Шерил Нил - Как сберечь деньги в кризис и не только

Не думайте, что управлять счетами — сложное дело, доступное только людям с финансовым образованием. Это не так. Вы можете сами это делать в режиме онлайн. И вы точно должны отслеживать все переводы. Я советую держать ваши накопительные счета в разных банках. То есть ваш текущий счет и счет на случай непредвиденных обстоятельств и чрезвычайных ситуаций у вас должен быть в одном банке, а два других — в двух других банках. Кризис опять же… В разных странах страхование накоплений обеспечивается по-разному, изучите и этот вопрос.

Я советую дать поручение банку, в котором находится ваш текущий счет, переводить фиксированные суммы на каждый из трех накопительных счетов. Например, зарплату вам перечисляют 10 числа каждого месяца — пусть делают переводы 11-го. А вы отследите — теперешние технологии это позволяют.

Вы должны открывать накопительные счета с возможностью пополнения. Счет на случай непредвиденных обстоятельств и чрезвычайных ситуаций также должен предоставлять возможность по крайней мере частичного снятия до неснижаемого остатка или снятия всей суммы без существенной потери процентов. Счет на случай потери работы тоже должен позволять частичное снятие. А вот счет на старость — ни в коем случае! Хотя такие счета открываются под меньший процент, чем депозиты на год или два без возможности снятия.

Лучше, если при заключении договора вы получите приложение к нему, в котором расписаны проценты на случай снятия всех средств через месяц, два, три и так далее — до окончания срока вклада. Возможно, этот счет стоит открыть на 3 месяца, и каждые 3 месяца пролонгировать, если вам не потребовалось им воспользоваться. Пролонгация может быть автоматической — если вы не пришли за деньгами. Пришли — теряете проценты, но ведь за предыдущие 3 месяца (а то и три раза по 3 месяца) они вам были начислены!

Повторяю: пенсионный счет не должен иметь возможности частичного снятия, чтобы даже не возникало искушения, но это должен быть счет под максимальный процент.

Иногда стоит переводить деньги из банка в банк после окончания срока вклада — вместо пролонгации. Изучайте предложения на финансовом рынке! Например, в середине 2006 года британцы держали на счетах 59 млрд фунтов стерлингов, положенные под менее чем 2 % годовых! Они все могли получать, как минимум, 5 %. И для этого не требовалось прилагать особых усилий. Иногда нужно было сделать всего лишь один телефонный звонок.

37,8 млрд фунтов стерлингов лежат на счетах, дающих малый доход, более 10 лет. Давайте проведем несложные подсчеты. Предположим, вы 10 лет назад положили 1000 фунтов под 2 % годовых. Сейчас у вас на счету 1218,99. А если бы вы положили под 5 %, то сейчас имели бы 1628,89. Для этого вам требовалось только изучить предложения разных банков! Сейчас в Интернете даже есть сайты, сравнивающие их предложения. Вы вводите ваши требования к счету, вам выдается список банков с названиями счетов, которые удовлетворяют вашим требованиям. И вы ищете среди них тот, который в вашем случае даст максимальный доход.

Изучите все условия по счету. Внимательно прочитайте договор, в особенности то, что написано мелким шрифтом (например, на счет, с которого в любой момент можно снять деньги, могут не начисляться проценты за тот месяц, когда вы их снимали).

То есть вы снимаете ваши собственные деньги, а вас за это наказывают! В Великобритании также предлагаются счета «с уведомлениями». Вы должны уведомить банк о том, что собираетесь снять деньги, причем этот срок может составлять до 90 дней. Если вы не уведомите банк заранее о снятии денег, то вам не начислят проценты за тот период, когда банк должен был знать о вашем желании. Но по таким счетам проценты обычно выше, чем по другим. Например, вы можете использовать его, чтобы накопить первый взнос на дом, и начинать искать дом после того, как сумма уже будет накоплена на счету. Если потом не сможете ждать 3 месяца (взнос нужно будет вносить срочно) — ну что ж. Вы же хотели накопить на первый взнос.

Очень внимательно подходите к счетам с дополнительными бонусами. Банки никогда ничего не делают просто так! Вам могут, например, предложить дополнительный процент на счет с пополнением, при условии, что вы каждый месяц будете пополнять счет на определенную сумму и не позже определенного числа. Не пополнили на эту сумму, задержали платеж на один день — теряете проценты. Повторяю еще раз: внимательно читайте договор с банком, в особенности то, что написано мелким шрифтом.

♦ Враг сбережений — инфляция. Например, если инфляция составляет 3 %, то в конце года вы сможете на ваши 100 фунтов стерлингов купить на 3 % меньше товаров, чем в начале года. Если вы кладете деньги под 5 % годовых, а инфляция составляет 3 %, то ваш реальный доход составляет всего 2 %. Но это все равно лучше, чем ничего.

Не так давно на финансовом рынке Великобритании появилось новое предложение, позволяющее объединить накопительный счет с долгом по ипотеке. Например, у вас на накопительном счету 10 000, а ипотечный кредит взят на 100 000 фунтов стерлингов. В таком случае вы не будете получать проценты по накопительному счету, но платить проценты по кредиту придется только с 90 000. На этот же объединенный счет отправляется часть вашей зарплаты — и одни проценты идут на погашение других. И вы не платите налог с процентов по накопительному счету — вы же их не получаете.

Кроме накопления денег на сберегательных счетах вы можете их инвестировать. И только в результате мудрого инвестирования вы можете обрести настоящую финансовую независимость и свободу. Но вы также можете и все потерять. Инвестирование — это работа.

В настоящее время в Великобритании проживает около 100 000 женщин-миллионеров, причем 47 350 из них находятся в возрасте от 18 до 44 лет, и количество женщин-миллионеров на 24 % больше, чем миллионеров-мужчин. В настоящее время женщины контролируют чуть меньше 50 % национального богатства.Но женщины умеют лучше инвестировать деньги и, по прогнозам, к 2025 году будут контролировать 60 % национального богатства. При виде этих цифр мужчины тут же скажут, что женщины-миллионеры — это вдовы и разведенные. Да, много и таких, но большинство сами заработали каждый фунт своего богатства. 150 000 женщин в Великобритании каждый год начинают свое дело, половина врачей (а это высокооплачиваемая профессия) у нас женщины, 30 % менеджеров корпораций — женщины. Пусть эти цифры вас вдохновляют!

Но есть и минусы. У каждой женщины в среднем четверть богатств, которыми она владеет, — это наличные, которые никуда не инвестируются. У 7 % это только наличные. У 2 млн женщин примерно по 25 000 фунтов стерлингов просто лежат на банковских счетах. Почему? Я могу назвать две причины. По своей природе женщины не любят рисковать. Мы генетически запрограммированы таким образом, чтобы защищать своих детей, а любой риск — это опасность для них. И мы очень боимся потерять деньги, которые удалось скопить. Мы считаем, что, оставляя их в наличных, мы выбираем лучший вариант для будущего — таким образом мы меньше всего рискуем. Но это неправильный подход. Лучший вариант для нашего будущего — заставить деньги работать и приносить доход. По статистике инвестированием интересуются лишь 11 % женщин (против 25 % мужчин).