Александр Борисов - Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное)

В комментируемой статье в рамках регламентации осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов лишь определены субъекты, осуществляющие такую деятельность. Это, во-первых, кредитные организации, и, во-вторых, некредитные финансовые организации, но только в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Согласно части 1 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом. Там же установлено, что кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В положениях ч. 2-4 указанной статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 1 мая 2017 г. № 92-ФЗ [31] pravo.gov.ru, 2017, 1 мая. ) определены понятия банков:

банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

банк с универсальной лицензией – это банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в ч. 1 ст. 5 данного Закона.

банк с базовой лицензией – это банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в ч. 1 ст. 5 данного Закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5 1данного Закона.

Понятие «небанковская кредитная организация» определено в ч. 5 указанной статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 18 июля 2017 г. № 176-ФЗ [32] pravo.gov.ru, 2017, 19 июля. ) следующим образом:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в п. 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в п. 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и п. 9 ч. 1 ст. 5 данного Закона (небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные данным Законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;

3) кредитная организация – центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» [33] СЗ РФ, 2011, № 7, ст. 904. . Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации – центрального контрагента устанавливаются Банком России. Банк России вправе определять дополнительные условия осуществления центральным контрагентом банковских операций.

Понятие некредитных финансовых организаций раскрыто лишь для целей Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» – в ч. 1 его ст. 76 1перечислены виды деятельности, осуществляющие которые лица признаются в соответствии с названным Законом некредитными финансовыми организациями. Некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, обозначены в Законе 2013 г. № 363-ФЗ, которым внесены соответствующие изменения в федеральные законы о деятельности некредитных финансовых организаций. В частности, это следующие некредитные финансовые организации:

1) сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы. В пункте 1 ст. 4 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации» (здесь и далее в ред. Федерального закона от 3 ноября 2006 г. № 183-ФЗ [34] СЗ РФ, 2006, № 45, ст. 4635. ) определено, что сельскохозяйственным потребительским кооперативом признается сельскохозяйственный кооператив, созданный сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личное подсобное хозяйство гражданами при условии их обязательного участия в хозяйственной деятельности потребительского кооператива. Согласно пункту 5 указанной статьи обслуживающие кооперативы осуществляют механизированные, агрохимические, мелиоративные, транспортные, ремонтные, строительные работы, а также услуги по страхованию (страховые кооперативы), научно-производственному, правовому и финансовому консультированию, электрификации, телефонизации, санаторно-курортному и медицинскому обслуживанию, выдаче займов и сбережению денежных средств (кредитные кооперативы) и другие работы и услуги. Законом 2013 г. № 363-ФЗ статья 40 1названного Закона дополнена пунктом 15, предусматривающим, что кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном комментируемым Законом;

2) ломбарды. В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона «О ломбардах» ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Законом 2013 г. № 363-ФЗ указанная статья дополнена частью 1 1, предусматривающей, что ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Законом;

3) кредитные потребительские кооперативы. Как определено в п. 2 ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О кредитной кооперации», кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). В пунктах 3 и 4 данной части также даны следующие определения: кредитный потребительский кооператив граждан – это кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица; кредитный кооператив второго уровня – это кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы. Законом 2013 г. № 363-ФЗ часть 2 ст. 4 названного Закона дополнена положением о том, что кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном комментируемым Законом;