Надежда Агафонова - Всё о защите прав потребителей

Судебная практика по кредитным договорам систематизирована в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г. [8] Бюллетень ВС РФ. 2013. № 9.

Ознакомившись с полной информацией, предоставляемой банком, об условиях выдачи кредита, включающей полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы и другую информацию, потребитель пишет заявление о выдаче кредита. Банк оценивает кредитоспособность будущего заемщика, то есть способность возвратить кредит. По результатам рассмотрения заявления может быть дан положительный или отрицательный ответ. При положительном ответе стороны подписывают договор. При отрицательном ответе банк, по общему правилу, не обязан объяснять причины отказа. Это означает, что кредитный договор не является публичным (понятие публичного договора разъяснялось во втором разделе книги), что дает банку право отказывать в заключении кредитного договора.

Статья 5 Закона «О потребительском кредите» подробно описывает условия кредитного договора, она делит эти условия на две большие части: общие и индивидуальные условия. Общие условия формулирует сам банк, заемщик присоединяется к ним, если считает для себя эти условия приемлемыми, это не что иное, как договор присоединения, о котором я неоднократно говорила в этой книге. Индивидуальные условия согласовываются банком и гражданином. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Закон «О потребительском кредите» особое значение придает понятию «полная стоимость кредита». Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора.

Расчет полной стоимости кредита дается в ст. 6 Закона «О потребительском кредите». Но формулы этого расчета очень сложны, чтобы в них разобраться, нужны специальные экономические знания. В п. 4 этой статьи перечисляются некоторые суммы, входящие в полную стоимость кредита, это: основной долг, проценты и другие суммы. А в п. 5, 6 перечисляются суммы, не входящие в эту стоимость.

Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов. На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать среднерыночное значение более чем на одну треть.

Статья 10 рассматриваемого Закона посвящена информации, в обязательном порядке предоставляемой кредитной организацией заемщику после заключения договора потребительского кредита. Это сведения о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика и иные сведения, указанные в договоре.

Особого внимания заслуживают объявления банков о предоставлении беспроцентного кредита. Проценты — это основной доход банка по кредитным договорам. Невозможно себе представить, что банк будет работать бесприбыльно. Проценты по «беспроцентному» кредиту завуалированно будут включены в завышенные комиссионные и другие сопутствующие расходы, штрафные санкции или будут взяты у граждан другим способом. Банки, объявляющие о беспроцентном кредите, используют различные взаимовыгодные схемы отношений с продавцом. Например, продавец предоставляет банку скидки на товары, для покупки которых банк предоставил кредит. Потребителю товар обойдется дороже, чем банку, разница в стоимости будет составлять доход банка. Но и продавец в убытке не останется, так как изначальная цена на такой товар будет определена выше обычной.

В Интернете в дискуссионном листе «Открытая трибуна» (выпуск 126604) читатель найдет «Исповедь банкира», в которой автор письма с ужасающей откровенностью рассказывает о «приемах» представителей банков при выдаче кредитов.

Важной гарантией для заемщика по кредитному договору является норма части 4 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Согласно этой норме по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Напротив, согласно п. 16 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» кредитор, уведомив предварительно заемщика способом, предусмотренным договором, вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку, а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновения новых или увеличения размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Здесь мне представляется очень важным обратить внимание читателя на норму п. 19 ст. 5 Закона «О потребительском кредите», согласно которой не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативно-правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Действующее законодательство предоставляет заемщику-гражданину право беспрепятственно возвратить всю сумму кредита или ее часть досрочно, уплатив проценты только за время фактического пользования кредитом. О своем желании возвратить кредит досрочно заемщик должен поставить в известность кредитную организацию, по общему правилу, не менее, чем за месяц. Более короткий срок уведомления может быть предусмотрен договором.

Статья 11 Закона «О потребительском кредите», подробно регулирующая эту ситуацию, дает заемщику право досрочно возвратить всю сумму кредита без предварительного уведомления, если кредит возвращается в первые 14 дней после его получения или в течение месяца после получения кредита, если кредит взят на определенные цели. При целевом кредите без предварительного уведомления в течение месяца можно возвратить не только всю сумму кредита, но и ее часть.