Крис Скиннер - Цифровой банк [Как создать цифровой банк или стать им] [litres]

В конце своей презентации Тапскотт предложил: «В будущем управление рисками в финансовых системах должно быть более эффективным; почему бы не создать открытую группу для риск-менеджеров? Facebook для профессионалов риск-менеджмента, если хотите. Такая группа могла бы выявлять и обсуждать финансовые риски, учитывая вклад большого количества участников. По сути, управление рисками становится областью с открытым исходным кодом, и каждый может внести свой вклад в создание устойчивого, надежного, позитивного будущего».

Что же изменилось с тех пор, как он предложил подобную систему? Немного – или немного в сфере управления рисками, насколько я могу судить. Похоже, мы все ждем, когда финансовые регуляторы проявятся со своими планами, прежде чем мы начнем осуществлять свои. Вам это не кажется неправильным? И мы снова возвращаемся к теме сотрудничества конкурентов, которое представляет собой еще одно измерение новой экономики банковского бизнеса.

Сотрудничество конкурентов предполагает: все, что не является отличительной особенностью, все, что превратилось в массовый товар или представляет собой общую задачу или инфраструктуру для отрасли, следует представить в виде надстраиваемых виджетов. Все эти операционные ресурсы и знания должны быть доступны всем. Подобные компоненты вносят лишь малый вклад в добавленную стоимость, являются стандартным товаром и должны предоставляться бесплатно или почти бесплатно.

Такова природа сотрудничества. Например, контекстная реклама Google Ads, объединившая в себе колоссальный объем знаний и вычислительные мощности, могла бы покрывать издержки банка, связанные с использованием стандартного продукта – обработки транзакций. Тогда банк мог бы концентрировать свои усилия на тех областях, которые являются для него ключевыми. Это прежде всего работа с клиентом, касающаяся его привлечения, приобретения, предоставления сервиса и выполнения заказов. В итоге банки могли бы отдать на аутсорсинг процедуру идентификации клиента и создать компонент общего пользования, который обеспечит выполнение AML– и KYC-норм финансового регулятора при открытии нового счета. В этом случае AML и KYC становятся компонентом банковского функционала, оформленным в виде дешевого самонастраиваемого виджета. Банки могут также добавить в свою систему виджет для обработки платежей, используя любой немарочный процессор, и даже найти виджет управления кредитными рисками, основанный на открытой архитектуре. Затем – добавить небольшое украшение в виде сервиса для детских сбережений, в партнерстве со SmartyPig, например, в то время как сам банк может сконцентрироваться на самостоятельно разработанном сервисе для высококлассного обслуживания капиталов родителей этих детей.

В данном случае единственная часть банковского функционала, которая была разработана и развернута, – это сервис управления личными финансами. Все остальное: обработка операций, идентификация клиента, управление рисками и вспомогательные продукты – было просто добавлено в банковскую структуру в виде функциональных виджетов. И все эти добавленные компоненты – результат конкурирующего сотрудничества. Далее, банки могут конкурировать с разработчиками сторонних виджетов и сотрудничать с ними, чтобы использовать их вычислительные мощности там, где это имеет смысл, или там, где он способствует укреплению собственной инфраструктуры.

В итоге банковская отрасль все больше начинает походить на автомобильную промышленность. Четверть века назад автопроизводители гордились тем, что имели лучшие производственные процессы. Они создавали все компоненты автомобиля, и производитель с лучшими компонентами предлагал самые дорогие автомобили. Сегодня практически все автомобили состоят из стандартизированных узлов, превращенных в массовый товар. Производитель больше не производит; он просто собирает компоненты в единое целое и добавляет свою собственную уникальную «рецептуру» для корпуса и двигателя, чтобы отличаться. Возьмем BMW. В 1980-м компания выпускала тысячи уникальных компонентов для своих автомобилей; сегодня она их просто собирает. Но это по-прежнему BMW и конечный продукт – по-прежнему востребованный бренд. BMW может использовать стандартные компоненты, востребованные также Volkswagen, Ford и другими, но BMW собирает их в превосходные машины, которые рассекают воздух более мягко и плавно, чем многие другие.

Точно так же будут конкурировать друг с другом банки. Все функциональные компоненты сойдут с конвейера совместного банковского производства, однако банки, которые сумеют собирать их для конкретной целевой аудитории наиболее подходящим образом, окажутся победителями для этой аудитории.

Если бы мы сегодня создавали банк, как бы мы это делали? Этот вопрос возникает регулярно, тем более что фокус все больше смещается в сторону концепции цифрового банка, в которой все выстраивается вокруг мобильного интернета, а не стекла и бетона. Нужно отдавать себе отчет, что построение банка сегодня требует многого. Первый вопрос, который необходимо рассмотреть, – какое впечатление должен производить банк? Например:

• Мы технобанк или банк с человеческим лицом?

• Мы хотим поощрять живое человеческое взаимодействие или дистанционное?

• В чем, как мы считаем, наше отличие и что мы можем предложить клиентам, чтобы показать наше отличие?

• Каковы слабые стороны банковского предложения сегодня и как мы можем их использовать?

На эти вопросы невозможно ответить простыми «да» или «нет», их необходимо тщательно взвесить, чтобы они не оставались висящими в воздухе. Сначала разберемся с тем, как предложить нечто, еще не предложенное существующими банками. Что бы это могло быть?

Существующие банки предлагают безопасное хранение вкладов, проведение транзакций, прием в отделениях банка, пользование сетью банкоматов, выдачу кредитов, в том числе ипотечных, и т. д. Они предоставляют эти возможности преимущественно в отделениях, через колл-центры и с помощью мобильного интернета в качестве дополнения. Единственные банки, которые отличаются, – это онлайн-банки и банки без отделений, как First Direct. Впрочем, они находятся в собственности традиционных банков с отделениями и используют их ресурсы для предоставления сервисов, которых лишены сами, – обслуживания в отделениях и доступа к банкоматам.

Таким образом, если бы я открывал новый банк, то первое, на чем бы я сосредоточился, – это открытие банка без отделений с одновременным заключением соглашения о доступе к сети банкоматов, что несложно сделать в Великобритании благодаря Vocalink.