Бретт Кинг - Эпоха дополненной реальности

Обратите внимание, что в предыдущем абзаце я ни разу даже не упомянул банки, говоря о выборе платежных средств в новом дополненном мире. Так вот, банки уже сегодня все больше вытесняются из платежного пространства. Главная причина этого в том, что они слишком поздно вступили в игру. Например, в США большинство из них до сих пор не предлагают ничего похожего на онлайновую оплату в режиме реального времени или привязку счета к мобильному кошельку. Банкиры застряли в той эре, когда самым эффективным платежным средством считались чеки. Вдобавок при входе в банковские отделения молодежи до сих пор первым делом предлагают открыть «чековый счет» [426] Во всем остальном мире хотя бы отказались от столь архаичного названия и называют эти счета «текущими». Только не пора ли уже и нам привыкать называть их «цифровыми» или «мобильными» расходными счетами? – Примеч. авт. , в то время как поколению двухтысячных сама процедура выписки банковского чека незнакома!

Весьма маловероятно, что в среднесрочной перспективе в платежной экосистеме найдется хоть сколько-нибудь реальная роль для банков, кроме разве что крупнейших. Только и эти гиганты вынуждены будут обеспечивать подключение своих платежных систем к мобильным кошелькам и приложениям, поскольку иначе предлагаемые клиентам банковские счета сделаются по большому счету бесполезными, ведь вам не придется больше проводить их пластиковые карты через считывающие устройства. Вместо этого вы воспользуетесь платежными возможностями смартфонов, при помощи которых суммы покупок будут автоматически списываться с ваших счетов или хранилищ ценности. А выбор того, где именно хранить свои средства, у вас будет широчайший, включая многочисленные небанковские счета, привязанные непосредственно к электронным кошелькам.

Хорошим современным примером такой платежной системы является учетная запись iTunes. Полмиллиарда людей уже привязали свои кредитные и дебетовые карты к аккаунтам iTunes. Многие используют для пополнения своего счета iTunes имеющиеся повсеместно в продаже специальные предоплаченные карты и ваучеры. При этом ваши счета в системах iTunes или PayPal – небанковские средства расчетов и хранилища ценностей. То же самое представляет собой и ваша карточка или мобильное приложение Starbucks. За 2015 год сеть Starbucks привлекла свыше 3 млрд долларов США на депозиты, привязанные к ее приложению, и превзошла по этому показателю более 70 % американских банков. Но, как я уже говорил, Starbucks не является банком, хотя и превосходит большинство банков и по числу вкладчиков, и по сумме депозитов.

Мы еще увидим множество новых подобных хранилищ в нашем дополненном будущем. По мере дальнейшего перехода к децентрализованному учету движения платежных средств и распределенным платежным системам мы будем придавать все меньшее значение тому, имеют ли эти хранилища государственные гарантии и застрахованы ли в них наши вклады согласно национальному законодательству. Крупные вклады и сбережения будут по-прежнему храниться в банках, но основная масса средств, необходимых нам для повседневных расходов, переместится в небанковскую экосистему, основанную на новейшей технологии. Однако достаточно ли это безопасно?

Вот уже более десятилетия люди используют платежную систему PayPal и не озабочены какими-либо гарантиями сохранности своих денег. В обозримом будущем бизнес PayPal никуда не исчезнет, и число людей, у которых возникали проблемы с платежами через PayPal, будет ничтожным на фоне общего объема успешных транзакций или по сравнению со среднестатистическим риском банковских афер. В конечном итоге наибольшей популярностью будут пользоваться именно самые безопасные платежные системы, завоевавшие доверие сообщества массовых потребителей, а по мере притока в их сети новых пользователей они будут становиться только надежнее и безопаснее.

Что это означает? Прежде всего – кризис «универсальных банков» [427] Универсальный банк – кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее все или большинство основных видов банковских операций. Традиционно считается, что универсальные банки устойчивее специализированных, так как сочетают коммерческую и инвестиционную деятельность и могут в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций. – Примеч. пер. как явления и свертывание их операций в ближайшие 20 лет. Ведь в чем заключается сама концепция деятельности универсального банка с точки зрения обычного человека? Еще будучи старшеклассником, вы открываете свой первый банковский счет, потихоньку пополняете его из карманных денег, затем переходите к более активному его использованию, поступив на работу или в университет, начинаете брать кредиты – сначала понемногу, на первую недорогую машину, а со временем входите во вкус и заканчиваете ипотечным займом, – и все в том же, первом и единственном банке. Почему вы выбрали именно его? Возможно, потому что его отделение находилось прямо за углом или было единственным в вашем крошечном городке; возможно, по совету родителей… В новом мире дополненной реальности мы будем выбирать не между немногочисленными банками с отделениями в шаговой доступности; мы станем искать оптимальные варианты платежных решений, хранения ценностей и кредитных линий, исходя из их удобства и опыта использования на практике, и двигать нами будут скорее соображения оперативности, удобства и выгоды, чем физического местонахождения банковских отделений.

Нам не придется подавать заявление на получение ипотечного кредита, мы просто будем оформлять покупку дома, а согласования условий кредитования на недостающую сумму будут происходить автоматически в процессе покупки. Поначалу это изменение может пройти внешне практически незамеченным: нам просто будут автоматически предлагаться на выбор различные варианты и условия ипотеки, в режиме реального времени, по мере осмотра и выбора подходящих домов. В несколько более отдаленном будущем, однако, речь пойдет уже о финансовых решениях на основе опыта, и прямо в процессе осмотра недвижимости потенциальными покупателями различные финансовые службы – партнеры риелторской фирмы будут предлагать нам на выбор различные схемы кредитования для покупки того или иного дома.

Например, агент по недвижимости может выслать вам договор о покупке в электронной форме, и, если он вас устроит, вы можете просто скрепить его своей электронной подписью, удостоверяющей личность. Сделав это, вы автоматически дадите согласие на раскрытие данных о вашей зарплате, кредитной истории и прочих персональных данных, которые потребуются для оценки того, насколько рискованно предоставление вам кредита. Тут же, в режиме реального времени, ваше умное устройство или облачный виртуальный агент обсудит со всеми потенциальными кредиторами условия выдачи займа. По итогам этих переговоров ваш виртуальный помощник представит вам в визуальной форме данные о сроках и графике погашения долга. А вы, выбирая наиболее подходящие варианты, находящиеся в поле зрения надетых на вашу голову умных очков, сможете даже попытаться договориться в интерактивном режиме, например, о сокращении срока погашения кредита с 25 до 15 лет. Однако и тут искусственный разум не оставит вас и в визуальном же режиме предупредит о необдуманности вашего контрпредложения, если, допустим, вы предлагаете расплатиться за 15 лет, а ваша нынешняя зарплата этого не позволяет, поскольку за вычетом базовых текущих расходов выкупить дом в полную собственность вы сможете лишь за 18 лет. Однако, уверенно шагая по жизни, вы все равно сможете время от времени, отложив ту или иную сумму, пустить ее на досрочное погашение кредита и тем самым приблизить долгожданный момент перехода дома в свою полную собственность. Кроме того, вы сможете расширить ту же самую кредитную линию и использовать дополнительные средства, скажем, на покупку нового автомобиля вместо того, чтобы и дальше тратиться на почасовую аренду машин в сети автопроката.