Александр Евстегнеев - Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах

7. Пункт ____ – заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств всем своим имуществом.

Данный пункт вступает в противоречие ст. 7, 15, 17, 18, 23, 25, 55 Конституции РФ.

8. Пункт ____ – установление сложных процентов (процентов на проценты).

Сложными признаются проценты, которые начисляются не только на сумму кредита, но и на другие проценты (проценты на проценты). В соответствии с Гражданским кодексом (п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819) проценты по кредиту могут начисляться только на сумму кредита. Включение в кредитный договор условий, ведущих к обходу данного правила, являются ничтожными и противоречащими законодательству.

9. Пункт ____ – передача персональных данных.

Из императивных правил главы 24 Гражданского кодекса РФ, закрепленных в п. 2 ст. 385 Гражданского кодекса РФ, «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования». Таким документом в рамках отношений по кредитному договору (ст. 819 Гражданского кодекса РФ) может являться только сам как таковой кредитный договор, требования к форме заключения которого изложены в ст. 820 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного, предлагаю в добровольном порядке, не доводя дела до суда и до проверок деятельности организации правоохранительными органами, исключить из кредитного договора вышеуказанные пункты, не основанные на законодательстве РФ.

В статье 983 «Последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе» Гражданского кодекса РФ сказано, что «Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц».

Прошу учесть, что Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда № 7171/09 от 02.03.2010 г. и решение Арбитражного суда Красноярского края 23.11.2010 г. по делу № А33-15173/2010 указывают на ст. 199 Гражданского кодекса РФ – «Применение исковой давности: «требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности».

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» расходы, понесенные гражданином на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки – в двойном размере.

Уведомляю кредитора о том, что до предоставления ответа я приостанавливаю выплату платежей, основание – п. 1 ст. 12 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Все необходимые документы у вас имеются.

Ф.И.О. _______________ подпись _____________

1. Страхование заемщика

Как правило, этот пункт указывается в Предмете договора. Первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, т. е. банк. То есть, если вы оплачиваете ипотеку и, не дай Бог, умираете, страховку получает банк, а наследникам, если они захотят сохранить квартиру, придется дальше погашать ипотеку.

Как мы уже говорили, определенная страховая компания – это навязывание услуг и противоречит ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

2. Начисление процентов по кредиту

«Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, которая учитывается кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно».

Из этого пункта следует, что существует ссудный счет, где отражены сумма и проценты, которые банк отдает в Центральный банк РФ.

Поэтому мы требуем ссудный счет. Изучите свои документы, часто он указан в Приложениях к договору, иногда в графике платежей или в мемориальном/банковском ордере.

3. Погашение кредитной задолженности

«Первый платеж Заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по последнее календарное число первого процентного периода включительно и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа».

С этого момента идет нарушение ст. 819 ГК РФ: мы сначала оплачиваем воздух и только потом свой долг. Поэтому пишем распоряжение на собственный расчет.

4. Погашение просроченной задолженности

«При истечении сроков платежей, установленных настоящим договором, и непогашении задолженности заемщиком кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов».

То есть этим пунктом мы разрешаем банку открывать бесчисленное количество счетов (на пени, на штрафы и пр.). И, как следствие, вначале деньги будут идти на них, а на погашение основной задолженности денежных средств хватать не будет. Вот почему, когда мы приходим в банк и приносим средства, они уходят на кучу счетов, а до ссудного так и не доходят. А потом узнаем, что у нас долг не уменьшился, а как был, так и остался.

В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

1 – расходы кредитора;

2 – комиссии кредитора;

3 – просроченные проценты;

4 – просроченная задолженность по кредиту (или основной долг);

5 – проценты за пользование просроченной задолженностью;

6 – проценты за пользование кредитом;

7 – задолженность по кредиту (основной долг).

5. Неустойка (штрафы, пени и пр.)

Чтобы отменять данные пункты, юристы рекомендуют писать исковое заявление.Если на вас подали иск, пишите возражения к исковому заявлению о недействительности договора в этих частях.

В исковом заявлении о взыскании задолженности по кредитному договору и расчете суммы задолженности (цены иска) банк, как правило, указывает сумму задолженности, начисленную заемщику в соответствии с очередностью списания задолженности (погашения требований кредитора), установленной кредитным договором, а не Гражданским кодексом РФ.

Делает это банк потому, что при таком варианте расчета сумма задолженности окажется больше, чем при расчете в соответствии с Гражданским кодексом РФ.