Александр Борисов - Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное)

Заемщик (п. 2).

Речь идет об одной из сторон – потенциальной или реальной – в договоре потребительского кредита (займа) (другой стороной является кредитор). С учетом того, что согласно ч. 1 ст. 1 комментируемого Закона в предмет его регулирования входят отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заемщик является потребителем. Понятие «потребитель» определено в преамбуле к Закону РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 17 декабря 1999 г. № 212-ФЗ [28] СЗ РФ, 1999, № 51, ст. 6287. ) как гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Кредитор (п. 3).

С учетом сказанного в отношении предыдущего пункта это другая сторона – также потенциальная или реальная – договора потребительского кредита (займа) (еще одной стороной является кредитор). Понятием «кредитор» в комментируемом Законе также обозначается лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства (для юридических лиц речь идет о правопреемстве при реорганизации) или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

В числе лиц, которые могут выступать кредиторами в договоре потребительского кредита (займа), в рассматриваемом пункте названы осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов кредитная организация (т. е. банк или небанковская кредитная организация, см. коммент. к ст. 4 Закона) и некредитная финансовая организация (т. е. сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив, ломбард, кредитный потребительский кооператив или микрофинансовая организация, см. коммент. к ст. 4 Закона). Понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов» определено в п. 5 ч. 1 комментируемой статьи (см. ниже).

Лимит кредитования (п. 4).

Данное понятие используется в комментируемом Законе в двух значениях: либо как максимальная сумма тех денежных средств, которые предоставляются кредитором заемщику в рамках договора потребительского кредита (займа); либо как максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов (п. 5).

Определение данного понятия изложено Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ [29] pravo.gov.ru, 2018, 28 декабря. с 28 января 2019 г. полностью в новой редакции. В прежней (первоначальной) редакции п. 5 ч. 1 комментируемой статьи данное понятие было определено как деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

Как отмечалось разработчиками законопроекта, принятого в качестве Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ, законопроект уточняет определение «профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов», исключая в качестве критериев ее квалификации необходимость осуществления соответствующей деятельности за счет систематически привлекаемых денежных средств, а также неоднократность (не менее четырех раз в течение одного года) ее осуществления.

Наряду с этим внесенными изменения расширен перечень исключений – в качестве таковых в новой редакции п. 5 ч. 1 комментируемой статьи говорится не только о займах, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаях, предусмотренных федеральным законом, но и о займах, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг.

По мнению ФАС России, изложенному в п. 3 письма ФАС России от 31 июля 2014 г. № АД/30890/14 «О рекламе финансовых услуг» [30] СПС. , несмотря на норму п. 5 ч. 1 комментируемой статьи, содержащую формальное указание на возможность осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять.

В обоснование данной позиции в названном письме отмечено следующее: проанализировав федеральные законы, регламентирующие деятельность некредитных финансовых организаций, ФАС России пришел к выводу о том, что из числа финансовых организаций (в т. ч. некредитных финансовых организаций, поименованных в ст. 76 1Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и поднадзорных Банку России, а также указанных в п. 6 ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции» и не поднадзорных Банку России) индивидуальными предпринимателями могут являться только страховые брокеры; при этом необходимо отметить, что страховые брокеры, осуществляя указанную в первом абзаце ч. 6 ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность, в соответствии с третьим абзацем данной части вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента; из изложенного следует, что страховые брокеры не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Комментируемая статья посвящена профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, понятие которой определено в п. 5 ч. 1 ст. 3 комментируемого Закона как деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом) (см. коммент. к указанной статье).