Надежда Агафонова - Всё о защите прав потребителей

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита наиболее распространенной санкцией, применяемой к заемщику, является неустойка и требование кредитной организации досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами. Чтобы для потребителя не было неожиданностью предъявление такого рода требований, при заключении кредитного договора нужно самым внимательным образом изучить раздел «ответственность сторон».

Задолженность по кредитным договорам кредитные организации часто уступают специализированным организациям по взысканию долгов, которые часто называют коллекторскими агентствами, а в Законе «О потребительском кредите» — лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности. Теоретически в кредитном договоре можно запретить кредитной организации уступать свои требования другим лицам, но практически кредиторы не пойдут на включение в договор такого запрета.

Статья 15 Закона «О потребительском кредите» предусматривает те действия, которые кредитор или лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, может совершать, и те действия, которые оно совершать не может. Не допускается непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита; запрещаются действия с намерением причинить вред заемщику, а также злоупотребления правом в других формах.

Человек, вступающий в непосредственный контакт с заемщиком, должен предоставить информацию о себе (фамилию, имя, отчество, должность) и об организации, которую он представляет (наименование, место нахождения).

Право и правоприменительная практика выработали ряд мер, обеспечивающих возврат кредитов. Наибольшее распространение среди них получила ипотека — залог недвижимости, осуществляемая на основании Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (далее — Закон «Об ипотеке»). Чаще всего граждане становятся заемщиками по кредитному договору с условием об ипотеке в целях приобретения или строительства жилья. Заемщик-гражданин в этом договоре будет называться залогодателем, так как он предоставляет жилое помещение в залог. А банк-кредитор будет называться залогодержателем.

Заключая такой кредитный договор, необходимо помнить, что в случае нарушения условий договора о возврате кредита обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире (ст. 78 Закона «Об ипотеке»). Проще говоря, в случае невозврата кредита все граждане, проживавшие в заложенном жилом помещении, будут выселены. Временно они могут быть поселены в жилые помещения маневренного жилищного фонда, специально предназначенного для временного проживания граждан в предусмотренных законом случаях.

Жилые помещения маневренного фонда предоставляются из расчета не менее чем шесть квадратных метров жилой площади на одного человека по договору найма, заключаемому на период до завершения расчетов с гражданами после продажи жилых помещений, на которые было обращено взыскание. Истечение периода, на который заключен договор найма жилого помещения маневренного фонда, является основанием прекращения данного договора (ст. 95, 106 ЖК РФ). Из жилых помещений маневренного фонда граждане выселяются без предоставления другого жилого помещения.

Разновидностью финансовых услуг являются услуги по страхованию. Страхование — это отношения по защите интересов граждан и других субъектов права при наступлении событий, приносящих убытки (страховых случаев), за счет денежных фондов, формируемых страховой организацией (страховщиком) из уплаченных страховых премий, взносов и других средств страховщиков. Защита интересов граждан и других субъектов права осуществляется путем возмещения страховщиком понесенных убытков.

Видов страхования очень много. Наиболее распространенными из них являются: 1) страхование имущества, при котором страховой организацией возмещаются убытки, возникшие в результате уничтожения или повреждения застрахованного имущества; 2) страхование ответственности за причинение вреда, при котором возмещается вред, причиненный потерпевшему в результате дорожно-транспортных происшествий и других несчастных случаев; 3) личное страхование, при котором компенсируются убытки, причиненные жизни или здоровью застрахованного лица.

Еще недавно не только страховые организации, но и высшие судебные инстанции придерживались мнения о том, что на отношения по страхованию Закон «О защите прав потребителей» не распространяется. Однако после принятия Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 позиция по этому вопросу изменилась, и теперь бесспорным является тот факт, что граждане, пользующиеся услугами страховых организаций, находятся под защитой названного Закона.

Под действие Закона «О защите прав потребителей» подпадают все виды страхования, включая накопительные программы, в которых страхуемый интерес не связан с осуществлением предпринимательской деятельности.

Некоторые особенности защиты прав потребителей при оказании страховых услуг я рассмотрю на примере страхования вкладов в банках.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, осуществляемого в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (далее — Закон о страховании вкладов).

В отношениях по обязательному страхованию вкладов вкладчики, то есть граждане, являются выгодоприобретателями. Выгодоприобретателями в страховых отношениях признаются лица, которым выплачиваются страховые выплаты при наступлении события, на случай которого производилось страхование. Банки являются страхователями, то есть таким участником отношений, который уплачивает страховые взносы. Из страховых взносов банков формируется фонд обязательного страхования — источник страховых выплат. Страховщиком является агенство, специально созданное государством для этих целей.

По Закону «О страховании вкладов» страховыми случаями являются два обстоятельства: 1) отзыв у банка лицензии Банка России на проведение банковских операций; введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.