Александр Евстегнеев - Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах

VISA classic, MasterCard standart —карты среднего уровня с неплохой степенью защиты. Их можно использовать для расчетов в интернете; они принимаются по всему миру. У них есть 3-или 4-значная электронная подпись на оборотной стороне карты.

По этим картам уже есть бонусы от банков, но их очень немного.

Карты премиального уровня ( goldи выше): В Америке эти карты очень популярны. У нас пока меньше, так как пока разработано меньше программ для их держателей. Но ситуация меняется.

Эти карты банки предлагают далеко не каждому. Например, для выпуска карты platinumво многих банках необходимо иметь долгосрочный депозит с неснижаемым остатком на определенную сумму. Эти карты часто берут для имиджа.

Самый главный недостаток данного вида карт – это стоимость годового обслуживания (несколько тысяч рублей в год).

Каковы же преимущества этих карт?

Эти карты являются кредитными по умолчанию, и даже если банк об этом не говорит, вы может узнать сумму лимита на сайте банка (как правило – от 200 000 руб. и выше).

Там же можно увидеть список партнеров (магазины, рестораны, турагентства, отели и т. д.) и размер скидок, которые дает эта карта. Даже если скидка небольшая, экономия в деньгах на крупные покупки получается существенной.

Есть карты кобрендинговые (партнерские программы, например, с аэрофлотом или другим авиаперевозчиком), вы рассчитываетесь картой в торгово-сервисной сети (это все, кроме online) и накапливаете мили. А мили можете обменять на авиабилеты.

Естественно, важно понимать, окупается у вас такая карта или нет.

Дисконтные карточные программы

Тут может быть несколько сотен партнеров и не быть фиксированной скидки: она может быть своя у каждого магазина (как правило, от 5 до 25 %).

Многие банки разрабатывают карты для конкретной целевой аудитории. Так в «Альфа-банке» есть карта для мужчин «Максим» и для женщин – «Космополитен».

Все дисконтные программы инициируют в первую очередь платежные системы, чтобы повысить оборот денег в безналичной форме.

Кэшбэк

Вы рассчитываетесь по карте, а спустя какое-то время вам на карту начисляется от 0,5 до 7 % суммы ваших покупок.

Возможны варианты: 1–2 % на все покупки, либо 5–7 % от суммы товаров в каких-то определенных специализированных магазинах (например, магазинах спорттоваров).

Выбирайте то, что вам интересно: например, 5 % скидки на бензин за год превратятся в очень приятную сумму.

1. Удобнее и безопаснее наличных денег.

2. Легко заблокировать в случае потери.

3. Автоматическая конвертация в иностранную валюту (не надо обменивать).

4. Наличие льготного периода: если вы вовремя вносите деньги – проценты не начисляются.

5. Возможность контроля расходов – как и льготный период помогает выработать привычку к финансовой дисциплине.

6. Возможность выпустить дополнительную карту.

7. Возможность перебросить деньги с карты на карту.

8. Интернет-банкинг.

9. Возможность рассчитаться везде, где есть терминал.

10. Начисление небольших процентов на собственные средства.

11. Возможность бронирования отелей за счет кредитного лимита.

Отели блокируют (а часто – списывают) деньги за весь срок проживания +1–2 дня. То есть если это ваши личные деньги, то вы не можете ими воспользоваться и потратить на отдых. Когда вы выезжаете из отеля (если оплачивали, например, номер наличными), отель возвращает сумму брони, как правило, в национальной валюте, что не очень удобно.

А если это кредитный лимит, то вы за него ничего не платите (так как действует льготный период), ваши личные деньги при вас, и отель тоже спокоен.

12. Кобрендинговые и партнерские программы, о которых мы уже упоминали.

13. Услуга консьерж-сервис – удаленный секретарь. Удобна, когда вам требуется забронировать куда-то билеты, столик в ресторане, найти ветеринарный пункт или заказать доставку цветов. Саму услугу оплачиваете вы, но искать, кто это сделает, вам не надо.

14. Часто при выдаче карт оформляется страховка при выездах за границу (либо в своей стране), причем на весь срок действия карты.

15. Priority Pass – эта услуга дает вам возможность бесплатно посещать ВИП-залы аэропортов (с напитками, закусками и Интернетом) по всему миру. Некоторые банки дают возможность проводить с собой по такой карте до 10 человек.

16. Возможность получения юридических и медицинских консультаций за рубежом (в т. ч. предоставление русского переводчика).

1. Возможность мошенничества через ввод пин-кода и через «пустую» карту.

2. Возможность расплатиться в Интернете с чужой карты (sms для подтверждения шлют далеко не все и не всегда).

3. Если ваша карта побывала у кого-то в руках, лучше ее аннулировать и получить новую (к тому же карточному счету).

4. Ограничение на снятие наличных – как по сумме, так и по количеству банкнот. Стандартный купюроприемник терминала рассчитан на 40 банкнот. И если есть процент за снятие наличных, он будет сниматься каждый раз.

5. Деньги с карты тратятся быстрее.

Получить карту довольно просто – у всех банков есть планы по продажам карт и обязательства перед платежными системами.

Почему банкам выгодны кредитные карты?

1. Клиент «привязан» к банку, так как кредит возобновляемый.

2. Многие клиенты не успевают внести деньги до конца льготного периода и начинают платить весьма высокие проценты, что банку очень выгодно.

3. Если вы закрываете кредитную карту, банк должен порезать ее в вашем присутствиии закрыть карточный счет. Карточный счет закрывается не сразу, а в течение 40–45 дней после аннулирования карты. Это требование платежных систем – чтобы успели «упасть» какие-то списания или, наоборот, прошел возврат платежей. Важно:обязательно попросите у банка справку о закрытии счета.

Любимая банками фишка – повысить лимит в одностороннем порядке. Это может быть сделано как законно, так и нет:

• если вы подписали договор, где лимит по карте не превышает 500 000 руб., и банк, повышая лимит, не выходит за эту сумму – все правильно;

• если же лимит был 10 000 руб., а его несколько раз повышали, это незаконно, и суды уже много раз выносили по таким искам решение в пользу заемщика.

Льготный отчетный период – период, в течение которого проценты не начисляются (0,01–0,001 % за год).

Минимальный период – 21 день.

Максимальный – 200 дней.

Минимальный платеж – 5 % от потраченной суммы; максимальный – 10 %. Очень часто минимальный платеж по карте целиком уходит на проценты. Для банка это хорошо, учитывая, что ставки по картам составляют около 40 % годовых, для вас, естественно, нет.