно так же как магазин приложений iTunes и почта Gmail (единицы обращают внимание на то, как это работает, пока оно работает), банки постепенно переместятся в облака. Мастерство, следовательно, будет заключаться в том, как банки станут размещать свои приложения и обеспечивать устойчивость в облаке, а не в том, как они строят свою внутреннюю крепость и управляют ею.

Подобный сдвиг включает в себя три стадии, и большинство банков уже отправились в это путешествие или скоро отправятся. Во-первых, банки уже двигаются в направлении облачных вычислений, пользуясь общими ресурсами, такими как, например, маркетинговая база данных ( Salesforce.com). На втором этапе банки переместят свою ключевую инфраструктуру в частные облака, а на третьем – в гибридные и публичные облака. Все будет выглядеть как естественная эволюция во времени и беспокойство руководства постепенно сойдет на нет. Прежде чем вы осознаете это, все банки переместятся в облака. К тому времени вычисления и приложения для банков уподобятся Gmail и iTunes для потребителей: просто набор функций, которые ты легко устанавливаешь и пользуешься.

Располагая подобным «шведским столом» банковских услуг, банк поставит перед собой в качестве основной задачу собрать собственную «тарелку закусок», намного более привлекательную для его целевой аудитории. К тому времени мы все будем относиться к технологии, программному обеспечению и инфраструктуре так же, как сейчас к интернету: нечто, чем мы пользуемся, не особенно задумываясь, как оно работает. Это приводит нас к банку, собранному из компонентов.

Банковский бизнес, традиционно вертикально интегрированный, предлагал клиенту обслуживание полного цикла в виде готовых пакетов. Депозитные счета, платежи, кредиты, ипотека, вклады, инвестиции – все связано вместе как компоненты единого процесса. В пределах каждой линейки продуктов банк также обеспечивает полный цикл обслуживания, так что компании осуществляют учет своей кредиторской и дебиторской задолженности, ведут электронный и бумажный документооборот, обменивают валюту на местном и мировом рынках через один и тот же банк. То же применимо и к потребителям, которые с помощью банка производят все операции, касающиеся денег, платежей и транзакций.

Данная вертикально интегрированная структура подвергается значительным изменениям под действием цифровой революции, поскольку новые игроки атакуют каждый компонент банковского бизнеса. Новые игроки, например, предлагают: Currency Cloud – операции на валютном рынке, eToro – обслуживание инвестиционных портфелей с помощью социального трейдинга, а Moven и Simple – исключительный пользовательский интерфейс для банковского обслуживания. Но все это не касается операционного обеспечения этого обслуживания.

По существу, банковский функционал распадается, делясь до мельчайших общих составляющих и собираясь заново в новых формах. Наилучшим образом это иллюстрирует такой компонент банковского обслуживания, как обработка платежей.

Традиционно обработка платежей рассматривалась как отдельный корпоративный продукт. Для большинства банков это неотъемлемая часть их операций; важная составляющая банковского предложения. Это клей, который прикреплял клиента к банку. Банкам поэтому очень трудно рассматривать платежи нейтрально, объективно и безэмоционально. Для большинства банков это очень болезненная тема. Предложите любому банкиру аутсорсинг обработки платежей, и он посмотрит на вас как на посланника дьявола. Этого просто никто не делает. И все же платежи больше не являются «клеем» для банка, они больше похожи на фундамент. Даже строители не всегда заливают фундамент сами, они приглашают специалистов.

Это как раз то, что сегодня требуется банкам: пригласить провайдеров общих компонентов банковской деятельности и надстроить дополнительную ценность над их сервисами. С этого места начинается самое интересное. Как я уже говорил, банкинг исторически выстраивался как вертикально интегрированный бизнес, предлагающий клиенту полное обслуживание, которое трудно разделить на компоненты. И тем не менее оно будет разделено, поскольку банкинг постепенно превращается в компонентный бизнес, когда вы имеете платежное приложение, приложение для выписок по счету, приложение для контроля за потоком наличности и бюджетом, приложение для борьбы с мошенничеством и т. д.

Это и есть банкинг как услуга – явление, распространяющееся быстрее, чем думают многие, особенно если посмотреть на новых игроков в банковском секторе:

• социальные деньги и платежи: iZettle, Payatrader, mPowa, SumUp, payleven, Inuit GoPayment, Square;

• социальное кредитование и сбережение: Zopa, RateSetter, smava, Prosper, Lending Club, Cashare;

• социальное страхование: Friendsurance;

• социальное инвестирование и трейдинг: StockTwits, eToro, Myfxbook, Fxstat, MetaTrader, Trade Signals, Collective2, Tradeo, ZuluTrade, Nutmeg;

• социальное финансирование: MarketInvoice, Platform Black, the Receivables Exchange, Urica;

• краткосрочные потребительские кредиты: Wonga, Cash America, Advance America;

• индивидуальное целевое финансирование и финансовые игры: SmartyPig, Moven, Simple;

• краудфандинг: Funding Circle, Kickstarter, Indiegogo, crowdrise, Razoo.

Список можно продолжить для всех остальных компонентов банковской деятельности. Существуют сотни подобных стартапов; есть несколько компаний, которые давно считаются подрывными, и я даже не упомянул то, что делают Facebook, Google, Amazon, Apple, Bitcoin, Ven Currency и другие.

Любая сфера банковской деятельности теперь распадается на отдельные компоненты и реконструируется новыми цифровыми банками в виде новых форм и бизнес-моделей. Компонентная структура банковской деятельности и сдвиг от вертикальной структуры к горизонтальной структуре отдельных компонентов, которые можно складывать вместе по вашему желанию, уже происходит, и происходит быстро.

По мере развития событий банки делаются неким подобием шведского стола банковских приложений, которые клиент выбирает в соответствии с потребностями своего бизнеса или стиля жизни. Нет никакой рациональной причины, почему бы банкам не существовать в виде набора сервисов. Это уже так и есть для некоторых клиентов. Вот иллюстрация банковского обслуживания без привлечения банка: используя предоплаченные карты, вы можете пополнять и использовать MasterCard, не обращаясь в банк. Некоторые из этих карт не имеют ограничений на объем операций.

В качестве альтернативы упомянем PayPal и другие сервисы для совершения платежей. И хотя для того, чтобы открыть счет в PayPal, нужно иметь счет в банке (PayPal выполняет требуемые проверки клиента перед открытием счета через банковскую систему), после того как счет в PayPal открыт и работает, пользователь может закрыть свой счет в банке и пользоваться только PayPal через автоматически возобновляемый кредит. Для сбережений и кредитов вполне подойдет сервис Zopa, предлагающий очень привлекательные ставки как по кредитам, так и по депозитам в Великобритании.