Александр Борисов - Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное)

Говоря о том, что законодательство РФ о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса РФ, следует иметь в виду, что согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» [13] СЗ РФ, 1996, № 5, ст. 411. в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с данным Кодексом, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В числе актов, составляющих законодательство РФ о потребительском кредите (займе), комментируемая статья называет:

1) комментируемый Закон, предмет регулирования которого определен в ч. 1 его ст. 1 – отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Другие непосредственно названные в комментируемой статье акты являются федеральными законами, регулирующими деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций. Положения этих актов в соответствии с ч. 3 ст. 1 комментируемого Закона применяются к указанным выше отношениям, составляющим предмет регулирования данного Закона, в части, не противоречащей данному Закону;

2) Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (полностью изложен в новой редакции Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) [14] Ведомости СНД и ВС РСФСР, 1990, № 27, ст. 357; СЗ РФ, 1996, № 6, ст. 492. , являющийся одним из двух системообразующих актов законодательства о банках и банковской деятельности. Вторым таким актом является Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [15] СЗ РФ, 2002, № 28, ст. 2790. , в ч. 1 ст. 1 которого указано, что статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, названным Законом и другими федеральными законами;

3) Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [16] СЗ РФ, 2010, № 27, ст. 3435. , который согласно его ст. 1 (в ред. Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ [17] pravo.gov.ru, 2015, 29 декабря. ) устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Банка России;

4) Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» [18] СЗ РФ, 2009, № 29, ст. 3627. , который согласно ч. 1 его ст. 1 определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов. В соответствии с ч. 2 указанной статьи действие названного Закона не распространяется на сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и их объединения, правовые и экономические основы создания и деятельности которых определяются Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации»;

5) Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» [19] СЗ РФ, 1995, № 50, ст. 4870. , который согласно его преамбуле определяет правовые и экономические основы создания и деятельности сельскохозяйственных кооперативов и их союзов, составляющих систему сельскохозяйственной кооперации России. Там же провозглашено, что названный Закон гарантирует гражданам (физическим лицам) и юридическим лицам право на создание и государственную поддержку сельскохозяйственных кооперативов и их союзов (ассоциаций). К законодательству РФ о потребительском кредите (займе) из названного Закона относятся, прежде всего, положения его ст. 40 1(статья введена Федеральным законом от 11 июня 2003 г. № 73-ФЗ [20] СЗ РФ, 2003, № 24, ст. 2248. ), определяющие особенности деятельности кредитных кооперативов и ст. 40 2(статья введена Федеральным законом от 20 апреля 2015 г. № 99-ФЗ [21] pravo.gov.ru, 2015, 21 апреля. ), посвященные регулированию деятельности, контролю и надзору за деятельностью кредитных кооперативов;

6) Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» [22] СЗ РФ, 2007, № 31, ст. 3992. , который согласно ч. 1 его ст. 1 регулирует отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей и деятельности по хранению вещей. В соответствии с ч. 2 указанной статьи действие названного Закона не распространяется на деятельность кредитных организаций;

7) иные федеральные законы, регулирующие отношения, которые входят в предмет регулирования комментируемого Закона.

Среди таких «иных» актов следует назвать, прежде всего, Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (изложен Федеральным законом от 9 января 1996 г. № 2-ФЗ полностью в новой редакции) [23] СЗ РФ, 1996, № 3, ст. 140. , который согласно его преамбуле (в ред. Федерального закона от 29 июля 2018 г. № 250-ФЗ [24] pravo.gov.ru, 2018, 30 июля. ) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

К «иным» законам, регулирующим отношения, которые входят в предмет регулирования комментируемого Закона, относится и Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [25] pravo.gov.ru, 2016, 3 июля. , который согласно ч. 1 его ст. 1 устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств. В связи с принятием названного Закона Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 231-ФЗ [26] pravo.gov.ru, 2016, 3 июля. с 1 января 2017 г. признана утратившей силу статья 15 комментируемого Закона, поскольку содержавшееся в данной статье регулирование продублировано в названном Законе. При этом по не вполне понятной причине указание на данный Закон не включено в комментируемую статью в качестве акта, образующего законодательство РФ о потребительском кредите (займе).