Оксана Кузнецова - Добровольное страхование

Осмотр имущества представителем страховщика обычно сопровождается его фото или видеосъемкой.

Многие компании предлагают комплексную страховку без осмотра помещения. Спору нет – очень удобно. Однако такое «виртуальное» страхование недвижимости обойдется намного дороже, или в условиях договора обнаружится много «подводных» камней. Это могут быть ограничения в использовании имущества тем или иным образом (не открывать окна на ночь и проч.), несоблюдение которых лишит вас права на страховку или урежет ее до минимума.

Предметы антиквариата или особо ценные вещи без осмотра застраховать не получится. А если и получится, то страховая сумма окажется ниже реальной стоимости страхуемого имущества.

Возмещается ли ущерб исходя из реальной стоимости поврежденного объекта?

Разумеется, в пределах страховой суммы: таково обязательное требование и закона, и принципа целесообразности.

Пример 9

Гражданин К. застраховал свою квартиру стоимостью 3,6 млн руб. на сумму 1,2 млн руб. При обычном страховании, например, при повреждении двери стоимостью 12 тыс. руб., гражданин К. получил бы одну треть от ущерба, т. е. 4 тыс. руб.

Иначе говоря, во сколько раз страховая сумма меньше реальной стоимости квартиры, во столько же раз сумма возмещения ущерба меньше стоимости поврежденного объекта. Гражданин К. получил от страховой компании полную сумму ущерба, исчисленную исходя из ее реальной стоимости пропорционально степени повреждения.

Каковы условия страхования движимого имущества, находящегося в жилом или нежилом помещении?

Удобно, когда не требуется составлять перечень предметов, находящихся внутри помещения. Ведь составление списка может отнять уйму времени! Все делается проще: дается общая оценка стоимости вещей, находящихся внутри помещения. В такой перечень лучше включить особо ценные предметы мебели и аппаратуры.

Предусмотрено ли по договору страховое возмещение за любое количество страховых случаев в течение срока действия договора страхования?

Максимальный размер страхового возмещения должен быть ограничен только размером страховой суммы, подлежащей оплате.

Некоторые страховые компании отказывают в оформлении полиса, если в квартире не установлена сигнализация, а дверь «держится на честном слове и одном гвозде». Для обитателей первого этажа иногда требуется установить решетки. Также страхователям необходимо хотя бы изредка посещать свое застрахованное имущество. Все эти условия страховщик обязательно отразит в договоре. А вот согласны вы на них или нет – это уже другой вопрос.

Но помните: единого подхода у всех страховщиков нет, поэтому если в одном месте страховать отказались по каким-то надуманным причинам или выдвинули нелепые требования – смело идите к другому страховщику. Только не упоминайте, что уже имели дело с их конкурентом!

Итак, устно со страховщиком уже договорились. Перед вами непосредственно лежит договор страхования. На что теперь нужно обратить внимание? Какие условия самые важные?

Обратите внимание на наличие франшизы!

Франшиза – это сумма, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая. Размер такой суммы можно выбрать самостоятельно, тогда и стоимость страховки должна быть ниже.

Пример

Гражданка Е. заключила договор комплексного страхования квартиры. В результате затопления ванной комнаты соседями сверху квартире был нанесен ущерб в размере 10 050 руб. После составления соответствующего акта страховая компания выплатила гражданке Е. возмещение в размере 5050 руб.

На вопрос «Почему выплата не была произведена в полном размере?» страховщик обоснованно сослался на пункт договора страхования, устанавливающий безусловную франшизу в размере 5 тыс. руб., и пояснил, что безусловная франшиза как раз и предполагает, что страхователь самостоятельно несет убытки в установленном франшизой размере.

В этой ситуации страховщик действительно оказался прав. Франшиза со страховой компании снимает часть денежной ответственности.

1. Стоимость комплексной страховки недвижимости определяется в виде процента от рыночной стоимости дома или квартиры. Чем дороже жилье, тем дороже полис. Дополнительно учитываются и другие факторы, влияющие на страховые тарифы. Заявление, которое, скорее всего, вам придется заполнить для того, чтобы получить расчет страховки, как раз и содержит вопросы, ответы на которые страховщик учтет при расчете.

2. Отразятся на стоимости страховки и проведенные перепланировки. В данном случае не имеет значения, производили их вы сами или предыдущие собственники недвижимости. Однако только самовольные перепланировки могут увеличить стоимость страховки! Узаконенные – страховой риск не увеличивают.

3. При отдельном страховании внутренней отделки цена договора будет зависеть от того, что хотел бы защитить страхователь. Страховая сумма в этом случае определяется на основании стоимости не квартиры, а застрахованных элементов. По такому же принципу страхуется и имущество.

Пример

Гражданин В. пригласил для осмотра двухкомнатной квартиры представителя страховщика. По словам В., он хотел бы застраховать несущие конструкции во всей квартире и внутреннюю отделку только в одной комнате. Представитель страховщика при осмотре убедился, что одна комната находится в идеальном состоянии, а все остальные помещения квартиры требуют ремонта. Страховщик посоветовал В. отдельно оценить стоимость внутренней отделки именно этой комнаты, счел ее разумной и включил в договор вместе с другими страховыми рисками.

4. Как мы уже говорили, намного выгоднее страховать квартиру комплексно. Иногда это может обойтись раза в два-три дешевле, чем при покупке отдельных полисов.

5. На цену влияет и срок договора. Долговременные соглашения в итоге получаются выгоднее, чем годовые или сезонные. Минимальный срок страхования имущества составляет от 15 дней до двух месяцев – в разных компаниях по-разному. На неделю страховать никто не будет, а если и будет – то по установленным минимальным расценкам.

6. Дополнительными факторами определения стоимости полиса могут также послужить техническое состояние жилья и планы страхователя в отношении недвижимости. Так, предстоящий ремонт в некоторых случаях является поводом для страховщика увеличить стоимость страховки.

Когда с примерной стоимостью страхования вроде бы уже определились, страховщик может предложить осмотр объекта недвижимости в натуре, т. е. на месте. Представитель страховщика будет тщательнейшим образом осматривать стены, перекрытия и инженерное оборудование. Если жилье находится в скверном состоянии, то цена полиса значительно подрастет. Причем год постройки тут особой роли не играет, ведь и старый дом может оказаться лучше нового. Состояние недвижимости будет заснято на видео или фотокамеру.