Бретт Кинг - Эпоха дополненной реальности

Ключевое отличие будущей системы от общепринятой сегодня модели банковского кредитования заключается в том, что нам не придется обращаться за кредитными продуктами, подавать заявления и ждать их утверждения или отклонения банками, прежде чем мы реально получим заемные средства. Да, нас по-прежнему могут попросить предоставить какую-нибудь информацию о себе для открытия нам доступа к тем или иным услугам, но банки и иные заимодавцы будут располагать столь широкими информационно-технологическими возможностями по выявлению рисков, что процедура оценки нашей реальной платежеспособности будет существенно отличаться от принятой сегодня. Подход, основанный лишь на анализе массивов объективных данных, позволит кредитующей системе определять вашу надежность и перспективность в качестве заемщика безо всяких заявлений и справок, и варианты кредитования будут вам просто предлагаться по мере надобности. Если доходы или кредитная история не позволяют предоставить вам кредит, то вы такого предложения просто не получите. Но ведь это все же не так обидно, как отклонение заявки, верно?

Все основные банковские продукты сегодняшнего дня, а именно дебетовые карты и текущие счета, ипотечные кредиты, карты с овердрафтом, депозитные сертификаты, автокредиты, лизинговые схемы использования автомашин и т. п., – все это канет в небытие. Моментальное осуществление платежей, хранилища ценностей, инвестиции и кредитные линии – эти направления банковской деятельности сохранятся, но и они будут «переупакованы» в формы, принципиально отличные от сегодняшних. Они станут просто общедоступным удобством, интегрированным в ту часть нашей повседневной жизни, которая выстроена вокруг денег и платежей. Большинство банков окажутся недостаточно динамичными и слишком зацикленными на традиционном организационном укладе, чтобы адаптироваться к требованиям новой эры. Как следствие, половина известных нам крупных банков уступят место разработчикам и продавцам новых финансовых технологий, которые возьмут под свой контроль весь наш повседневный опыт, связанный с использованием денег.

Финансовые технологии, медицинские технологии, далее – везде

Неологизм «финтехника» создан по образцу слова «медтехника». Это собирательное обозначение прорывных информационных технологий, стартапов и инноваций, бросающих вызов традиционной финансовой системе. В 2008 году инвестиции в финансово-технологические стартапы наподобие Dwolla и StockTwits [428] StockTwits – стартовавший в 2008 году проект социально-сетевой платформы для инвесторов, биржевиков и предпринимателей. – Примеч. пер. составили 930 млн долларов США. К 2013 году объем подобных вложений возрос до впечатляющей суммы в 4 млрд долларов в год, в 2014 году прогнозировалось их удвоение, но в реальности произошел трехкратный рост – до 12 млрд долларов [429] The Fintech Revolution, Economist, 9 May 2015. – Примеч. авт. , а в 2015 году они достигли умопомрачительного уровня – 21 млрд долларов [430] По менее консервативным оценкам – 30 млрд долларов США за 2015 год. – Примеч. авт. . В 2016 году эта сумма может увеличиться до 100 млрд.

Это лишь подтверждает основополагающий тезис о том, что любая отрасль в наши дни становится высокотехнологичной в результате притока в нее капитала, инвестируемого в модернизацию и автоматизацию. Еще один непреложный факт состоит в том, что в таких отраслях, как финансовое обслуживание, стандартные продукты и концепции складывались веками, и многие из них устарели настолько, что для организации технологического прорыва особой изобретательности не требуется.

В будущем BBVA станет разработчиком программного обеспечения.

Банковская система будущего должна максимально гладко и без трения (ну, или практически без трения) встроить свои услуги в повседневную жизнь клиентов. А это означает, что банкам нужно как-то смириться с тем фактом, что всякий раз, когда они подсовывают клиенту бумажку, это и есть «трение» в чистом виде. Оно точно не позволит им наладить взаимовыгодные отношения с клиентом, поскольку делается это в современном мире через мобильный телефон или планшет и вот-вот начнет делаться через роботизированный автомобиль. Так что позвольте мне еще раз с кристальной ясностью сформулировать следующий тезис:

У бумаг и подписей в банковском мире нет будущего – никакого!

Уверен ли я в этом? Абсолютно. И не в последнюю очередь моя уверенность зиждется на том, что технологии распознавания лиц и их сопоставления с фотографиями на паспортах и водительских правах, равно как и другие технологии установления и подтверждения личности (геолокация, социальные сети, эвристический анализ и т. д.), делают физическую идентификацию делом в 15–20 раз более рискованным, чем автоматизированная идентификация. Почему, по-вашему, пограничные и таможенные службы всего мира настаивают на скорейшем завершении полного перехода на биометрические загранпаспорта? Ответ элементарен: слабейшее звено любой системы обеспечения безопасности – человек, поскольку людям свойственны ошибки и недосмотры. Там, где уставший пограничник не заметит в паспорте признаков подделки, неутомимый программный алгоритм распознает фальшивый документ безошибочно.

Только задумайтесь. Самое рискованное в банковской практике сегодняшнего дня – это именно проведение операций по счетам на основе лично поданных бумажек с подписью. Верно и обратное: наибольшему риску быть обманутыми мы подвергаем себя, ставя собственноручную подпись под любой бумагой, подтверждающей наше согласие на проведение какой бы то ни было финансовой операции!

И усвойте: ни одна финансово-технологическая компания из числа основанных в последние годы не полагается на бумаги или подписи и не использует их в своих продуктах, – все они уже давно где-то там, далеко впереди. Им не надо ловчить, чтобы как-то обойти установленные устаревшими законами процедуры; вместо этого они просто заботятся о том, как облегчить жизнь своим клиентам при помощи разрабатываемых ими информационных технологий.

Большинство физических артефактов банковского дела канут в лету в течение ближайшего десятилетия. Это неизбежно еще и по той простой причине, что как минимум 2 млрд молодых людей, чей первый «банковский счет» будет заведен через мобильное устройство и привязан к нему, так и не познакомятся за предстоящие 10 лет с пластиковой картой или чековой книжкой.

Весь комплекс банковских услуг, а именно хранение ценностей, проведение платежей, кредитование, сберегательные вкладыи т. п., будет полностью интегрирован в уникальные жизненные ситуации пользователей. Будущие финансовые продукты даже трудно назвать «продуктами», скорее это непрерывно появляющиеся возможности – денежные, платежные, кредитные.